Ärikindlustus

Sissejuhatus ettevõtte kindlustusse

Kõik ettevõtted satuvad juhuslike kahjude ohtu. Kuigi suurtel ettevõtetel võib olla suurte kahjude katmiseks vajalik rahaline toetus, ei tee väikeettevõtted seda. Üks suur kahjum võib viia väikese ettevõtte tegevuseni. Seega peavad väikeettevõtete omanikud tagama, et nende ettevõte on piisavalt kindlustatud.

I. Kindlustushüvitised

Ärikindlustus hõlmab mitut tüüpi katvust. Enamik ettevõtete ostetud katteid kuuluvad kategooriasse Commercial Property / Casualty Insurance.

Sellesse kategooriasse kuuluvad äriline vara, kommertsvastutus, kaubandusautomaat ja töötajate hüvitiste kindlustus.

Ärikinnisvara kindlustus

Kommertskinnisvarakindlustus kaitseb teie ettevõtet materiaalsetest varadest (nt hoonete ja seadmete) põhjustatud kahjude eest. See on esimese osapoole katvus, mis tähendab, et ta esitab kindlustusmakseid otse teile, kindlustusvõtjale. Allpool on kirjeldatud kõige sagedamini ettevõtte poolt omandatud vara katteid.

Ärikinnisvara poliitika

Kui teie ettevõttel on kinnisvara, siis on tõenäoliselt vaja kaubandusomandi poliitikat . See hõlmab teie enda hooneid ja isiklikke asju, mis sulle kuuluvad või kelleltki rendite . See poliitika hõlmab tüüpilisi ettevõtteid, näiteks mööblit, seadmeid, kontoriseadmeid, toorainet ja valmistooteid.

Kommertskinnisvarapoliitika peamine eelis on selle paindlikkus. Saadaval on palju katvusvõimalusi. Näiteks võite valida nimekahjude või kõigi riskide katvuse. Saate oma vara kindlustada selle tegelikul rahalisel väärtusel või selle asendushüvitisena.

Saadaval on mitmesuguseid kinnituslehti , nii et saate oma ümbriku lisada, laiendada või eemaldada.

Ettevõtte tulu ja lisakulud

Äriettevõtte tulu ja lisakulude katteid lisatakse sageli kinnisvarapoliitikale. Erinevalt enamikust kinnisvara kattest ei kata need kinnisvara füüsilist kahju. Selle asemel hõlmavad need kahte füüsilise kahju tagajärge, nimelt sissetuleku kaotust ja lisakulusid.

Ettevõtete sissetulekukindlustus kaitseb teie ettevõtet sissetulekukaotuse eest, mis võib tekkida siis, kui teie ettevõte on sunnitud füüsilise kahju tõttu sulgema. Näiteks tulekahju kahjustab teie enda restorani, mis sunnib teid lõpetama, kuni hoone on remonditud.

Teie äritegevuse sissetulekukindlustus katab teie netosissetuleku, mida oleksite teeninud, ilma kahjumita, pluss jätkuvad kulud, mida peate maksma (nt elektrienergia ja rent). Seda katvust nimetatakse mõnikord äritegevuse katkestamise kindlustuseks.

Lisakulude kindlustus katab teie äritehingute lõpetamise vältimise või minimeerimisega kaasnevate kulude katmise pärast seda, kui teie vara on kandnud kehalist kahju. See katab kulud, mis ületavad tavapäraseid kulusid. Näiteks kahjustub sinkhooliku poolt hoone, kus te oma pagaritööstuses tegutseb. Hoone ei saa kasutada, kuni kahju on parandatud. Teie täiendav kulukindlustus katab teie lisakulud ajutise rajatise üürimiseks ja sinna seadete transportimiseks, et saaksite hoone remondil jätkata oma pagaritooteid.

Siseveekindlustuse kindlustus

Kommertskinnisvara poliitika on mõeldud kinnisvarasse jäävate varade katmiseks. Nad pakuvad vähe varjukindlustust, mida kasutad oma ruumides ära.

Saate kindlustada vallasvara, nagu kaamerad, sülearvutid, lasti ja ehitustarbed, ostes mere siseveekatteid.

Siseveeteede poliitikat on palju. Igaüks neist on mõeldud kindlat vara kindlustamiseks. Näiteks töövõtjate seadmete poliitika hõlmab käsitööriistu, generaatorit, pöördosmeid ja muid seadmeid, mida te ehitusplatsidel kasutate. Sisetranspordi poliitika hõlmab vara, mille osutate klientidele teie ettevõttes olevate veokite puhul. Kui kasutate oma ettevõttes vallasvara, peaksite kaaluma siseveekindlustuse ostmist. Teie esindaja või maakler võib teile soovitada teile sobiva katte tüübi.

Kuritegevuse kindlustus

Kuriteoohvri kindlustus kaitseb kuritegude (va ettevõtte omanikud või juhatajad) toimepandud kahju eest kindlat kindlustusandjat. See on ette nähtud teatud kahjude katmiseks, mis ei ole hõlmatud kinnisvarapoliitikaga. Näiteks enamus kinnisvarapoliitikates ei hõlma töötajate poolt toime pandud vargusi. Samuti välistavad nad raha, vääringu, väärtpaberite, toidismärkide jms vara kadumise või kahjustamise.

Võite kaitsta oma kindlustusandja raha, väärtpaberite või muu vara töötajate varguste eest, ostes töötaja varguse katte . Varasest vargusest (va töötajate vargusest) põhjustatud kahjud, raha või väärtpaberite kahjustused või hävitamine võivad olla rahastatud ja väärtpaberitega kaetud .

Äriühingu vastutuskindlustus

Vastutuskindlustus kaitseb ettevõtet klientide, klientide, külastajate või avalikkuse poolt esitatud kohtuvaidluste eest. Vastutuskindlustust nimetatakse kolmanda osapoole kindlustuseks, kuna see hõlmab nõudeid, mille on esitanud keegi muu kui kindlustatud isik. Ettevõtete tihti ostetud vastutuskindlustuse tüübid on: üldine vastutus, katusorganisatsioonide vastutus, vigade ja tegematajätmiste vastutus.

Üldine vastutuskindlustus

Üldine vastutuse poliitika hõlmab kolmanda osapoole nõudeid või vastutusega teie ettevõtte vastu kehavigastuste , varakahjude või isiklike ja reklaamkahjude eest . See kaitseb teie ettevõtet erinevate kohtuvaidluste vastu. Need sisaldavad:

• Teie ruumides libisemise ja langemisega seotud vahejuhtumite põhjustatud kehavigastuste nõuded

• Töökohas esinevate õnnetuste tagajärjel tekkinud kehavigastused või varalise kahju nõuded
• Nõuded, mis tulenevad teie toodetest või lõpetatud töö põhjustatud vigastustest või kahjustustest
• Väide, mis käsitleb vägivalda, laimu , vale arestimine või reklaami kahjustamine

Umbrella vastutus

Kaubandusliku vihmavariandi poliitika kaitseb teie ettevõtte vastu katastroofiliste vastutusnõuete eest. Tavaliselt on see piirmäär 1 miljonit dollarit või rohkem. Teie vihmavari meetmed, kui teie esmane vastutuspoliitika on nõude maksmisel ära kasutatud. See peaks pakkuma ulatuslikku katvust kui teie üldine vastutuspoliitika. See tähendab, et teie vihmavari peaks saama katteid, mis ei sisaldu teie esmases eeskirjas. Kui olete ostnud automaatset vastutust ja / või tööandja vastutuskindlustust, peaks teie vihmavariatsioonipoliitikat kohaldama liiga suurel määral ka nende katte puhul.

Vead ja töövõimetuste vastutus

Vigade ja puuduste (E & O) vastutuskindlustus hõlmab nõudeid, mis tulenevad teie hooletu käitumisest või teie klientide ootustele mittevastava nõustamise või teenuse taseme esitamisest. Seda nimetatakse ka kutsekindlustuseks. E & O kindlustus võib olla vajalik, kui teie ettevõte teenindab teenust või annab teistele tasu eest teistele nõu. Selle katvuse omandavad paljud tüüpi ettevõtted, sealhulgas arhitektid, insenerid, konsultandid, juristid, ehitusdispersjonid ja raamatupidajad. Mõned ettevõtted ostavad E & O kindlustusliigi tüüpi direktorite ja ametnike vastutuskindlustust .

Kommertskinnisvara kindlustus

Kui teie ettevõte kasutab autosid, on teil vaja kaubanduslikku automaatset katvust. Kommertsautomaatne poliitika hõlmab automaatset vastutust ja füüsilist kahju . See võib hõlmata ka mittekõla- ja / või kindlustamata ja alakindlustatud autojuhtide katteid . Need katted on nõutavad mõnedes riikides ja valikuliselt teistes riikides. Kommertsautomaatlik poliitika on paindlik. Võite kindlustada veoautod, eraisikute autod või mõlemad oma poliitika alusel. Saate kindlustada ainult üksikute sõidukite või autode kategooriate, näiteks "omatavate autode" või " renditud autosid ".

Ärge arvestage, et teie isiklik automaatne poliitika hõlmab teie ettevõtte vastu esitatud nõudeid. Isiklikud eeskirjad on mõeldud nii üksikisikutele kui ka nende pereliikmetele, mitte majandusüksustele. Need sisaldavad ka väljajätmisi ettevõtlusega seotud tegevuste kohta.

Töötajate hüvitiste kindlustus

Töötajate hüvitiste kindlustus on enamikus riikides kohustuslik. Kui teie ettevõte töötab töötajaid, on teil tõenäoliselt kohustatud ostma töötajatele hüvitise.

Riiklike töötajate hüvitusõigused loovad tööandjate ja töötajate vastastikuse kokkuleppe. Kui tööandjad täidavad oma tehingu lõpu, ostes töötajatele hüvitise kindlustust, on töötajatel (enamasti) töökohustuste tekitatud vigastuste esitamine keelatud .

Töötajate hüvitiste poliitika koosneb kahest osast. Esimene osa, Töötajate Kompensatsioonikindlustus, maksab seaduses ette nähtud hüvitisi töötajatele vigastatud töötajatele. Teine osa, tööandjate vastutus , kaitseb teie ettevõtet kohtuprotsesside eest vigastatud töötajate poolt. Tööandja vastutuskindlus on oluline, sest töötajate hüvitusseadused välistavad mõned töötajad.

Muud katted

Lisaks eespool kirjeldatud vara / õnnetusjuhtumite kattele võib teie ettevõte osta töövõtja hüvitisi. Näideteks on tervisekindlustus, lemmiklooma kindlustus ja 401K plaan. Paljud väikeettevõtted pakuvad selliseid eeliseid, mis aitavad neil värvata ja säilitada kvalifitseeritud töötajaid.

Mõned ettevõtted ostavad ka võtmeisikindlustust . See katvus kaitseb ettevõte võtmeisiku või töötaja surma või invaliidsuse vastu. See võib hõlmata elupoliitikat , puuetepoliitikat või mõlemat.

II. Ärikindlustuse ostmine

Kuigi mõned kindlustusandjad müüvad poliisid otse ostjatele, jagavad nad enamikku oma tooteid kindlustusagentide ja maaklerite kaudu . Kui vajate kindlustust ja pole veel kindlustusvahendajaga sõlminud suhet, peaks see olema teie esimene samm. Otsige agent või maakler, kellel on litsents müüa vara / õnnetusjuhtumikindlustust. Ta peaks tundma oma tööstust. Soovituste otsimisel on siin mõned allikad, mida tuleks kaaluda:

• Ettevõtte kolleegid ja sidusettevõtted
• Professionaalsed või kaubandusorganisatsioonid
• Pere ja sõbrad
• Kindlustusseltside veebisaidid

Mõned väikeettevõtete omanikud võivad eelistada kindlustust veebis . Interneti-ostmine on mugav, sest veebisaidid toimivad ööpäevaringselt. Internetis ostetud poliisid võivad olla ka odavamad kui agendi või maakleri kaudu saadavad. Siiski ei pruugi veebiagent pakkuda samasugust teenindustaset, nagu näitlejaks kohustatud agent. Peaksite vältima veebipõhiste poliitikate ostmist, kui teie ettevõte on uus või kui teil pole aimugi, mida teie äri vajab.

III. Kindlustuse maksumus

Kui palju teie kindlustus maksab? Seda küsimust on raske vastata. Poliitika eest makstav hind määrab kindlaks mitmed tegurid. Siin on mõned neist:

• Teie ettevõtte laad: hinnad on tööstusharudes väga erinevad. Puude korrastamine on riskantsem kui rõivaste müük, seega maksab puumõõdik maksma rohkem vastutuse ja töötajate hüvitiste eest kui rõivapood.
• Aastaid ettevõttes: kindlustusandjad eelistavad kindlustada ettevõtteid, kes on edukad. See tähendab, et käivitamine võib maksta rohkem kindlustus kui pikaajaline ettevõte.
• Kaotuse ajalugu: kindlustusandjad lähtuvad kahjukäsitlustest, et ennustada tulevase kahjumõju. Seega annavad ettevõtted, kellel on hea kahju, tavaliselt kindlustusmakseid vähem kui halva kaotuse ajaloo puhul.
• Asukoht: Kindlustuse määrad on riigiti ja linnast linnast erinevad.
• Katvuse tüüp : katvuse tüüp ja ulatus mõjutavad teie makstavat hinda. Laiem leviala maksab enamasti kitsamat leviala.
• Kindlustusandja: mõned kindlustusandjad maksavad rohkem või vähem kui teised. Poliisi sisseostmisel paluge oma agentil saada mitmelt kindlustusandjalt hinnapakkumisi.