Kuidas kindlustusmaksed on reguleeritud

Määrus on riigi tasandil, mitte föderaalvalitsusel

Ärikindlustuse ostjana võisid teid mõelda, kes määrab kindlaks kommertspoliitikale makstavad hinnad . Kas kindlustusandjad võivad maksta kõikvõimalike määrade alusel või reguleerivate asutuste kehtestatud määrad? Kas kindlustusandjaid reguleerivad riigid või föderaalvalitsus? See artikkel vastab nendele küsimustele.

Kindlustuse määrad on reguleeritud riigi poolt

Kindlustusseltsid reguleerivad riigid. Igal riigil on regulatiivne organ, mis kontrollib kindlustustegevust.

Seda organit nimetatakse sageli kindlustusosakonnaks, kuid mõned riigid kasutavad teisi nimesid. Näideteks on kindlustusvolinike büroo (Washington) ja finantsmääruse osakond (Oregon). Kindlustusosakonda juhib volinik. Sõltuvalt riigist võib kindlustuskomisjoni määrata või valida.

Mõned kindlustusliigid kasutavad määrad reguleerivad kõiki riike. Reguleerimise ulatus varieerub riigiti suuresti. Mõned riigid kasutavad väga karmi kontrolli, samas kui teised panevad väga vähe. Enamik riike langevad kuskil keskel.

Miks mitte föderaalne määrus?

Paljud kindlustusseltsid tegelevad äritegevusega kogu riigi piires. Mõned teevad äri peaaegu kõigis riikides. Miks föderaalvalitsus ei ole kindlustusandjate poolt reguleeritud? Vastus seisneb 1945. aastal vastu võetud seaduses McCarran-Fergusoni seaduses. See seadus annab riikidele õiguse reguleerida kindlustusandjaid. Seadus võeti vastu vastuseks USA ülemkohtu otsusele eelmisel aastal.

Kohus otsustas, et kindlustuse tegevus moodustab riigivahelise kaubanduse. See tähendas, et föderaalvalitsusel oli õigus reguleerida kindlustust.

Riigikohtu otsus ähvardas tõsta kindlustustööstust, kaotades riigi kontrolli. McCarrani-Fergusoni seadus taastab riigile võimu.

See annab riikidele õiguse maksustada ja reguleerida kindlustusandjaid. Seadus sisaldab siiski kolme peamist erandit:

• Kindlustusandjad kuuluvad föderaalsetele monopolidevastastele aktidele, kui neid ei reguleeri riigi õigus.
• Föderaalvalitsus võib vastu võtta kindlustusseadusi, mis asendavad riigi seadusi.
• Kindlustusandjad alluvad föderaalsetele seadustele, mis keelavad neil osaleda mis tahes boikottis, sundides või hirmutamises.

2010. aastal võttis Kongress vastu Dodd-Franki seaduse, millega kehtestati mitmed finantseerimisasutuste uued eeskirjad. Seadus kehtestati föderaalse kindlustusameti (FIO). See asutus on osa USA riigimajanduse osakonnast. See loodi kindlustussektori jälgimiseks, et tagada selle rahaline stabiilsus. FIO on ainult nõuandev asutus. Sellel ei ole reguleerivat volitust kindlustusandjate suhtes.

Määruse eesmärk

On mitmeid põhjusi, miks riigid kindlustusmakseid reguleerivad. Üks on tagada, et määrad ei oleks liiga suured. Määruse puudumisel võivad kindlustusandjad kehtestada liiga kõrgetele maksumääradele, mis annavad liiga suurt kasu. Teine eesmärk on vastupidi, et tagada, et hinnad ei oleks liiga madalad. Väga madalate tasude eest vastutav kindlustusandja võib müüa paljusid eeskirju , kuid neil puuduvad nõuded tasumiseks vajalikud vahendid. Hinnad peavad olema piisavad, et kindlustusandjad jääksid maksevõimelisemaks.

Kolmas kindlustusmääruse eesmärk on hoida ära ebaõiglane diskrimineerimine . Kindlustusseltside kindlustusandjad võivad diskrimineerida mõne kindlustusseltsi kasuks teisi, kuid põhjused peavad olema kehtivad. Näiteks võivad kindlustusvõtjad nõuda kõrgemat või madalamat makset kindlustusvõtja nõuete ajaloo alusel. Ettevõte, kellel pole varasemaid autoavaldusi, võib kaubandusautopoliitikale maksta vähem kui sarnane ettevõte, millel on palju auto kahjumeid. Hüvitajad võivad diskrimineerida ka riski olemuse alusel. Kindlustusandja võib võtta rohkem kindlust, et hoone, millel ei ole tuletõrjevahendeid, kindlustada kui sarnane hoone, mis on täielikult sprinkleriga varustatud.

Kindlustusandjal on keelatud diskrimineerida kindlustusvõtjaid kindlustusriskiga mitteseotud tegurite alusel. Näited on rass, religioon ja rahvuslik päritolu.

Kindlat tüüpi kindlustuskatet võib hinnata kindlate omadustega, kuid mitte teistega. Näiteks lubavad paljud riigid kindlustusandjatel kaaluda vanuse, soo ja perekonnaseisu isikliku auto katvuse hindamisel. Need tegurid ei ole kaubandusliku auto reitingu seisukohast asjakohased.

Maksumäärade seadused

Kõik riigid kontrollivad kindlustusandjate poolt kasutatavaid intressimäärasid. Kuid kindlustusmaksete seadused erinevad riigiti suuresti. Mõnes riigis kehtivad ranged seadused, mis nõuavad kõigi määrade eelkontrollimist. Teised on leebemad seadused, mis ei vaja eelnevat heakskiitu. Paljud nõuavad teatud määrade eelnevat heakskiitmist.

Seal on kuus kindlustusmakse seaduse põhitüüpi.

1. Eelnev heakskiit Kindlustusandjad peavad esitama hinnad riiklikule reitinguasutusele ja ootama kinnitust enne nende kasutamist. Mõnedes riikides võib kindlustusandja eeldada, et intressimäärad on heaks kiidetud, kui kindlustusosakond ei ole kindlat ajavahemikku (nt 90 päeva) kindlustusosakondelt muul viisil ära kuulanud.
2. Faili ja kasutamise kindlustusandjad peavad oma määrad esitama reguleeriva asutusega, kuid võivad hakata neid kasutama kohe pärast esitamist.
3. Kasutajate ja faili kindlustusandjad võivad kasutada uusi määrasid kohe, kuid peavad esitama need regulaatorile kindlaksmääratud aja jooksul.
4. Muudetud eelnevalt heakskiitmise kindlustusandjad peavad saama eeltingimuse ainult selliste muutuste korral, mis on tingitud kindlustusandja kahjukäsitluse paranemisest või halvenemisest.
5. Flex Rating Kindlustajad peavad taotlema määra muutmist, mis ületavad kindlaksmääratud protsendi. Näiteks võivad kindlustusandjad saada eelneva nõusoleku, kui nad suurendavad või vähendavad oma intressimäärasid rohkem kui 5%.
6. Ükski andmekandjad ei pea esitama hindu ega saada heakskiitu reguleerival asutuselt.

Paljud riigid kasutavad nende seaduste kombinatsiooni. Näiteks võib riik nõuda, et kindlustusandjad võtaksid isiklikel readudel kasutatavate intressimäärade eelneva heakskiidu, kuid võimaldaksid kindlustusandjatel kommertsjoontes kasutatavaid intressimäärasid kasutada ja kasutada. Enamik reitinguõiguse seadusi lubab riigi reguleerivatel asutustel keelata juba esitatud maksumäärad. Näiteks võib kindlustuse volinik piirduda kindlustusandja kasutamis- ja toimingute seaduse alusel esitatud määrade kasutamisega, kuna need on ebapiisavad.

Eespool kirjeldatud kuue tüübi reitinguseadused on sageli jagatud kahte kategooriasse: eelkontrolli seadused ja konkurentsiõigusnormid. Konkurentsivõimelise reitingu seadused on ühine termin, mis hõlmab kõiki reitinguõiguse seadusi peale nende, mis nõuavad eelnevalt heakskiidetud määrade kehtestamist.

Praegu on kõigis kindlustusliikides kehtivad eelnevalt heakskiitmise seadused ainult mõnes riigis. Umbes kolmandik riikidest ei ole üldse eelnevalt heaks kiidetud seadust. Ülejäänud riikides on olemas eelnevalt heaks kiidetud ja konkurentsivõimelise hinnakirjaga seotud õigusaktid. Üldiselt kehtivad ärikindlustuses kasutatavad määrad vähem regulatsioone kui need, mida kasutatakse isiklikus kindlustuses.

Eelneva heakskiidu probleemid

Eelneva heakskiitmise seadused põhinevad mõistel, et valitsuse sekkumine on vajalik, et hinnad oleksid küllaldased, kuid mitte ülemäärased. Varem on seda põhimõtet toetanud paljud riigi seadusandjad. Viimastel aastakümnetel on aga seadusandjad avastanud, et eelneva heakskiitmise seadused võivad tekitada tõsiseid probleeme.

Ühelgi juhul on eelneva heakskiidul põhinev hindamissüsteem kulukas. Nii kindlustusandjad kui ka riigi reguleerivad asutused peavad töötajaid tööle võtma, tagamaks, et määrad esitatakse ja vaadatakse vastavalt seadusele. Kindlustusandjad, kes tegutsevad mitmetes riikides, on lisakoormusega, kuna andmete esitamise nõuded on riigiti erinevad. Kindlustusandjate ja riiklike asutuste kulud kantakse kindlustusvõtjatele. Seega on määrad sagedamini eelmise kinnitamise riikides kõrgemad kui konkureerivate reitingu seadustega.

Teiseks määravad eelneva heakskiitmise seadused kunstlikult madalad määrad. Regulaatoreid takistavad tihti kindlustusandjate taotletud intressimäärade tõusu, mis põhjustab tõusu edasilükkamist. Kui määrad on liiga madalad, kannavad kindlustusandjad finantskahju. Kui intressimäärad lõpuks suurenevad, suureneb kindlustusandjate finantsseisund. Tulemuseks on kasum ja kahjum.

Eelneva heakskiitmise seadused võivad ka luua kindlustusturu vähenemise. Kui kindlustusandjate kahjumite ja kulude katmiseks on liiga madal määr, on mõned kindlustusandjad riigist lahkunud. Teised ei taha siseneda. Tulemuseks on kindlustuse kättesaadavuse vähenemine. Teenus ja tootevalik võivad ka kannatada. Kui määrad on liiga madalad, on kindlustusandjatel vähe stiimuleid uute toodete väljaarendamiseks või teenuste täiustamiseks.

Lõpuks võivad eelneva heakskiitmise seadused kaasa tuua keskmise riskiga ostjate sissevoolu määratud riskikavadesse . Need plaanid peaksid olema viimase abinõuna turul. Need on mõeldud kõrge riskiga ostjatele, kes ei saa standardse kindlustusandja poliitikat . Kuid kui kindlustus ei ole tavapärastelt kindlustusandjatelt kättesaadav, on keskmise riskiga ostjad sunnitud kasutama määratud riskikavasid.

Konkurentsivõimelise hinnangu eelised

Tüübikinnitust käsitlevate seadustega seotud probleemide tõttu on paljud riigid ajakohastanud oma regulatiivset protsessi, kehtestades konkurentsitingimusi. Konkurentsivõimelise reitinguõiguse aluseks on idee, et konkurents toob kaasa liiga kõrgeid ega liiga madalaid hindu. Need seadused on paljudes riikides olnud edukad, sest kindlustussektor on väga mitmekesine. Paljud kindlustusseltsid on olemas ja ükski neist ei ole turgu kontrollimiseks piisavalt suur. Kindlustusteabe Instituudi andmetel oli USA-s 2015. aastal üle 2500 vara / õnnetusjuhtumi kindlustusandja .

Konkurentsivõimelise reitingu seadused pakuvad kindlustushüvitistele hulgaliselt eeliseid. Üks on madalamad hinnad. Kindlustusseltsid vähendavad tõenäoliselt oma intressimäärasid, kui nad teavad, et nad saavad neid kahjude hüvitamiseks hiljem neid kiiresti tõsta. Teiseks on kindlustusandjate finantstulemused konkurentsivõimelisema reitingusüsteemiga järjepidevamad. Kui kasum ja kahjum on prognoositavad, sisenevad riigile teised kindlustusandjad. Kuna kindlustusandjate arv kasvab, suureneb ka kindlustusandjate vaheline konkurents. See aitab hoida hindu madal. Konkurentsirõhk ajendab ka kindlustusandjaid parandama oma teenust ja mitmekesistama oma tooteid klientide ligimeelitamiseks.

Lõpuks, konkurentsivõimeline hind loob nõudmisi määratud riskikavade järele. Kui kindlustusandjad otsivad uusi kliente, on enamik kindlustusseltsi ostjaid standarditurul kaetud. Sihtotstarbelised riskikavad võivad toimida vastavalt kavatsustele ja ei konkureeri standardsete kindlustusandjatega.