Töötajate hüvitiste kindlustus
Töötajate hüvitiste kindlustus maksab hüvitisi töötajatele tööõnnetuste tekitamise eest. Enamikus riikides on see kohustuslik. Seega on enamus ettevõtteid, kus töötajaid töötab, seadusega kohustus töötajatele hüvitist maksta.
Töötajate kompenseerimise seaduste päritolu
Enne töötajate hüvitusseaduste kehtestamist sattusid USA töötajad paljudele tööhõivega seotud ohtudele. Paljud töötasid räpane tehastes, tolmune kaevandustes või tuletõrjujate kontorites.
Paljud töötajad said tõsiseid vigastusi või tapeti töökohal.
Vigastatud töötajad (või nende ülalpidamisel olnud), kes soovisid hüvitist oma vigastuste eest, olid ainult üks võimalus: kaevata oma tööandjat. Selle sammu astusid vähesed töötajad. Üks asi oli kohtuvaidlused kallid ja enamikul töötajatel puudusid vajalikud vahendid. Teiseks võiksid tööandjad võita enamikku töövõtjate kohtuvaidlusi, kasutades ühte allpool loetletud kolm kaitset. Neid kaitsemeetmeid nimetatakse tihtipeale "ebajumalikuks kolmainsuseks", sest vigastatud töötajate jaoks oli see nii raske üle saada:
- Kaasneva hooletuse tagajärg: kahju tekitanud on töötaja enda hooletus.
- Riski eeldus: Töötaja võttis töökohustusega seotud riske, kui ta nõustus tööle võtma.
- Kollektiivse töötaja hooletus: töötaja kahju põhjustas kolleegi töötaja hooletus
20. sajandi alguses oli Ameerika avalikkus muutunud kahjustatud töötajate raskes olukorras mõistlikuks ja nõudnud reforme. Aastal 1911 võttis Wisconsin vastu esimese töötaja hüvitise seaduse USA-s. Järgmised riigid järgisid kiiresti ja 1920. aastaks oli enamus riike vastu võtnud töötajate hüvitiste seaduse.
Viimane riik oli Mississippi, mis võtsid selle õiguse vastu 1948. aastal.
Grand Bargain
Töötajate hüvitiste seadust nimetatakse tihtipeale töötajate ja tööandjate vaheliseks suurlõivuks. Seadused kohustavad tööandjaid pakkuma töötajatele hüvitise kindlustusandja hüvitisi töökohaga vigastatud töötajatele. Kui tööandjad täidavad seda kohustust, on nad (enamasti) kaitstud vigastatud töötajate hagide eest.
Peaaegu kõikides riikides on töötajate hüvitiste kindlustamine mõeldud ainsaks hüvitiseks töötajaid kahjustatud töötajatele. Seega keelavad seadused üldjuhul töötajatel esitada oma tööandjaile kaebusi seoses tööõnnetustega seotud vigastustega, kui töötajatele kehtib töötajate hüvitiste kindlustus.
Seadused hõlmavad enamikku töötajaid
Kuigi töötajate hüvitusseadused hõlmavad enamust töötajaid, on neil mõned erandid. Need erinevad riigiti mõnevõrra. Praktiliselt kõik riigid välistavad üksikisikud, näiteks meretöötajad, kes on kindlustatud föderaalse töötajate hüvitusprogrammi alusel. Enamikus riikides jäetakse välja sõltumatud töövõtjad , kodutöötajad ja põllumajandustöötajad. Mõned riigid välistavad konkreetsetes ametites töötavad töötajad, näiteks pühad preestrid, kinnisvaramaaklerid ja professionaalsed sportlased. Kui te pole kindel, kuidas teie riigis kehtivat õigust kohaldatakse, pöörduge kindlustusagendi või advokaadi poole.
Töötajate hüvitiseaduste tunnusjoon on see, et nad maksavad hüvitisi sõltumata süüst. Töötajad saavad hüvitist tööõnnetustega seotud vigastuste eest isegi siis, kui nende enda hooletus või kolleegi töötaja aitasid kaasa nende vigastamisele.
Pakutavad hüvitised
Riigi seadused määravad hüvitised, mida saavad vigastada saanud töötajad. Riigid on üsna järjepidevad neile pakutavate hüvede liikide osas . Need hõlmavad tavaliselt järgmist:
- Meditsiiniline katvus: hõlmab arsti, haigla ja hooldusravi ravikulusid; ravimid; diagnostilised testid; füsioteraapia; ja meditsiiniseadmed
- Invaliidsus: tagab ajutise või püsiva puude tõttu kaotatud palga osalise hüvitamise. Puue võib olla täielik või osaline.
- Rehabilitatsioon: pakub kutseõpet töötajatele, kes peavad oma vigastuste tõttu muutma ametikohti
- Surm: maksab töölt surma saanud töövõimelistele töötajatele üleelanud abikaasale ja alaealistele lapsele hüvitisi
Kuigi enamik riike annavad samasuguseid hüvesid, võivad nende pakutud summad märkimisväärselt erineda. Näiteks võib üks riik anda kuni 500 nädala pikkust hüvitist ajutise üldise puude korral. Teine riik võib maksta hüvitisi ainult 104 nädala eest.
Töötajate hüvitiste poliitika
Kui nad ei tegutse monopoolses riigis , saavad tööandjad osta töötajate hüvitise kindlustust igast erakindlustajast, kes pakub seda kindlustust. Enamik töötajate hüvituskindlustust pakkuvatest kindlustusandjatest väljastavad hüvitiskindlustuse riikliku nõukogu (NCCI) välja töötatud standardvormi.
See vorm koosneb kahest osast. Esimeses osas antakse töötajate hüvitist. Teine osa hõlmab tööandja vastutust.
Töötajatele hüvitiste poliitika esimene osa maksab hüvitist töötajaid kahjustatud töötajatele. Töötajad saavad hüvitisi, mis on ette nähtud tööandja töökoha asukohariigi töötajate hüvitusseadusega. See seadus on viidatud poliitikale. Kui tööandjal on töökohad mitmes riigis, siis saavad kõigi nende riikide seadused poliitika osaks.
Poliitika teine osa tagab tööandjate vastutuse . See hõlmab nõudeid, mille vigastatud töötajad on tööandja vastu. Nagu eespool märgitud, ei hõlma töötajate hüvitusõigus kõiki töötajaid. Lisaks võivad seadused välja jätta teatud tüüpi haigused või vigastused. Näiteks on südameinfarkt või insult, mis tekib töökohal, kuid mida ei peeta tööalaseks. Tööandjate vastutuskindlustus kaitseb tööandjaid vigastuste eest, mis ei kuulu töötajate hüvitistega.
Töötajate hüvitusklassifikatsioonid
Töötajate hüvitise kindlustamise hinnakujundus põhineb klassifitseerimissüsteemil .
Tööandjad liigitatakse klassifikaatoriteks, mis kirjeldavad nende konkreetset tegevust. Idee on selles, et samalaadsete ettevõtetega töötavad töötajad seisavad silmitsi sarnase tööõnnetuste tekitamise ohuga. Iga klassifikatsioon kujutab endast sellist tegevusala nagu maastikukujundus või elektrijuhtmed. Sarnaste ametikohtade tööandjatel on sama klassifikatsioon.
Kõige levinum klassifitseerimissüsteem töötati välja NCCI. Enamik riike kasutab seda või mõnda sarnast süsteemi. NCCI süsteem sisaldab sadu klassifikatsioone, millest igaüks on tähistatud kirjelduse ja neljakohalise koodiga. Näiteks on kantseleitöötajad, kood 8810. Igale liigitusele määratakse määr. Kindlale klassifikatsioonile vastav määr erineb riigiti. Mõnedes riikides haldab töötajate hüvitise reitingut NCCI. Teistes riikides haldab seda riigi reitinguagentuur.
Premium Calculation
Töötajate hüvitised arvutatakse kahe peamise teguri põhjal: määrad ja palgafond. Palgakulu tähendab palka, palka, boonuseid jne, mida makstakse töötajatele igal aastal palgakuluna. Palgaarvestus on jagatud sobivate klasside koodidesse. Iga kohaldatava klassikoodi puhul jagatakse palgafond 100-ga ja seejärel korrutatakse selle määraga .
Näiteks omab Harry jaemüügitarvete poodid Happy Hardwareit. Harry töötab 25 töötajat. Üks töötaja töötab back-office osakoormusega raamatupidajana. Ülejäänud 24 töötajat poes töötavad. Harry 24 töötaja töötaja palk aastas on 500 000 dollarit. Raamatupidaja palgafond on 25 000 dollarit. Harry poe töötajaid klassifitseeritakse Store-Hardware koodiks 8010. Tema raamatupidaja on klassifitseeritud kantselei töötajateks, kood 8810. Harry klassi koodi 8010-le määratud määr on 2,50 dollarit, koodi 8810 puhul 40 dollarit. Harry lisatasu arvutatakse järgmiselt:
Pooditöötajad: ($ 500,000 / 100) X $ 2.50 = $ 12,500
Raamatupidaja: ($ 25,000 / 100) X $ .40 = $ 100
12 500 dollarit + 100 dollarit = 12 600 dollarit lisatasu
Kogemuste hinnang
Enamik tööandjaid, kes ostavad töötajatele hüvitise kindlustust, peavad olema kogenud . Kui kogemuste hindamine kehtib, mõjutab tööandja kaotuse ajalugu lisatasu, mida tööandja maksab töötajate hüvitise kindlustamise eest. Tööandja kahjumiskogemust võrreldakse sama töögrupi teiste tööandjate keskmise kogemusega. Kui tööandja ajalugu on parem kui keskmine, saab ta töötaja hüvitiste lisatasu. Kui selle kogemus on keskmisest hullem, saab ta debiteerida.
Sõltuvalt teie riigist võib kogemuste hindamise süsteemi hallata NCCI või riikliku kindlustusbüroo. Teie töötajate hüvituskindlustusandja teatab teie lisatasude ja kahjumiandmetele haldurile. Administraator kasutab seda teavet oma kogemuste modifikaatori arvutamiseks. Teie modifikaator tugineb tavaliselt kolmeaastasele andmetele ja seda uuendatakse igal aastal. See võib olla väiksem kui üks (krediit), võrdne üks (ühik) või suurem kui üks (deebet). Teie modifikaator on näidatud NCCI või teie riigibüroo koostatud kogemuste hindamise töölehel .
Järgnev näide näitab, kuidas teie kogemuste modifikaator võib teie lisatasu mõjutada. Oletame, et Happy Hardware'il oli suurem kahju ajalugu kui tema riigi enamuses riistvara. Happy Hardware'i kogemuse modifikaator on .90. Õnne hea kaotuse kogemus on teeninud ettevõttel 10% soodustust oma töötajate hüvitiste eest: 12 600 USD X.90 = 11 430 USD
Nüüd oletame, et Happy Hardware'i kahjukäsitlus on olnud hullem kui grupi keskmine, mille tulemuseks on 1,15 modifikaator. Happyi preemia on nüüd keskmiselt 15 protsenti kõrgem. Õnneks on lisatasu 12 600 dollarit 1,15 = 14 490 dollarit.