Ärikindlustus

Miks teie ettevõte vajab ettevõtte vastutuse kindlustust

Ettevõtted vajavad vastutuskindlustust, et kaitsta end ärialaste sidusettevõtete, klientide, klientide ja teiste kolmandate isikute esitatud kohtuvaidluste eest. Kohtuotsus võib olla väga kallis. Kui ettevõte on kohtusse kaevatud, võib vastutuskindlustus tähendada erinevust ettevõtte ellujäämise ja lõpetamise vahel.

Hüvitis ja kaitse

Vastutuskindlustus hõlmab kaht liiki kohtuvaidlustega seotud kulusid: hüvitist ja kaitset.

Hüvitis katab hagejale makstud kahjutasusid või arveldusi. Selle katvuse suhtes kehtib piirang, näiteks 1 miljon dollarit. Teie kindlustusandja lõpetab kahjude või arvelduste eest maksmise, kui teie poliisilimiit on ära kasutatud.

Kaitsekasutus kehtib nõude uurimise ja kaitsmise eest kohtuvaidluse vastu. See hõlmab kulusid, mida teie kindlustusandja saab tunnistajate väljakutsumiseks, hoiatuste tegemiseks ja ekspertide palveks oma kaitseks tunnistuseks. See sisaldab ka tasu, mida advokaat peab teid kaitsma. Advokaadi võib tööle võtta kindlustusandja või palgatud väljaspool ettevõtet. Enamik (kuid mitte kõik) vastutuspoliitikad pakuvad piiramatut kaitset. See tähendab, et teie kindlustusandja jätkab teie kaitsmise kulude tasumist kuni nõude või kohtuasja lahendamiseni.

Ettevõttel võib olla vaja vastutuskindlustust kolme põhiliiki: üldine vastutus, vastutuskindlustus ja kutsetegevuse vastutuskindlustus.

Üldine vastutuskindlustus

Peaaegu kõik ettevõtted vajavad üldist vastutuskindlustust .

See katvus kaitseb ettevõtteid mõne tavapärase nõude või nõuete eest. See hõlmab kolme tüüpi katvust:

• Kehavigastuse ja varalise kahju vastutus
• Isikliku ja reklaami vigastuste vastutus
• Meditsiinilised maksed

Need katted on sageli määratletud Coverage A, Coverage B ja Coverage C vastavalt.

Kehavigastuse ja varalise kahju vastutus

Kehalise kahju ja varalise kahju hüvitis (katvus A) kehtib teie ettevõtte nõude või vastuolu korral kehavigastuse või varakahjude eest . See hõlmab nõudeid, mis väidavad, et teie ettevõtte hooletus käivitas sündmuse (õnnetusjuhtumi), mis põhjustas hagejale kehavigastuse või varalise kahju.

Katvus A on üsna lai. See hõlmab enamikke kehavigastusi või varalise kahju nõudeid, välja arvatud need, mille suhtes kehtib erand .

Kehalise kahju ja varalise kahju vastutus hõlmab kõiki järgnevaid omadusi:

• Koha vastutus: katab teie ruumides aset leidnud kehavigastuse või varalise kahju, mis tekib teie hooletuse tõttu. Näiteks klient libiseb ja langeb teie poodi märjas põrandas, vigastades jalga.
• Tegevusega seotud vastutus: hõlmab kehavigastusi või varakahju, mis tekib toimingutest, mida teete oma ruumides ära. Näiteks installate arvutiseadet kliendi kontoris, kui kogemata koputab riiulit, purustades kunstiteoseid.
• Lepingulised kohustused : katab vastutuse, mille olete lepingu alusel endale võtnud võimalikke kohtuvaidlusi kellegi teise vastu. Näiteks teie hoone üürileping nõuab, et te võtaksite vastutuse oma üürileandja vastu algatatud kohtuasjade eest, mis tekivad hoone hooletu kasutamise tõttu.
• Vastutus töövõtjate õigusaktide eest : katab teie tööandjapoolsete sõltumatute töövõtjate tehtud hooletuse eest vastutuse .

• Toote vastutus : hõlmab kolmandate isikute väiteid selle kohta, et teie poolt tehtud või müüdud toode on defektne ning põhjustanud neile kehavigastuse või varalise kahju.
• Lõpetatud tööalane vastutus : hõlmab kolmandate isikute nõudeid selle kohta, et teie tehtud töö on puudulik ja põhjustanud neile kehavigastuse või varalise kahju.

Isikliku ja reklaami vigastuste vastutus

Isikliku ja reklaami vigastuste vastutus hõlmab teiste isikute kahju, mis tuleneb kaitstud rikkumisest. Erinevalt katvusest A hõlmab katvus B pigem rahalist kahju kui füüsilist kahju. Kahju katab ainult siis, kui see on põhjustatud isiklike ja reklaamkahjude määratluses loetletud seitsmest õigusrikkumisest. Kaetud süütegude hulka kuuluvad sellised teod nagu süütamine, laimu ja vale vahistamine . Need teod on tahtlikud petid, mis tähendab tahtlikke tegusid, mille tagajärjeks on tahtmatud vigastused.

Katvus B hõlmab teatud rikkumisi, mille olete oma äritegevuse käigus oma kohustusi võtnud. Näiteks hõlmab see teiste firmade nõudeid, mis väidavad, et teie reklaamis on oma tooteid hävitanud.

Arsti maksete katvus

Erinevalt kattest A ja B ei hõlma meditsiiniliste maksete katvus (katvus C) kolmandate isikute kohtuvaidlusi. Pigem on see hõlmatud teie territooriumil või väljaspool äriruume sõlmitud töökohal vigastatud üksikisikute ravikuludega. Need kulud kaetakse sõltumata süülistest. See tähendab, et kannatanud pooled ei pea tõestama, et olete vastutav nende vigastuste eest, mis on teie poliisilt makseid saanud.

Meditsiiniliste maksete katmine on mõeldud selleks, et takistada kahju saanud kliente ja teisi kolmandaid isikuid. Pakutav piirang on tavaliselt väike, näiteks 10 000 dollarit.

Äripinnad Umbrella poliitika

Kaubanduslik vihmavari on vastutuse poliitika tüüp, mis teenindab kaht ülesannet. Esiteks on tegemist üleliigse kattega, mis annab täiendavaid vastutuse piiranguid. Katuseluu piirangud kehtivad pärast seda, kui teie esmase vastutuse poliitika piirid on ära kasutatud. Teiseks pakub vihmavari laiema katvuse kui teie põhilised vastutuspoliitikad. See tähendab, et see sisaldab katteid, mida teie esmased eeskirjad ei paku.

Katuseluhe kaitseb teie ettevõtet suuri kahjude eest, mis muidu võiksid teie ettevõtet hävitada. Näiteks kannatab laps teie poest kukkumise järel tõsise vigastuse. Ta veedab mitu nädalat intensiivravihaiglas. Tema vanemad süüdistavad teie ettevõtet kehavigastuste eest ja nõude arveldamine on 1,5 miljonit dollarit. Arveldussumma ületab teie üldise vastutuspoliisi iga juhtumipiirangu 1 miljon dollarit. Katuselaadi puudumisel seisab teie firma 500 000-dollarise kaotusega.

Peaaegu kõik katusorganisatsioonid kehtivad lisaks teie põhilisele üldisele vastutuspoliitikale. Kui teie ettevõte on kindlustatud kaubandusliku auto vastutuse või tööandja vastutuse eest , peaks teie vihmavari hõlmama ka neid katteid. Mõned vihmavarjud sisaldavad eneses kindlustatud kinnipidamist (SIR). SIR kehtib tavaliselt kaebuste puhul, mis on hõlmatud teie vihmavariandiga, kuid mida esmakindlustus ei hõlma.

Katuseluu ostes pidage meeles, et poliitika on väga erinev. Mõned pakuvad laiemat ulatust kui teised. Mõned võivad jätta katte, näiteks alkoholivastane kohustus , mis on teie esmases eeskirjas. Kui vajate abi poliitikakeele dešifreerimiseks, küsige abi oma esindajalt või vahendajalt .

Vead ja töövõimetuste vastutus

Nagu nimigi ütleb, on vigu ja väljajätmiste vastutuskindlustus kaebustega, mis tulenevad ettevõtja poolt hooletu käitumisest, vigadest või tegevusetustest, mida teised osutavad. Vigade ja puuduste (E & O) vastutust nimetatakse ka ametialaseks vastutuseks.

E & O kindlustus hõlmab nõudeid, mis nõuavad pigem finantskahju kui kehavigastusi või varakahju. Iga ettevõte, mis annab nõu või osutab teenust, peaks seda hõlmama. Näiteks on raamatupidamisettevõtted, konsultatsioonifirmad, inseneribürood, arhitektuursed ettevõtted ja veebisaitide disainifirmad. E & O poliitikat kasutatakse sageli nõuete alusel .

Paljud E & O kindlustusandjad pakuvad konkreetsetele ettevõtetele mõeldud poliitikat. Näiteks võib raamatupidamisettevõte osta raamatupidajate E & O kindlustus. Inseneri- või arhitektuuribüroo võib osta arhitektide ja inseneride E & O kindlustus. Arst võib osta arstide professionaalset (või meditsiinilist rikkumist) kindlustust. Mõned kindlustusandjad pakuvad ka "suurt katvust", mida kutsutakse mitmesuguseks kutsealase vastutusega. Seda katvust saab kasutada kindlustamaks paljusid ettevõtteid, kellel on ametialased vastutusriskid.

Juhtimisvastutuskindlustus

Paljud ettevõtted ostavad E & O-katteid, mida sageli nimetatakse juhtkonna vastutuskindlustuseks. See kategooria hõlmab järgmist:

• Direktorite ja ametnike vastutus : kajastab ettevõtte juhtkonna või direktori vastu esitatud nõudeid (kui ettevõte ei ole neid kompenseerinud) oma tööülesannete eest ettevõtte nimel tehtud vigu või tegevusetust. Samuti hõlmab ettevõtte vastu esitatud nõudeid, mis tulenevad juhatuse ja ametnike tegevusest tulenevast kohustusest . Teatud tüüpi ettevõtetele on saadaval eriotstarbelised eeskirjad. Näiteks võivad eraettevõtted osta eraettevõtte D & O leviala .
• Töötavade vastutus : hõlmab töötajatele esitatud töövaidlusi, mis puudutavad selliseid toiminguid nagu diskrimineerimine, õigusvastane lõpetamine ja ahistamine.
• Fiduciary Responsibility: hõlmab nõudeid tööandjapoolse hüvitiste plaanide eest fiduciaries nende vigade või tegevusetuse tõttu, mida nad teevad selliste kavade haldamisel.