Enamik vastutuspoliitikat, mille ostavad väikeettevõtete omanikud, on esinemispoliitika.
Erandiks on vead või väljajätmispõhimõtted , mida tavaliselt kohaldatakse nõudeid kasutades. See artikkel kirjeldab taotletavate ja esinemispoliitikate peamisi erinevusi. Tõstmise eesmärgil võrdleb ta ISO üldist vastutuspoliitikat esinemisviga oma nõudeid teinud nõbuga.
Esinemine CGL
Enamik ettevõtte vastutuse poliitikat on kirjutatud ISO üldise vastutuskindlustuse vormi (CGL) esinemissagedusel või sellel väga sarnasel kujul. See vorm hõlmab hüvitisi, mida teie ( nimega kindlustatud ) või muud kindlustatud saavad seaduslikult maksma kehavigastuse või varakahjude tõttu . Väidetava kaebuse korral peab väidetav kehavigastus või varaline kahju:
- põhjustada sündmus, mis leiab aset levialas
- ilmnevad poliitikaperioodil; ja
- kindlustusvõtjale enne poliisi algust teadmata
Pidage meeles, et CGL katab nõude ainult siis, kui kahju või kahjustus ilmneb perioodi jooksul.
Poliitika ei täpsusta, millal peab sündmus (õnnetus) toimuma. Seega võib sündmus ilmneda enne poliisiperioodi või selle ajal, nii kaua, kui selle põhjustatud vigastus või kahju tekib poliitikaperioodi jooksul.
CGL on nõude ajastamise osas ka vaikuses. Nõudeid võib esitada kindlustusperioodil või igal ajal pärast seda.
Esinemispoliitika peamine eelis on see, et see hõlmab nõudeid, mis esitati paljude aastate jooksul pärast selle kehtivusaja lõppemist.
Nõuetega valmistatud CGL
ISO pakub eelnevalt kirjeldatud ISO CGL-i nõudmistega versiooni. Nõuetekohane CGL on paljudes aspektides identne selle esinemise vastaskirjega. Kahe vormi väljad, piirangud, määratlused ja " kes on kindlustatud " on väga sarnased.
Esimesel pilgul näivad kindlustuslepingud kahes vormis olevat ühesugused. Nagu esinemissagedus CGL, sisaldab nõudeid sisaldav vorm kahjutasu, et kindlustatu saab seaduslikult maksma kehavigastuse või varakahjude tõttu. Pealegi tuleb kehavigastusi või varakahju põhjustada katvusterritooriumil esinev sündmus. Nõuetekohane vorm sisaldab siiski kahte sätet, mis ei leidu sündmuse vormis:
- Kahju hüvitamise nõue tuleb kõigepealt teha kindlustusvõtja kohta kindlustusperioodil või mis tahes pikendatud aruandlusperioodi jooksul, mis on esitatud.
- Kahju või varaline kahju peab ilmnema Retroactive kuupäeval või pärast seda, kui see on märgitud deklaratsioonides, kuid mitte pärast perioodi lõppemist.
Nõuetekohase poliitika omadused
Eespool toodud lõigud näitavad, et nõudeid esitanud poliitika on kaks peamist tunnust.
Esiteks piirab see poliitikavaldkondade ulatust poliitikaperioodi jooksul esmakordselt esitatud nõuete osas. Nõue on tavaliselt "tehtud" kuupäeval, mil teie (või teie kindlustusandja ) esmakordselt selle saab või salvestate. Nõue, mis esitatakse enne poliisi alguse kuupäeva või pärast aegumiskuupäeva, ei ole kaetud.
Teiseks võib nõudeid sisaldav poliitika sisaldada tagasiulatuvat kuupäeva . Kui on lisatud tagasiulatuv kuupäev, ei esitata enne seda kuupäeva toimunud sündmuste tõttu tekkinud nõuete katvust. Tagasiulatuvaks kuupäevaks on varaseim kuupäev, millal vigastus või kahjustus võib tekkida ja mis jääb poliitika alla. Näiteks oleta, et olete kindlustatud nõudluspõhise poliitika alusel, mille tagasimakse kuupäev on 1. jaanuar 2016. Teie praegune eeskiri kehtib alates 1. jaanuarist 2017 kuni 1. jaanuarini 2018. 3. märtsil 2017 saadetakse teile nõue 15. detsembril 2015 kestnud kahju.
Kuna kahju tekkis enne tagasiulatuvat kuupäeva, ei kaeta nõuet.
Tagasiulatuvaks kuupäevaks on tavaliselt teie esimese nõuete esitamise eeskirja algperiood. See kuupäev peaks iga kord, kui teie nõudeid käsitletakse, uuendatakse. Seda ei tohiks edendada (liigutada ülespoole), kuna see vähendab teie levi. Kui soovite taotlustega hõlmatud kaupu osta, püüdke vältida poliitikat, mis sisaldab tagasiulatuvat kuupäeva. Paljud kindlustusandjad pakuvad selliseid eeskirju, mis ei sisalda seda sätet.
Nõude esitamise nõuded
Kõik nõuete väljatöötatud poliisid näevad ette, et nõudeid tuleb esitada poliisiperioodi jooksul. Paljudes poliitikavaldkondades (sh ISO-väidetega koostatud CGL) ei täpsustata nõude esitamise ajaperioodi. Pigem lihtsalt väidetakse, et väited tuleb esitada võimalikult kiiresti (või nii kiiresti kui võimalik). Neid eeskirju nimetatakse puhaste nõudmistega seotud poliitikateks.
Mõned poliitikavaldkonnad on rangemad, nõudes, et kindlustusandja esitaks nõudeid poliitikaperioodi jooksul. Neid eeskirju nimetatakse nõuete väljatöötamiseks ja teavitamiseks. Puhtalt väidetavast poliitikast on eelistatav nõue, mille kohta esitatakse nõuded ja millest teatatakse, kuna esimene võimaldab laiemat ulatust.
Nõuded, mis on tehtud sündmusepoliitikale
Kui vahetate nõudeid sisaldavast poliitikast sündmusepoliitikani, võib tekkida kattuvus. Järgmine näide näitab, miks see on tõsi.
Oletame, et olete kindlustusjuhtumiga seotud üldise vastutuse poliitika alusel. Teie poliitika algab 1. jaanuaril 2017 ja lõpeb 1. jaanuaril 2018. Kui teie poliitika aegub, otsustate selle uuendada tavapärase sündmusepõhise poliitika alusel. Teie esinemispoliitika kestab 1. jaanuarist 2018 kuni 1. jaanuarini 2019.
15. detsembril 2017 külastab sinu oma klient teie büroos Ed, kui ta reisib ja satub lahti vaipkatted. Ed vigastab oma selga. 15. märtsil 2018 teate, et Ed on esitanud teie ettevõtte vastu hagi. Ta väidab, et olete oma vigastuste eest vastutav, kuna suutnud vaip korralikult hooldada. Jim otsib kompenseerivaid kahjusid 50 000 dollarit. Nõudele ei kuulu teie nõudeid käsitlevad eeskirjad, kuna see tehti pärast selle kehtivusaja lõppemist. Nõudele ei kuulu ka teie esinemispoliitika, kuna Edi kahju ei toimunud selle poliisi kehtivusaja jooksul.
Laiendatud aruandlusperiood
Eespool nimetatud katvuse erinevust oleks võinud vältida, kui oleksite ostnud pikema aruandlusperioodi . Laiendatud aruandlusperiood või ERP pikendab ajavahemikku, mille jooksul võib nõudeid esitada ja / või teatada kindlustusandjale. See ei laienda oma poliitikat. ERP katab nõude ainult siis, kui see tuleneb kahju tekkimisest (või muust kaetud sündmusest), mis toimus enne teie poliisi aegumist.
Paljud väidet esitavad eeskirjad pakuvad automaatset ERP-d, kui teie kindlustusandja tühistab või uuendab teie poliitikat, asendab selle sündmusepoliitikaga või edastab tagasiulatuva kuupäeva. Automaatne ERP kehtib tavaliselt lühikese aja jooksul, näiteks 60 päeva.
Taotluste esitamise katvuse ostmise põhjused
Nõuetepõhises poliisis on palju vigu , mistõttu ettevõtted ostavad neid tavaliselt pigem vajaliku kui valikuvõimalusena. Mõned katted, näiteks töövõtukohustused , on saadaval ainult nõuete alusel väljatöötatud eeskirjade alusel. Muud katted, nagu töövõtja hüvitiste kohustus , võivad olla saadaval mõlemat tüüpi vormis, kuid esinemise versioon võib olla väga kulukas. Kuna taotlusvormid võimaldavad vähem katvust, on need tavaliselt odavamad kui esinemisvormid.