Kohustus kaitsta CGL-i all
Paljud väikeettevõtted kaitsevad end kahjutusega seotud kohtuvaidluste eest , ostes üldise vastutuse poliitika .
Enamik vastutuse poliisid põhineb standardil ISO üldise vastutuskindlustuse vormi (CGL). CGL pakub kahte liiki kolmanda osapoole vastutuskindlustust: katvus A, kehavigastusi ja varalise kahju hüvitist ja katvust B, isiklikku ja reklaami kahjukindlustust. Igas neist kaitsetest on kohustus kaitsta.
Katvus A kehtib kahju eest, mille eest olete juriidiliselt kohustatud maksma sündmuse põhjustatud kehavigastuse või varalise kahju tõttu. Kindlustusleping näitab selgelt kindlustusandja kaitset. Ta märgib, et kindlustusandjal on õigus ja kohustus kaitsta sind (või mõnda muud kindlustatud isikut) mis tahes vastu, mis taotleb kehavigastuste või varakahjude hüvitamist.
Katvus B kehtib kahtlustatavale rikkumisele põhjustatud isikliku ja reklaamkahjuga seotud kahjude hüvitamiseks. Kindlustusandjal on õigus ja kohustus kaitsta teid selle kahju hüvitamise nõude eest.
Pange tähele, et kindlustusandja ei ole kohustatud kaitsma teid iga nõude eest. Sellel ei ole kohustust kaitsta teie või mõnda muud kindlustusandjat kahju hüvitamise nõuete eest, mis on seotud kehavigastuste, varakahjude või isiklike ja reklaamkahjudega, mida poliitika ei hõlma.
Kaitsmiskohustus eraldatakse kahjuhüvitistest
Nagu varem mainitud, on teie kindlustusandjal vastutuspoliitikas kaks kohustust: hüvitada ja kaitsta.
Kindlustusandja kohustus kaitsta teid on hüvitamise kohustusest lahus. See tähendab, et kindlustusandja peab hüvitama teid (maksma kahjutasu või arveldusi) ning see peab pakkuma kaitset kohtuasi, mis on poliisiga hõlmatud.
Oletame näiteks, et teil on riistvara. Bill, klient, on saanud kehva vigastuse, kui värviruupide tünn langeb talle pealisriiulilt. Bill esitab teie ettevõtte vastu hagi. Tema vastutus väidab, et teie ruumides tekkinud kehavigastused tulenesid teie hooletuse tagajärjel õnnetusjuhtumist (värvipurulitest). Eelnõu on esitanud kohtuasja, milles taotletakse kahju hüvitamist sündmuse põhjustatud kehavigastuse või varalise kahju eest . Eeldades, et tema kahju tekkis ajal, mil teie vastutuspoliitika oli jõus (ja et sündmus aset leiab kattepiirkonnas ), peaks kindlustusandja teid kaitsma Billi kohtuasi.
Oletame, et Bill kavatseb hüvitada 50 000 dollarit. Kas teie kindlustusandja saab viivitamatult Billile kontrollida 50 000 dollarit ja suletab selle faili? Vastus on ei. Teie kindlustusandja peab nõude täieliku uurimise läbi viima. Ta peab täitma oma kohustuse kaitsta teid kuni kahjutasu või arvelduse tasumiseni.
Kindlustusandja õigus kontrollida teie kaitset
Vastutuspoliitika annab kindlustusandjale nii kohustuse kui ka õiguse kaitsta sind.
Kuna teil on õigus kaitsta teid, säilitab kindlustusandja teie kaitse. Ta otsustab, millist kaitsestrateegiat järgida ja milline advokaat teie asja lahendada. Teie kindlustusandja otsustab ka, kas pakkuda hagejale lahendust või jätkata kohtuprotsessi.
Ülaltoodud riistvarapoe näites oletame, et teie vend (Tom) on advokaat. Ütlete oma kindlustusandjale, et soovite, et Tom teeks teie kaitset ja et Tom saadab kindlustusandjale oma teenuste eest arve, kui kohus on lahendatud. Kas teie kindlustusandja nõustub selle kokkuleppega? Ei! Teie kindlustusandja ei loobu oma kaitse kaitsmisest kellelegi teisele.
Nüüd arvan, et Tom arvab, et Bill võitis oma vigastuse ja esitas vale nõude. Tom kutsub teid võitlema nõude asemel selle asemel, et seda lahendada. Teie kindlustusandja soovib maksta väikese arvelduse, et vältida tasu vaidlustamist.
Kas saate lõpetada oma kindlustusandja nõude lahendamisest? Vastus on ei. Teie kindlustusandjal on kontroll oma kaitse üle ja saab nõude lahendada ilma teie nõusolekuta.
Kaitsekulud ei ole piiratud
Enamike üldiste vastutuspoliitikate puhul katavad kindlustusandja kulud teie eest kaitsmise eest lisamaksena. Need kulud ei kuulu poliitika piiridesse. Mõnel juhul võib summa, mida teie kindlustusandja maksab, et kaitsta teid kohtuvaidluse eest, võib ületada summat, mida ta maksab kahjutasu või arvelduse. Mõned nõuded tekitavad ainult kaitsekulusid.
Üldine kohustus kaitsta
Kindlustusandja kohustus kaitsta on laiem kui tema kohustus hüvitada. Üldiselt peab teie kindlustusandja tagama kaitse, kui kaebuses esitatud väited hõlmavad kindlustuslepingut selles poliisis. Kindlustusandja peab teid kaitsma isegi siis, kui ta usub, et nõude ei ole kaetud väljaarvamise või mõne muu poliitika sättega. Ta peab jätkuvalt kaitsma, kuni ta suudab tõestada, et nõue ei ole hõlmatud.
Näiteks oletame, et võtate tööle nimega Sandy. Liivane on vigastatud töökohal ja kaebab teie ettevõtte kehavigastuste eest. Ta nõuab kompenseerivaid kahjusid 50 000 dollarit. Edasite Sandy nõude oma kindlustusandjale. Teie kindlustusandja usub, et Sandy kvalifitseerub töötajana ja järelikult on tema nõue välja jäetud teie poliisist väljajätmise " tööandja vastutuse " tõttu. Te väidate, et Sandy ei ole töötaja, vaid iseseisev töövõtja , seega ei kehti väljaarvamine. Teie kindlustusandja peab teie endiselt kaitsma, kuni Sandy staatuse küsimus on lahendatud. Kui kohus otsustab, et Sandy on töötaja, ei pruugi kindlustusandja temalt kahju hüvitamist nõuda. Samas peab ta end kaitsma.
Deklaratiivne kohtuotsus või õiguste reserveerimine
Kui teie ja teie kindlustusandja ei nõustu kindlustuslepingu mõne aspektiga, võite oma või kindlustusandja taotleda deklaratiivset otsust . Deklaratiivne kohtuotsus on kohtu otsus vaidluse kohta. Kohtu otsus on siduv nii teile kui ka kindlustusandjale. Kui teie või teie kindlustusandja ütleb, võite nõuda deklaratiivset otsust, ei nõustu kindlustusandja kohustusega kaitsta teid.
Kindlustusandjate jaoks on deklaratiivse kohtuotsuse alternatiiv õiguste kirja reserveerimine . Kiri saadab kindlustusandja kindlustusvõtjale. Õiguste reservatsioon näitab tavaliselt, et kindlustusandja kaitseb nõudeid, kuid jätab endale õiguse keelata tulevikus kogu nõude või osa sellest kaetus. Kui saate õiguste kirja, võib varsti järgneda kiri.