Kindlustusandja samm kindlustatud jalanõudesse
Siin on näide sellest, kuidas subrogatsioon toimib. Oletame, et Billi ärihoone põleb. Billi vara kindlustusandja maksab talle 2 miljonit dollarit, hoone asendamise kulu. Kindlustusandja avastab, et tulekahju põhjustas Billi naaber, Steve, löögi tõrje hooletusest.
Kindlustusandja esitas Stevele kaebuse, milles ta nõudis tulekahju korral Billile makstavaid 2 miljonit dollarit.
Kui Billil ei oleks varakindlustust, oleks tal õigus esitada Steve'ile hagi asendamiseks oma hoone asendamise kulu. Kuna Billi kindlustusandja hüvitas talle kahju, võõrandati Billile õigus Steve'ile kaevata kindlustusandjale. Kindlustusandja "astub Billi kingadesse", mis tähendab, et ta saab kõik õigused, mille Bill on süüdistama Steve'ile.
Kindlustusandjad võivad omandada oma üleminekuõiguse seadusest või lepingust . Paljud kindlustuslepingud sisaldavad üleminekuklauslit, mis kehtib siis, kui kindlustusandja on kindlustatud (või tema nimel) kahju kandnud . Selle klausliga antakse kindlustusandjale õigus nõuda kahjutasu tekkinud isikult kahjumi summa tagasi. Kindlustusandjal võib olla see õigus, isegi kui seda pole poliisis märgitud. Paljud riigid on kehtestanud subrogatsioonialased õigusaktid, mis võimaldavad kindlustusandjatel sissenõudmist jätkata, kui nad on oma kindlustusandjale kahju täielikult hüvitanud.
Tüüpilised subrogeerimisklauslid
Enamik ärikindlustuspoliisid sisaldab klauslit, mis selgitab kindlustusandja võõrandamisõigusi. Tavaliselt ilmub see eeskirjade tingimustes . ISO eeskirjades on subrogatsiooniklausel tavaliselt pealkirja "Võõrandamise õiguste ülekandmine meie käsutuses" all. Subrogation-klauslid võivad eri poliitikatest erinevad, kuid neil kõigil on sama üldine eesmärk.
Nad võimaldavad kindlustusandjal kahjumi hüvitamist pooledelt, kes kahju tekkis.
1. Ärikinnisvara eeskirjad
Paljud kinnisvarapoliitika valdkonnad sisaldavad üleminekuklauslit, mis on standardiseeritud ISO standardis. Osa sellest klauslist kuvatakse allpool:
Kui kellelgi isikul või organisatsioonil, kellele me selle kaetusosa raames makse sooritame, on õigus nõuda teiselt kahjude hüvitamist, edastatakse need õigused meile makse ulatuses.
Et näha, kuidas seda klauslit rakendatakse, kaaluge järgmist näidet:
Jenniferil on väike ärihoone, mida ta kasutab lemmikloomade hooldustööde tegemiseks. Jennifer on kindlustanud hoone kaubandusomandi poliitika alusel. Ühel päeval on Jennifer hõivatud karvase kliendiga, kui ta kuuleb tugevat buumit. Hiljem hetk langeb tema hoone üks sein ja seejärel paiskub leegidesse. Tulekahjuamet läheneb varsti tulekahju kustutama.
Jenniferi hoone on kandnud märkimisväärset kahju. Tulekahju põhjustas katla plahvatus tulevasel hoones. Katlavalgus plahvatas, sest Billi hoone omanik ei suutnud seda korralikult säilitada. Jenniferi vara kindlustusandja maksab tema hoone tulekahju tekitatud kahju eest ja seejärel võlakirja vastu.
See tähendab, et ta esitab vastukaebuse, milles nõutakse sissenõudmist Jenniferile makstava summa eest. Kuna kindlustusandja on kahju hüvitanud (tagasi maksnud) Jenniferile, võtab ta endale õiguse esitada kaebus. Kindlustusandjal on õigus taotleda seaduse ainult selle summa eest, mille ta Jenniferile maksis.
2. Kommertskohustuse poliitika
Enamik ettevõtete vastutuspoliitikat sisaldab sama üleminekuklauslit, mis tundub olevat standardne ISO üldine vastutuspoliitika . Selle klausliga märgitakse, et kui kindlustatud isikul on õigus nõuda kõik kindlustusmakseid või osaliselt neid kindlustusvõtjale poliisi alusel, siis need õigused kantakse kindlustusandjale üle. Järgnev näide näitab, kuidas seda klauslit rakendatakse.
Sallil on Rags to Riches jaemüügivahendite kauplus. Ühel päeval pääseb kauplus klientidele ja satub ebaühtlasele põrandaplaatidele, purustades jalga.
Klient süüdistab Rags to Richesis kehavigastusi . Sallie vastutuskindlustusandja maksab nõude. Seejärel helistab sallimatöötaja, kes paigaldas Sallie põrandale summa, mida ta vigastatud tarbijale maksis. Kindlustusandja väidab, et töövõtja paigaldas põranda ebaõigesti ja tema hooletus põhjustas kliendi vigastusi. Kuna kindlustusandja hüvitas Sallie nõude maksumuse, võttis ta endale õiguse esitada kaebuse esitajale hooletu hagi.
3. Kommertsautomaatse poliitika
Tavaline äriautopoliitika sisaldab üleminekuklauslit, mis on sarnane ISO kinnisvarapoliitikale. Põhimõtteliselt on klausel sätestatud, et kui kindlustusandja maksab auto- või füüsilise kahju nõude ning kahju või kahju tekitatud kahju eest vastutab keegi muu kui kindlustatu, võib kindlustusandja kaevata selle osapoole kaebuse summa tagasi.
4. Töötajate hüvitiste poliitika
Standardne NCCI töötajate hüvitiste poliitika sisaldab kahte subrogatsiooniklauslit: esimene osa esimene osa "Töötajate hüvitis" ja teine teises osas "Tööandjate vastutus". Mõlemal on õigus saada hüvitist teistelt
Esimeses osas esitatud üleminekuklausel annab kindlustusandjale teie õigused, samuti teie vigastatud töötaja õigused, et ta saaks makseid, mida ta on teinud töötaja vigastuste eest vastutavatelt isikutelt. Näiteks oletame, et teie ettevõte on ostnud töövõtjate hüvitiste poliitika. Üks teie töötajatest on vigastatud autoõnnetuses, mille põhjustas teise juhtkonna hooletus. Teie kindlustusandja annab töötajatele hüvitisi töötajatele. Seejärel pöördub ta ettevaatamatus juht poole, kellele makstakse hüvitisi, mida see maksis teie töötajatele.
Mõnedes riikides võib vigastatud töötaja kaevata hooletu juhi ja koguda auhinna. Kuid enamik riike keelab töötajatel kahekordse taastumise sama kahjustuse korral kahekordse taastumise. See tähendab, et töötaja, kes kogub hoolimatust osapoolelt kahjutasu, peab hüvitama kindlustusandjale tema saadud hüvitiste maksumuse. Kui kindlustusandjale on tagastatud hüvitis, võib töötajal olla õigus säilitada kõik ülejäänud kahjud.
Tööandjate vastutuse rubriigis sisalduv üleminekuklausel annab kindlustusandjale õiguse taotleda sissenõudmist kahju saamise eest vastutavalt isikult, kelle eest kindlustusandja on poliisi alusel hüvitist maksnud. See tähendab, et kui kindlustusandja on töötaja kahju tekitanud kahju hüvitanud, võib ta kahju kannatanud osapoole kaevata oma makse tagasi.
Te peate kaitsma kindlustusandja õigusi
Kui kindlustusandja on nõudmisele maksnud, on tal õigus saada mis tahes õigusi, mis teil on hooletu poole suhtes. Kui olete loobunud oma õigustest, ei ole teid kindlustusandjale üle kantud. Sellel põhjusel sisaldavad peaaegu kõik üleminekuklauslid keelt, mis nõuab kindlustusandja õiguse kaitsta hooletu poole. Enamik klausleid keelab teil loobuda (loobudes) oma õigusest esitada vastutavale isikule kaebus pärast kahju tekkimist .
Näiteks oletame, et sõidate sõidukiga, mille suhtes kehtib teie auto-poliitika, kui teine juht on tagaküljega. Te lubate teisele juhile, et te ei süüdista teda sõiduki poolt põhjustatud kahju eest. Te olete rikkunud üleminekuklauslit.
Lubatud enne vabanemist loobumine
Paljud kinnisvarapoliitika eeskirjad lubavad teil enne üleandmist õigusi loobuda enne kahju tekkimist . Vastutuspoliitika on üldjuhul vaikimisi loobumise korral, kuid üldine konsensus on see, et sellised loobumised on lubatud, kui need ei ole konkreetselt keelatud. See tähendab, et saate allkirjastada lepingu, milles te lubate mitte esitada kaebust kellelegi kahju eest, kui kahju pole veel toimunud. Üleminekust loobumised leiavad mitmesuguseid ärilepinguid .
Erand loobumisest vabastamise reeglist
Loobumisest vabastamise reeglist on üks erand. Tüüpiline kinnisvarapoliitika lubab teil pärast kaotust oma õigusi loobuda, kui loobumine on tehtud ühe järgmistest asjaoludest:
- Teine poliitika alusel kindlustatud isik
- Teie üürnik
- Ettevõte, mis omab või kontrollib teie ettevõtet
- Ettevõte, mis on teie omanduses või kontrolli all