Katvuse triger
Võistluspoliitikaga kaasneb katvus käivitatud (algatatud) perioodil tekkinud vigadega. Kuigi kahju peab ilmnema poliitikavõimaluse ajal, võib nõude, et tulemusi võib esitada perioodi jooksul või pärast seda.
Nõuetekohase poliisi kohaselt on vallanduv sündmus kindlustusvõtja nõude kindlustusperioodil. Nõuetele viitav kahju võib ilmneda enne kindlustusperioodi või selle ajal, kuid nõude tuleb esitada poliisi kehtivuse ajal. Järgnev näide näitab kahe erineva poliitikavaldkonna erinevust.
Tracyel on kohvikutega maitsev kohtlemine. Ühel päeval lasi kliendil Bill libise ja sattus Tracy kohvikusse. Kui ettekirjanik üritas aidata, tõdes Bill, et ta on korras ja lahkub restoranist. Üheksa kuud hiljem esitati maitsvaid ravimeetodeid kohtuasi. Bill süüdistas ettevõttel kehavigastuse eest .
Eelnõu õnnetus toimus 5. novembril 2016. Aastal õnnetuse ajal oli Tasty Treats kindlustatud üldise vastutuspoliitikaga, mis kestis 1. jaanuarist 2016 kuni 1. jaanuarini 2017. Kui tema poliitika aegus, asendas Tracy selle teise ühe- aastane poliitika, mis algas 1. jaanuaril 2017.
Tracy sai Billi kohtuasi 15. augustil 2017. Millist poliitikat kohaldatakse?
Kui maitsev kohtlemine oli sündmusepoliitikate alusel kindlustatud, kajastuks nõudeõigus, mis kehtis kahju tekkimise ajal. Eelnõu vigastus toimus esimese poliisi kehtivuse ajal (1. jaanuar 2016 kuni 1. jaanuar 2017), nii et poliitika vastab nõudele.
Kuid vastus oleks teistsugune, kui poliitikad oleksid esitatud nõuetekohaselt. Esimest poliitikat ei kohaldata, kuna Tracy sai taotluse pärast selle poliitika kehtivuse lõppemist. Nõue esitati teise poliisi kehtivusaja jooksul, nii et seda poliitikat rakendataks.
Esinemise katvus
Enamik üldisi vastutuspoliisid on kirjutatud esinemisvormidel. Need hõlmavad nõudeid või taotlusi, mis nõuavad kahju hüvitamist sündmuse põhjustatud kehavigastuse või varalise kahju eest või kuriteo põhjustatud isikliku ja reklaami kahju eest. Nõuded või ülikonnad kaetakse ainult siis, kui kehavigastus, varaline kahju või isiklik ja reklaamkahjum tekivad poliitikaperioodil. Nõude võib esitada perioodi jooksul või pärast selle kehtivusaja lõppemist.
Üldine vastutus ei ole ainus ärilises kahjus, mis on kirjutatud esinemisvormidel. Teised hõlmavad katusvastutust , automaatset vastutust ja tööandja vastutuskindlustust . Mõned kindlustusliigid, nagu näiteks alkoholivastane kohustus ja meditsiiniline rikkumine, võidakse kirjutada esinemisjuhtude või nõuete alusel esitatud vormidel. Haruldaste meditsiiniliste rikkumistega seotud poliitikate kohaselt esitatakse üldjuhul kindlustuskaitse perioodil pakutava arstiabi tagajärjel tekkinud vigastuste korral. Kui ravi toimus enne või pärast perioodi, kahju ei kaeta.
Esinemispõhimõtete esmaseks eeliseks on see, et need hõlmavad "pikaajalisi" nõudeid, mis tähendavad väiteid, mis tekivad paljude aastate jooksul pärast selle kehtivusaja lõppemist. Niikaua kui vallandumisjuhtum (vigastus, kahju, käitlemine jne) toimus poliitikaperioodil, tuleks sellest sündmusest tulenev nõue hõlmata. Nõude aeg ei ole oluline.
Nõudeid tehtud katvus
Nagu nimigi ütleb, hõlmab nõudeid hõlmav poliitika kindlustusvõtjate vastu poliisiperioodil esitatud nõudeid. Nõuetele viitav kahju võib toimuda enne või pärast poliisiperioodi.
Nõuetepõhised poliitikad pakuvad pärast poliisi kehtivusaja lõppemist väidetavalt vähe või üldse mitte. See tekitab probleemi ettevõtete omanikele, kes lähevad nõudluspõhisest poliitikast esinemispoliitikani või lõpetavad kogu pakkumise. Õnneks on tulevaste nõudmiste katvus saadaval pikendatud aruandeperioodi jooksul (seda nimetatakse ka "tail tailoriks").
ERP hõlmab nõudeid, mis tulenevad sündmustest (nagu kehavigastustest) käivitumisest, mis toimuvad enne poliisiperioodi või selle ajal. See ei hõlma nõudeid, mis tulenevad sündmustest, mis leiavad aset pärast selle kehtivusaja lõppemist. Laiendatud aruandlusperiood võib olla kulukas.
Mõned nõuete väljatöötatud eeskirjad piiravad katvust nõudele, mis tulenevad vigastatud sündmustest teatud kuupäeval või pärast seda, mida nimetatakse tagasiulatuvaks kuupäevaks. Nõuded, mis tulenevad enne tagasiulatuvat kuupäeva tekkinud vigastustest, ei ole hõlmatud. Kui lülitate kindlustusandjast teise, ei peaks teie uus kindlustusandja teie tagasiulatuvat kuupäeva muutma. Te peaksite seisma vastu uue kindlustusandja mis tahes katsele tagantjärele edasi liikumiseks. Vastasel juhul kaotate kaebuse väidete puhul, mis tulenevad sündmustest, mis asuvad teie vana tagasiulatuvate ja uute sündmuste vahel.
Asjad, mida kaaluda
Siin on mõned asjad, mida tuleb arvestada sündmuste ja nõuete esitamise eeskirjade vahel:
- Kulud Nõuetekohased poliitikad on tunduvalt odavamad kui esinemispoliitikad.
- Piirmäär Inflatsiooni tõttu võib juhtumipoliitika piirang olla liiga väike, et katta nõuded, mis esitati paljude aastate jooksul pärast poliisi kehtivusaja lõppemist. Nõuetekohase poliisi piirang on tõenäoliselt piisav, kuna poliitika hõlmab kehtiva poliitikaperioodi jooksul esitatud nõudeid.
- Lõksud Nõuetekohased eeskirjad võivad sisaldada piiranguid või väljajätmisi, mida ei ole lihtne kindlaks teha. Näiteks mõned nõudeid käsitlevad eeskirjad sisaldavad rangeid nõuete esitamise nõudeid.
- Kindlustusandjate vahetamine Ühelt kindlustusandjalt teisele ülemineku protsess on lihtsam, kui olete kindlustatud sündmusepoliitikas.
- Kättesaadavus Mõned katted võivad esinevate vormide järgi olla kas kättesaamatud või liiga kulukad. Näiteks on direktorite ja ametnike vastutuskindlustus, mis on saadaval ainult nõuete vormis.
Artikkel redigeerib Marianne Bonnerit