Ettevõtete omanikud ei tohiks kasutada ärilisel eesmärgil kasutatavate sõidukite isiklikku automaatset poliitikat .
Isiklikud eeskirjad on mõeldud üksikisikutele ja nende pereliikmetele. Need ei sobi ettevõtetele, kuna need sisaldavad sageli ärisaladusi puudutavaid erandeid. Isiklikel põhimõtetel puuduvad ka kommertsautomaatse poliitika pakutavad paindlikud ja ulatuslikud katted.
I. Äri Auto Poliitika (BAP)
Paljud kindlustusandjad, kes kirjutavad kaubandusliku auto katvuse, väljastavad ISO standardile avaldatud tüüpvorme. ISO kaubandusautopoliitika nimetatakse Business Auto Policy (BAP). Termin poliitika tähendab täielikku kindlustuslepingut. BAP koosneb tavaliselt automaatsest kattevormist, automaatsetest deklaratsioonidest ja mitmesugustest kinnitustest . ISO Business Auto poliitika on väga mitmekülgne. Seda saab kasutada paljude erinevat tüüpi ettevõtete, nii suurte kui ka väikeste ettevõtete kindlustamiseks paljudes tööstusharudes. Saadaval on lai valik inspekteerimisi, nii et katvus võib vajadusel muuta.
Mõned kindlustusandjad kasutavad pigem oma isiklikke kaubanduslikke vorme kui ISO-vorme.
Teised kasutavad ISO vormide ja varaliste kinnituste kombinatsiooni.
II. Ettevõtte automaatne kattevorm
ISO BAP selgroog on Business Auto Coverage vorm. See vorm sisaldab poliitika põhielemente. See koosneb viiest peatükist, mida arutatakse allpool.
I jagu, Covered Autos: esimeses osas selgitatakse mõistet "kaetud autod ".
Põhimõtteliselt on sõidukid "kaetud autod" konkreetse katvuse all, kui olete maksnud lisatasu, et kindlustada nende katvus. BAP-l kasutatakse numbriliste sümbolite komplekti, et tuvastada kaetud sõidukite tüübid. Need sümbolid, mida nimetatakse kaetud automaatnimetuse sümboliteks , sisaldavad numbreid 1 kuni 9 ja 19. Iga sümbol tähistab kaetud autode kategooriat. Näiteks sümbol 1 tähistab "mistahes automaatset", samas kui sümbol 2 tähendab "ainult omanduses olevat autot".
Teie poliitika deklaratsioonide jaotises on näidatud sõidukid, mis on kaetud autos iga ostetud kattega. Näiteks oletame, et olete ostnud kõigi sõidukitüüpide vastutuskindlustust. Nende hulka kuuluvad teie ettevõtte autosid, autosid, mida ta palkab, ja autosid, mida see ei kuulu. Olete ka ostetud füüsilise kahju hüvitamise autodele, mida teie ettevõte omab. Teie poliitikadeklaratsioonid näitavad füüsilise kahju leviku kõrval sümbolit 1 (mis tahes automaatne) vastutuskindluse kõrval ja sümbolit 2 (ainult autos).
II jagu, vastutuskindlus: II jaotises selgitatakse automaatset äriteavet . See katvus kaitseb teie ettevõtte vastu kolmandate isikute nõudmisi, mis tulenevad teie ettevõttes kasutatud sõidukite põhjustatud õnnetustest. Automaatne vastutuskindlus on oluline, sest auto õnnetused võivad teie ettevõtte vastu suuri kohtuvaidlusi tekitada.
Selline katvus võib olla vajalik, isegi kui teie ettevõttel ei ole ühtegi sõidukit. Töövahenditega renditud sõidukid ja autod seavad ohtu, kui neid kasutatakse teie ettevõttes. Kui rendiauto või töötaja omanduses olev sõiduk on seotud õnnetusjuhtumiga ja juht on süüdi, võidakse teie ettevõtet vastutusele võtta kolmandate isikute tekitatud vigastuste eest.
Kommertsautomaatse vastutuse katmine kaitseb teie firmat kolmandate isikute nõuete eest, mis on seotud varalise auto kasutamisega kaasnenud õnnetuse tagajärjel tekkinud kehavigastuse või varalise kahju tekitamisega. Samuti pakub see automaatsest õnnetusest tulenevat saastetõrjemeetmete kulude katvust.
Kes on kindlustatud: automaatse vastutuse nõude kohta, mida BAP peab katma, peab see toimuma kaetud auto põhjustatud õnnetuse tagajärjel. Lisaks tuleb nõue esitada kindlustatud isiku vastu.
Pooled, kes kvalifitseeruvad vastutuskindlustusega kindlustusandjaks, kirjeldatakse lõigus "Kes on kindlustatud?". Need sisaldavad järgmist:
- Teie: "Teie" tähendab nimega kindlustatud isikut. See on deklaratsioonis loetletud isik või ettevõte.
- Lubamatud kasutajad: keegi teine, kes kasutab varjatud autot, mis teie käsutuses on, palgata või laenata , on kindlustatud. See tähendab, et kui lubate keegi (näiteks töötaja või ettevõtte peamine juht) omada, rentida või laenata sõidukit juhtida, on ta juhtinud kindlustusjuhtumit. Neid inimesi nimetatakse tihti lubavaks kasutajateks .
- Omnibus Insureds: ka kindlustusandja on igaüks, kes vastutab teie käitumise või lubatud kasutajate käitumise eest. Nimetatud sõnastust nimetatakse tihtipeale universaalseks klausliks , see sõnastus hõlmab kõiki isikuid, kes võivad olla juriidiliselt vastutavad õnnetuse eest, mille on põhjustanud nimega kindlustatud isik või lubatav kasutaja.
Kolme kindlustusandja tüübist on teile tagatud kõige laiem tase. Teil on kaetud kaetud auto . Millised autod on "kaetud", sõltuvad teie poliitikate jaotiste deklaratsioonide vastutuskindluse sümbolid. Sa oled kindel, kas auto juhitakse õnnetuse toimumise ajal või mitte. See on tähtis, sest tööandjad vastutavad oma töötajate hooletu käitumise eest. Kui teid süüdistatakse hooletu töötaja poolt põhjustatud autoõnnetuse tagajärjel, peaksite nõude katma.
Pidage meeles, et ettevõtte partnerid ja töötajad ei ole kindlustusandjad, kui nad juhivad isiklikult oma sõidukeid. Selliseid sõidukeid peetakse mitteautomaatseks autos, kuna need ei kuulu teile (nimega kindlustatud).
Omnibus-klausel võimaldab automaatselt katta kõiki, kes võivad olla sunnitud vastutama autoõnnetuse eest, mille teid on põhjustanud teie või lubatav kasutaja. See klausel kõrvaldab täiendava kindlustuskatsete vajaduse BAPi raames.
Kuigi kommertsautomaatse vastutuse kindlustus annab suhteliselt laialdase ulatuse, ei hõlma see kõiki nõudeid. Teatud tüüpi nõuded on välistatud. Need on toodud automaatset katvuse vormi vastutuse välistamise osas .
III jagu, füüsilise kahjustuse katvus: auto katvuse vormi III jaotises kirjeldatakse füüsilise kahju hüvitamist . Selle katvuse mõistmiseks peate mõistma füüsilise kahju ja varalise kahju vahe . Füüsilise kahju kindlustus on esimese osapoole katvus. See katab autos oleva ettevõtte kahjutasu. Varakindlustushüvitis on kolmanda osapoole (vastutus) ulatus. See katab autoõnnetuses kahjustatud teiste inimeste varale (sealhulgas autodele) tekitatud kahju, mille eest te või mõni teine kindlustusandja vastutab.
BAP pakub kolme tüüpi füüsilist kahju:
- Põhjalik: katab kaetud auto kaotuse mis tahes põhjusel, välja arvatud sõiduki ümberminek või kokkupõrge teise objektiga. Kaitstud kaotuste põhjuste näideteks on vargus, raev ja vandalism.
- Kindlaksmääratud kahjumi põhjused: kaetakse kahjude eest, mis on põhjustatud kuut tüüpi ohudest. See katvus on odavam alternatiiv terviklikule levialale.
- Kokkupõrge: katab kaetud auto, mis on põhjustatud sõiduki ümberpööramisest või kokkupõrkest teise objektiga.
IV jaotis, Business Auto Conditions: Tingimused jaotis koosneb kahest osast. Esimene puudutab kaotusi. Selles selgitatakse poliisi kohaseid kohustusi õnnetuse, nõude või kahju korral. Samuti selgitatakse, kuidas füüsilise kahju kahjumit hinnatakse ja makstakse. Teine tingimuste kogum on üldisem. Näiteks määratleb see katteterritooriumi ja selgitab, kuidas teie poliitikat rakendatakse, kui on olemas muu kindlustus .
V jagu, mõisted: viimane jagu sisaldab poliitika määratlusi . Selle vormi selles selgitatakse poliitika põhinõuete tähendust, nagu auto- ja mobiilsidevahendid .
III. Lisakatte ja muudatused
Business Auto Coverage vorm sisaldab ainult kahte katvust: auto vastutus ja füüsiline kahju. Ülejäänud katted ja katvusmuudatusettepanekud võib lisada märkega.
Lisakatteid: siin on kolm katet, mis lisatakse tihti kaubandusautoropoliitikale.
- Kindlustamata sõidukijuht (UM) ja kindlustatud sõidukijuht (UIM) : UM-i katvus maksab kahjutasu, mida te ei saa autoõnnetuse tagajärjel tekkinud vigastuste tagajärjel taastada, kuna veokijuhil pole vastutuskindlustust. UIM katvus maksab selle osa kahju, mida te ei suuda autoõnnetuses tekkida võivate vigastuste korral, sest sõidukijuhil on kindlustus, kuid mitte piisavalt, et katta kõik teie kahjud. UM ja UIM on mõnes riigis kohustuslikud.
- Rikkumine: hõlmab kindlustatud juhile või reisijatele tekkinud meditsiinilisi kulutusi vastavalt riigi seadustele. Mitte-süüline katvus on mõnes riigis kohustuslik.
- Automaatne arveldamine : katab kaetud autode kindlustatud juhtide ja reisijate (va töötajad) ravikulud. Meditsiiniliste maksete katvus on vabatahtlik (mitte kohustuslik).
Pidage meeles, et igas riigis kehtib eraldi UM / UIM-i kinnitus. Samamoodi kehtib iga riik, mis on võtnud vastu mittekohustuslikke õigusakte, eraldi kinnitamata jätmisega.
Katvuse muudatused: ISO pakub laia valikut kinnitusi, mida saab ettevõtte Auto poliisil kattekihi muutmiseks kasutada. siin on mõned näidised:
- Töötajad kindlustusandjatena: muudab vastutust hõlmava jaotise kategooriasse "kes on kindlustatud", et kaasata töötajaid autojuhtimiseta. Eesmärk on katta töötajaid isiklikult autosõidu ajal.
- Employee Hired Autos: parandab vastutust hõlmava jaotisena "Kes on kindlustatud", et kaasata töötajaid nendes renditud autosõidu ajal (mitte teie ettevõtte nimi).
- Meesoostöötaja katvus: kaotab töötaja väljajätmise automaatse vastutuse alusel.
- Auto Laen / Lease Gap katvus: Kohaldatakse, kui kaetud auto on kannatanud kogu kaotuse ja teil on rohkem renti või laenu kui sõiduk on väärt. Hõlmab laenu või rendi jäägi ja sõiduki ACV vahe.
Paljud kindlustusandjad pakuvad "laiendamist" kinnitusi, mida saab lisada standardsele ISO auto poliitikale. Need kinnitusdokumendid hõlmavad tavaliselt katvuse suurendamist nii vastutuse kui ka füüsilise kahju korral. Need on mugav viis saada katteid mõistliku hinnaga. Kuna kinnitused pole standardsed, on need üksteisest väga erinevad.