Tingimuste liigid
Kindlustuspoliis võib sisaldada erinevaid tingimusi. Mõned kehtivad ainult kindlustusandjale. Näiteks pankrotiklausel (selgitatakse allpool).
Ta väidab, et kindlustatud isiku pankrot ei vabasta kindlustusandjat oma kohustustest poliisil. Muud tingimused kehtivad ainult kindlustusvõtjale. Näiteks nõutakse ISO kaubandusliku omandi poliitika kahjumi tingimustes, et kindlustatud isik peaks politseile teatama kahju, kui seadus on rikutud. Paljud tingimused on menetluslikud. Näiteks on standardne äriautomaatse poliitika hindamise klausel. See selgitab protsessi, mida järgitakse, kui kindlustatud isik või kindlustusandja nõuab kahjustatud vara hindamist.
Kus nad on?
Tingimused leiate tihti poliitika või katvuse vormi eraldi osast. Pole ime, et see jaotis on tihti pealkirjas "Tingimused".
Paljudel poliitikatel on rohkem kui üks tingimuste komplekt. Näiteks sisaldab ISO Commercial Property Policy kolm tingimuste rühma. Kahjutasu selgitab, kuidas kahjumit hinnatakse ja makstakse. Lisatingimustega käsitletakse selliseid küsimusi nagu kaaskindlustus ja hüpoteegipidajate õigused .
Kaubandusliku omandi tingimused on eraldi vormis. Need käsitlevad küsimusi, mida pole mujal selgitatud, näiteks katvusterritoorium .
Paketipõhised eeskirjad , mis hõlmavad kahte või enamat tüüpi leviala, sisaldavad tavaliselt iga katvuse tüübi jaoks eraldi tingimusi. Näiteks hõlmab poliitika, mis hõlmab üldist vastutust ja kaubanduslikku vara katteid , vastutuse tingimusi ja vara tingimusi.
Paketipoliitika võib sisaldada ka ühispoliitikat (või üldist) tingimusi, mis kehtib kõikide lepingus sisalduvate katuste kohta.
Eeskirjad võivad sisaldada tingimusi, mida ei kuvata jaotises Tingimused. Näiteks standardne NCCI töötajate hüvitiste poliitika sisaldab 6. jaotise tingimuste jaotist. Siiski sisaldavad nii esimest osa ( töötajate hüvitist ) kui ka 2. osa ( tööandjate vastutus ) klausleid "Muu kindlustus ja sissenõudmine teistelt isikutelt". Need klauslid on poliitika tingimused, kuigi neid ei ole sellistena märgistatud. Sarnaseid sätteid võib leida ISO üldise vastutuse ja ettevõtte automaatsest poliitikast. Nendes poliisides asuvad klauslid jaotises Tingimused.
Üldtingimused
Teatud tingimusi leidub paljudes ärivaldkondades. Mõned näited on kirjeldatud allpool.
Kohustused sündmuse või kaotuse korral
Peaaegu kõik poliitikad sisaldavad klauslit, mis selgitab, mida peate tegema, kui kaotus või nõue tekib. Näiteks on standardne üldine vastutuspoliitika. Selle nõude esitamise tingimused näitavad, et peate oma kindlustusandjale teatama niipea, kui see on võimalik, sündmuse või õiguserikkumise või nõude või kohtuasja puhul. See klausel on oluline, kuna teie täitmata jätmine võib anda kindlustusandjale põhjust nõude katmiseks.
Muu kindlustus
Selles klauslis selgitatakse, kuidas poliitika reageerib, kui teie poliisiga kaetud nõude kohta kehtib muu katvus. Mõned eeskirjad pakuvad esmast (esimese rea) levi. Standardi üldise vastutuse poliitika muu kindlustusklausel näeb, et katvus on esialgu tingitud mõnest erandist. Muud poliitikad jagavad kahjumit. Näiteks ISO kinnisvara kaubanduspoliitikas muu kindlustusklausel näeb ette, et kahjum jagatakse proportsionaalselt kahekordse kattega. Teatud kindlustusliigid, sealhulgas paljud E & O-poliisid, kehtivad ülejäänud olemasoleva katvuse korral liiga suurel määral.
Sissenõudmise õigused
Enamik kommertspoliitikat sisaldab subrogatsiooni klauslit . See klausel annab kindlustusandjale õiguse nõuda tagasi summa, mille ta on selle põhjustanud isikult kahju eest tasunud.
Teisisõnu, kui kindlustusandja on tasunud kahju, mille eest vastutab keegi (va kindlustatu), võib kindlustusandja tasuda makse suuruse peale süüdistatava poole.
Meie vastu suunatud õiguslikud meetmed
Seda sätet nimetatakse tihti "tegevusetusklausliga", kuna see piirab teie õigust esitada hagi (kohtuvaidlus) oma kindlustusandja vastu. Tavaliselt ei võeta teid vastu, kui olete täitnud kõik poliisil kehtivad nõuded.
Vastavalt ISO kinnisvarapoliitikale ei saa nõude osas oma kindlustusandjat kaevata, kui te ei ole esitanud kahjustatud vara kirjeldust (katvuse tingimus). Vastutuspoliitika sageli keelab sind või keegi teine kindlustusandjat teatud tingimustel kaevata. Teil on tavaliselt keelatud oma kindlustusandja kaevata vabatahtlikult (ilma teie kindlustusandja nõusolekuta) lahenduse. Samuti on teil keelatud kohtusse kaevata kahju hüvitamise nõue, kuni kohus on teinud lõpliku kohtuotsuse.
Kindlustuspoliisid võivad kehtestada ülikonna esitamise tähtaja. Mõned kinnisvarapoliitika eeskirjad nõuavad, et esitate oma hagiavalduse kahe aasta jooksul pärast kahju tekkimist. Riigi seadusega on selle sätte üle ülimuslikud, kui viimane annab rohkem sobivaid toiminguid kui poliis.
Liberaliseerimine
See klausel laiendab teie poliitikat automaatselt, hõlmates kõiki kindlustusandja lisasid kindlustuskaitse vormi. Seda klauslit kohaldatakse tavaliselt mis tahes laienduse suhtes, mis tehti varsti enne või pärast teie perioodi, kui pikendamine on tasuta.
Näiteks oleta, et olete kindlustatud kaubandusliku omandi poliitika alusel. Teie poliitika kehtivusajal hakkab kindlustusandja kasutama hoone ja isikliku vara katte vormi uuendatud versiooni. Uus vorm annab automaatselt (ilma lisatasuta) 10 000-dollarilise limiidi oma vara ajutise ladustamise üksuse isiklike asjade kahjustamiseks. Teie poliitikale lisatud vorm ei hõlma seda levi. Kuna teie poliis sisaldab liberaliseerimisklauslit, hõlmab teie reegel automaatselt ajutise mäluseadme sisalduvat vara. Kinnitamine pole vajalik.
Tühistamine ja uuendamine
Paljud ettevõtted ostetud kindlustuspoliisid sisaldavad nii tühistamisklauslit kui ka pikendamistaotlust . Need tingimused selgitavad asjaolusid, mille alusel kindlustusandja võib poliitikat tühistada või mitte uuendada. Riigi õigus ignoreerib neid sätteid, kui see on kindlustusvõtjatele soodsam. Näiteks riigi õigus, mis nõuab, et kindlustusandja esitaks kindlustusvõtjale 60 päeva etteteatamisaja, kui poliitikat ei uuendata, asendab eeskirjade sätte, mis nõuab ainult 30 päeva etteteatamist.
Kindlustusandjate eraldamine
Paljudes vastutuspoliitikas on toodud tingimus " Kindlustatu eraldamine (või huvide lahusus )". See tingimus koosneb sageli kahest osast. Esimeses selgitatakse, kuidas reageeritakse poliitikale, kui üks kindlustatud isikut kaebab teise poole. Teises osas kirjeldatakse, kuidas katteta kohaldatakse, kui kindlustatud isik kaebab teisele kindlustatud isikule.
Teie õiguste ja kohustuste üleandmine
Kindlustusandjad jälgivad enne kindlustusvõtjate väljaandmist hoolikalt poliitikat. Seega hõlmavad kindlustuslepingud õiguste üleminekut või "vastutuselevõtmise " klauslit . "See klausel keelab kindlustusvõtjatel määrata oma õigused ja kohustused selle poliitika alusel kellelegi teise ilma kindlustusandja kirjaliku nõusolekuta. Näiteks Jim omab ettevõtet, mille ta müüb et Jane ei saa Jane'ile oma äritegevuse kindlustuspoliisi anda, vaid see on antud ainult Jimile. Tema õigusi ja kohustusi poliitika alusel ei saa Jane'ile üle anda ilma kindlustusandja nõusolekuta.
Ümberistumisklausel keelab kindlustusvõtjatel ka oma kahjutasu või arvelduse saamise õiguse ülekandmise. Näiteks oletame, et Bob on kindlustanud automaatse füüsilise kahju hüvitamise kaubandusliku auto poliitika alusel. Bob sõlmib lepingu, mis annab Jimile õiguse koguda mis tahes makse, mille Bob saab muul juhul sõiduki füüsilise kahju eest. Bob on rikkumisvastutuse klauslit rikkunud. Tema kindlustusandja ei tee tõenäoliselt Jim'i kahjumit Bobi poliitika alusel.
Pange tähele, et paljud riigid lubavad kindlustusvõtjatel anda oma õigused nõuda makseid pärast kahju tekkimist . Lubatud on ainult post-lossi ülesanded. Enne kaotust tehtud ülesanded on keelatud. Eelmises näites oletame, et Bob on juba saanud füüsilise kahju hüvitamise, kui ta annab oma õiguse koguda Jim-i poliisist nõudeid. Paljudes riikides on loovutamine lubatud.
Pankrot
Selles klauslis öeldakse, et kindlustusandja kohustused poliisil ei muutu, kui kindlustusvõtja esitab pankroti või muutub maksejõuetuks. Kindlustusandja on endiselt kohustatud nõudeid tasuma.
Bailee jaoks ei ole mingit kasu
Paljud kinnisvara- ja auto-poliisid sisaldavad punkti, mis ei anna Bailee'ile mingit kasu. Bailee on keegi, kellele on konkreetse eesmärgi jaoks antud teise osapoole vara. Näiteks on autokauplus. Sõidukiomanik annab kehapoolele kahjustatud sõiduki valduse, nii et pood saab seda parandada.
Bailee ei omanda omandiõigust oma valduses olevale varale. Auto ketipood ei muutu sõiduki omanikuks, mida see parandab.
Kaubamärgi ja automaatsete füüsiliste vigastuste katteks kehtib "kahjutasu maksmata jätmise" klausel. See sätestab, et poliisist ei saa kasu ainult kindlustatud vara eest hoolitsev isik, välja arvatud kindlustusvõtja. Teisisõnu ei ole bailee õigust nõudele maksta lihtsalt sellepärast, et tal on kindlustatud vara valdus. Kommertsautomaatse poliitika kohaselt võib bailee olla parkimismaja, pukseerimisfirma, remonditöökoda või keegi teine, kes tasub sõiduki kontrollimiseks tasu.
Varjamine, eksitamine või pettus
See klausel võimaldab kindlustusandjal poliitikat tühistada, kui kindlustusvõtja on pettusega toime pannud. Kindlustatu teeb pettuse, kui ta tahtlikult petab kindlustusandjat rahalise kasu saamise eesmärgil. Pettus võib olla pandud siis, kui katteta ostetakse, kui nõue on esitatud või mõnel muul ajal. Näiteks ostab ettevõtte omanik materiaalse kahju katmiseks mitteoleva sõiduki jaoks. Seejärel teavitab ta varastatud sõidukit ja esitab varguse nõude.
Pettuse klausel lubab ka kindlustusandjal katteta keelata, kui kindlustatud isik on tahtlikult valesti esitanud või varjanud kindlustuskaitsega seotud olulist asjaolu. Mõiste " valeandmete esitamine" tähendab tõe valesti esitamist . Valestäide on oluline, kui kindlustusandja oleks teinud teistsuguse otsuse, kui oleks teada tõsi fakte.
Näiteks täidate oma omanduses oleva hoone varakindlustuse taotluse. Teid asute rakenduses, öeldes, et kasutate hoone laduna. Tegelikult kasutate seda ilutulestike valmistamiseks. Kui ehitis on kahjustatud defektsete ilutulestike poolt põhjustatud plahvatuse tõttu, võib teie kindlustusandja eirata katvust, mis põhineb olulisel määral eksitusel.