Kindlustage oma ettevõte tulekahjukahjude vastu
Katvuse vajadus
Tuli on varalise kahju peamine põhjus. Vastavalt riiklikule tuletõrjeühingule teatasid 2015. aastal Ameerika Ühendriikides 1345 000 tulekahju. Need tulekahjud tapsid 3280 inimest (va tuletõrjujad) ja põhjustasid varalist kahju umbes 14,3 miljardit dollarit.
Enamik tulekahju põhjustatud surmajuhtumeid esines elamuhoones, mis hõlmasid ühe- või kahepereelamut, kortermaju, hotelle ja motellasid.
Tulekahju võib hävitada väikeettevõte. Tulekahjud tekitavad leegi, suitsu ja kuumuse, mis võib kahjustada ehitisi ja nende sisu. Vee, vaht ja muud materjalid, mida tuletõrjujad kasutavad põlema kustutamiseks, võivad ka vara kahjustada. Ettevõte, kus ei tule tulekahjukindlustust, peab tasuma remondi või rekonstrueerimise eest. Tuleb ka tuletõrjeosakond hüvitada tulekahjude kustutamise kulud, kui kohalik tuletõrjebüroo tasub oma teenuste eest.
Kui ettevõttel puuduvad vahendid nende kulude katmiseks, võib see olla sunnitud tegevuse lõpetama. Ostes piisava tulekahjukindlustuse, võib ettevõte märkimisväärselt parandada oma võimalust ellu jääda suure tulekahju kadu.
Hostile versus sõbralik tule
Kindlustussektoris on tulekahjud klassifitseeritud sõbralikuks või vaenulikuks.
Sõbralik tulekahju on see, mis on seatud eesmärgipäraselt ja mis jääb ette nähtud kohale, nagu näiteks kamin või pliit. Tuli muutub vaenulikuks, kui see pääseb kavandatud asukohast. Näiteks gaasipõleti leegid süttivad rasva, mis on voolanud restorani ahjus. Tuli liigub seina ja põleb hoone katust.
Varakindlustus hõlmab vaenulike tulekahjude põhjustatud kahju.
Ärikinnisvara eeskirjad
Kuni 20. sajandi keskpaigani kaitsesid ettevõtted hoonete ja isiklike asjade tulekahju, ostes tulekahjukindlustuse. 1960-ndatel hakkasid kindlustusandjad pakkuma kaubanduslikku multiperiilide poliitikat. Need katavad kahju, mis on põhjustatud mitmesugustest ohudest, nagu rahe ja tuuletõug, samuti tulekahju. Multiperil-poliitika lõpetati 1980-ndatel, kui ISO tutvustas uusi vorme, mis on kirjutatud lihtsustatud keeles. Need vormid on täna veel kasutusel. Need hõlmavad kinnisvarapoliitikat ja ettevõtete omanike poliitikat (BOP), pakettide tüüpi.
ACV versus asendamiskulud
Paljud kinnisvarapoliitikad kannavad kahjumit kahjustatud vara tegelikule rahalise väärtuse (ACV) alusel. Tegelikku rahaväärtust arvutatakse tavaliselt, lahutades vara akumuleeritud amortisatsiooni selle asendamiskulust.
Näiteks oleta, et teie hoone on kindlustatud selle tegeliku rahalise väärtuse alusel. Ehitis läheb maksma 3 miljonit dollarit. See on kümme aastat vana ja on odavnenud 500 000 dollariga. Hoone tegelik rahaline väärtus on 2,5 miljonit dollarit. Kui te kindlustate hoone oma ACV alusel, ei maksa teie kindlustusandja enam kui 2,5 miljonit dollarit, kui hoone täielikult hävitatakse.
Struktuuri taastamiseks peate lisama 500 000 dollarit.
Äri isiklik vara hõlmab selliseid objekte nagu masinad, seadmed ja kontorimööbel. Selline vara võib asendada kulukaks. Saate oma äri kaitsta suurte tasude eest, kindlustades oma isikliku vara asenduskulude alusel.
Asendushüvitis katab kahjustatud vara parandamise kulud või asendab selle sarnase varaga. See katvus maksab rohkem kui katvus, mis põhineb tegelikul rahalisel väärtusel.
Ärge kinnisvara oma vara!
Nagu paljud ettevõtete omanikud, võite arvata, et teie kindlustusmaksed on liiga kõrged. Võibolla olete kaalunud raha säästmist varakindlustusele, kindlustades oma vara vähem kui selle täisväärtus. See on halb mõte!
Ühekski asjaolu, et teie poliitika ei hõlma kogu tulekahju või muu ohu hävitanud vara parandamise või asendamise kulusid.
Teiseks sisaldab enamik kinnisvarapoliitikat kas kokkulepitud väärtuse klauslit või kaaskindlustusklauslit. Need klauslid näevad ette karistuse, kui te ei võta kahjumi tekkimisel miinimumkindlustusmakse võrreldes oma vara väärtusega.
Oletame näiteks, et teie kinnisvarapoliitika hõlmab kaaskindlustuse nõuet 80 protsenti. Oletame, et teie poliitika katab kahjumi asenduskulude alusel. Kui teie hoone asendamishind on 2 miljonit dollarit, peate oma hoone kindlustama vähemalt $ 1,6 miljonit (80 protsenti 2 miljonist dollarist). Kui kahjum tekib ja te pole nõutud kindlustusmakseid ostnud, ei maksa kindlustusandja kogu kahjumit. Sul on ummikus ise osa maksmine.
Võite vältida trahve alakindlustuse eest, võttes järgmised sammud:
- Kindlustage oma kinnisvara 100% ulatuses oma väärtusest.
- Laenutage kogenud hindaja, et oma vara väärtust ümber hinnata igal aastal või nii. Parim aeg seda teha on enne oma poliitika uuendamise kuupäeva.
- Ärge kindlustage oma vara, tuginedes kinnisvara maksude hinnangutele või kindlustusagendi esitatud hinnangutele.
Välistatud kinnisvara
Kinnisvara eeskirjad sisaldavad erandeid ja piiranguid, mis kehtivad teatud tüüpi vara suhtes. Näiteks enamik poliitikavaldkondi välistab maa kaotuse või kahjustamise, sihtasutuste ehitamise ning raha ja väärtpaberite ehitamise. Paljud pakuvad väikeses koguses väärtuslikke pabereid , ehteid ja välistingimustes kasutatavaid taimi.
Kinnisvarapoliitika ei hõlma ka selliseid ohte, mis võivad kahjustada teatavat liiki vara. Näideteks on elektrilised häired, mis võivad kahjustada arvuteid ja andmeid ning mehaanilist riket , mis võib kahjustada külmutusseadmeid. Mõnda neist ohudest võib hõlmata eraldi poliitikale lisatud vormi või kinnitusega .
Ettevõtte sissetuleku katvus
Kui selle vara on tõsiselt kahjustatud, võib ettevõte olla sunnitud oma tegevust vähendama või oma tegevust lõpetama. Täielik või osaline seiskamine võib põhjustada ettevõtte kaotuse või lisakulude kandmise. Tulukadu ja lisakulusid ei kaeta tulekahjude põhikindlustus. Ettevõtte enda kaitsmiseks võib ettevõtte tulu ja lisakulude katteid osta.
Ehituskoodid
Paljud ettevõtted tegutsevad vanades struktuurides, mis ei vasta praegustele ehituskoodidele. Ehitusseadused erinevad riigiti, linnast ja linnast. Üldiselt ei pea olemasolevad hooneid vastama praegustele koodidele, kui neid ei remondita ega ümberehitatud. Kui hoone on tõsiselt vigastatud tulekahju või muu ohu tõttu ning seda remonditakse või rekonstrueeritakse, võib selle struktuuri suhtes kohaldada kehtivaid koode. Nõutavad uuendused võivad olla kulukad. Ehituskoodidega kehtestatud lisakulud ei kuulu tüüpilise kinnisvarapoliitika alla. Selliste kulude katmine on saadaval ehitushalduskulude katmisel .
Lõpuks
Siin on mõned näpunäited tulekahjude kindlustuspoliisi säilitamiseks.
- Vaadake oma poliitikat igal aastal uuesti läbi. Veenduge, et see sisaldab kõiki teie ehitisi ja kõiki teie asukohti. Kontrollige eeskirjades loetletud aadresse, et need oleksid täpsed.
- Kui teil on mitu ehitist, kaaluge nende kindlustamist ühe kindlustuspoliisiga, mille üldine piirang on piiratud . Üks poliitika on odavam kui mitu üksikut poliitikat.
- Tulekahjude ennetamise kava koostamine ja hooldamine. Treenige oma töötajaid samme, mida nad peaksid tulekahju korral tulema. Teie kindlustusandja võib pakkuda aktiivse tulekahjude vältimise programmi allahindlust.
Artikkel redigeerib Marianne Bonnerit