Paljud kinnisvarapoliitika valdkonnad sisaldavad kaaskindlustuse klauslit. See klausel näeb ette kindlustusvõtjatele trahvi, mis ei paku piisavat kindlustusliini .
Kindlustusväärtus
Miks kindlustavad kindlustusandjad, kui palju kindlustust te ostate? Põhjus on seotud kindlustusväärtusega . Väärtuse kindlustus tähendab kindlustussumma piirmäära ja kindlustatud vara väärtuse suhet. Oletame näiteks, et teil on väike büroohoone.
Konsulteerige ehitustöövõtjaga oma hoone väärtuse kindlaksmääramiseks asenduskulude alusel. Teie ja töövõtja järeldavad, et hoone asenduskulu on 2 miljonit dollarit. Te kindlustate kinnisvara alla kuuluva kinnisvarapoliitika piires 2 miljonit dollarit. Teie kindlustusväärtus suhe on 100%.
Enamik varakindlustusnõuetest on seotud osalise kaotusega Kui teie hoones puhkeneb tulekahju, hävitab see tõenäoliselt vaid osa hoone, mitte kogu hoone. Kui see nii on, siis kas te ei peaks oma hoone kindlustama ainult selle osa väärtusest? Lõppude lõpuks võite säästa palju raha, kui kindlustate hoone, näiteks pool selle asenduskuludest või tegelikust rahalisest väärtusest. Vastus on ei.
Esiteks on kindlustuse peamine eesmärk kaitsta teid katastroofiliste kahjude eest. Enamiku väikeettevõtete jaoks, kellele kuulub kinnisvara, on selle vara täielik hävitamine katastroof.
Kui teie hoone põleb ja teie kindlustus ei paku selle ülesehitamiseks piisavalt rahalisi vahendeid, võib teil olla raskusi äritegevuse jätkamisega.
Teiseks, kinnisvara kindlustusandjad ei kesta kauem, kui kõik oma kindlustusvõtjad oleksid oma vara vähem kindlustanud. Lõpuks võivad mõned kindlustusvõtjad säilitada kogukahjumeid.
Poliitikate poolt loodud lisatasud ei oleks piisavad suurte kahjude katmiseks.
Kookindlustuse eesmärk
Kinnisvarakindlustuses on kaaskindlustuse eesmärk julgustada kindlustusvõtjaid kindlustama oma vara teatavale protsendile (tavaliselt 80% või 90%) nende väärtusest. Kaokindlustus võib kohaldada seda, kas teie vara on kindlustatud asenduskulude või selle tegelikule rahalise väärtuse alusel.
Kaaskindlustustöödega määratakse karistus kindlustusvõtjatele, kes ei oska piisavalt kindlustust, et vastata deklaratsioonides näidatud kaaskindlustuse protsendile . Karistust ei kohaldata, kui kindlustusvõtja on ostnud piisava kindlustuse.
Kaasukindlustuse klausel ei mõjuta teid, kuni teil on varaline kahju. Seejärel võrdleb kindlustusandja teie kindlustuspoliisi (kahju tekkimise ajal) kindlustusliigi kindlustuskatet, mille olete kohustatud ostma kaaskindlustuse protsendi alusel. Kui suhe on väiksem kui 1, määratakse teile karistus.
Sees Kauplemisomandi poliitika puhul leitakse kaaskindlustuse klausel tavaliselt Tingimuste osas. Asjaolu, et teie poliis sisaldab sellist klauslit, ei tähenda seda, et teie poliitika suhtes kohaldatakse kaaskindlustust. Kaaskindlustus kehtib ainult juhul, kui teie kindlustuslepingu osade deklaratsioonides on näidatud kaaskindlustuse protsent.
Näide
Oletame, et teie kaubandusliku omandi poliitika deklaratsioonides ilmub "80% kaaskindlustus". Mida see tähendab? Järgmine näide näitab, kuidas seda klauslit rakendatakse.
Oletame, et teil on hoone, mille olete kindlustanud asenduskulude alusel. Hoone asemele on 1 miljon dollarit. Kuna kaaskindlustuse protsent on 80, peate oma hoone trahvi vältimiseks kindlustama oma hoone vähemalt $ 800 000 (80% 1 miljonist dollarist). Kujutage ette, et olete otsustanud kindlustuse kaotada. Raha säästmiseks kindlustate oma hoone piiril 700 000 dollarit. Teie poliisil on mahaarvatav 5000 $.
Teie hoones puruneb tulekahju ja see tekitab kahju, mille maksmine on 200 000 eurot. Kahju tekkimisel oli teie kindlustusliin 700 000 dollarit. Võttes aluseks 80% kaaskindlustuse nõude, peaksite ostma vähemalt $ 800 000.
Saadud summa suhe, mis oli jagatud vajaliku summaga (700 000/800 000), on .875. Kuigi teie kahjum oli 200 000 dollarit, maksab kindlustusandja teile ainult 175 000 USD (200 000 X 875), millest lahutatakse 5 000 USA dollarit maha arvata või 170 000 dollarit. Teie kaaskindlustushüvitis on 25 000 dollarit.
Kaitseklausli loobumine
Üks võimalus kaaskindlustusklausli ümbersõitmiseks on ostuhinna katmine kokkulepitud väärtuse alusel. Selle valiku kohaselt lepivad teie ja teie kindlustusandja enne poliiside jõustumist kokku oma vara väärtusega. Väärtus võib põhineda asenduskulul või tegelikul rahal väärtusel. Kokkulepitud väärtuse katmine kehtib poliisi kehtivusaja kohta. Katvuse jätkamiseks järgmisele perioodile peate esitama enne kehtivate eeskirjade kehtivusaja lõppu parandatud väärtuste deklaratsiooni.
Teine võimalus, mis loobub kaaskindlustuse klauslist, on väärtuse aruandlus . Väärtuse aruandlus kasutatakse tavaliselt siis, kui vara väärtused kõikuvad. Näiteks jaemüügikauplus, kelle müük kuu-kuuliselt varieerub, võivad oma inventuuri kindlustada aruandluse alusel. Saadaval on mitu aruandluse võimalust, näiteks kvartali, poolaasta ja kuu. Tavaliselt maksate tagatisraha ja esitate oma kinnisvara väärtuse aruanded vastavalt oma kindlustusandja nõutud ajakavale.
Muud kindlustusliigid
Kaaskindlustust kasutatakse ka teist tüüpi kindlustustes. Näideteks on tervis ja hambaravi. Paljud tervise- ja hambaarstipõhised eeskirjad hõlmavad meditsiinilisi või hambaarsti kulutusi vastavalt kindlaksmääratud suhtarvule nagu 80/20 või 70/30. Suurem arv (80% või 70%) kujutab endast kindlustusandja makstavat protsenti, samal ajal kui väiksem arv (20% või 30%) on protsent, mida peate maksma.
Mõni direktori ja ametniku vastutuse poliitika sisaldab kaaskindlustusklauslit. Samamoodi leitakse selliseid klausleid mõnikord kutsealase vastutuse (või vigade ja väljajätmise ) eeskirjade alusel. Neid klausleid tuleks vältida, kuna need võivad nõuda, et teeksite osa kahju hüvitamise või lahendamise osast.