Hoiduge kaaskindlustushüvitistega
Prognoosid on vajalikud
Ettevõtte tulu kahjum arvutatakse tulu suuruse järgi, mille teie ettevõte teie ettevõtte tegevuse lõpetamise ajal tegelikult kaotab. Enamik, mida teie kindlustusandja kahju eest maksab, on kindlustusandja äritulude piirmäär.
Piisava piiri valimiseks peate tegema kaks järgmist ettevaatust:
- Teie ettevõtte tulevaste kaheteistkümne kuu sissetulekute summa. Teie ettevõtte tulu piirmäär arvutatakse tulevaste tulude prognoosi alusel.
- Ajavahemik, mis tuleb pärast füüsilist kaotust parandada kahjustatud vara. See tähendab, et kui teie ettevõte on sunnitud sulgema, kuna kinnisvara on kahjustatud, siis kui palju aega on teil remonti vaja teha ja oma ettevõtet uuesti tööle panna? Äritegevuse sissetulekukindlustuses nimetatakse seda ajavahemikku taastamisperioodiks .
Neid prognoose ei ole lihtne teha. Kuid mõlemad on teie ettevõtte jaoks õige ulatuse määra kindlaksmääramisel olulised.
Äritulu määratlus
Üks esimesi väljakutseid ettevõtte tulu piirangu valimisel on ettevõtte tulu tähenduse mõistmine. Paljude äritulude kujul (sh ISO standardvormid) tähistab see termin järgmisi summasid:
- Netotulu, st puhaskasum või kahjum enne tulumaksu tasumist
- Tavalised tegevuskulud, mis jätkuvad ka pärast kahjumit. See hõlmab palgafondi.
Kui teie ettevõte teenib tulu vara rentimise teel teistele, võite oma tulumaksu arvutamisel lisada oma renditulu või selle välja jätta. Arvutustes ei arvata rendiväärtuse hulka, renditulu kaotust ei esitata.
Kui teie ettevõte teenib kogu oma rendipinnast saadud tulu, on teie ettevõtte tulu ainult renditulu.
Äritulu arvutamine
Kõige täpsem viis oma 12-kuulise tulu saamiseks on kasutada ettevõtte tulu töölehte. Võite kasutada standardseid ISO töölehte või kindlustusandja poolt koostatud standardvarustust. Kui teil on vaja töölehte, küsige oma esindajalt või maaklerilt seda, et teid saada.
Töölehel kirjeldatakse järkjärgulist protsessi teie ettevõtte sissetulekute saldo arvutamiseks. Esimene samm on kindlaks määrata, kui palju teie ettevõtte eelmise kaheteistkümne kuu jooksul saadud tulu teenib. Järgnevalt hindate oma tulu ka tulevase kaheteistkümne kuu jooksul. Võite oma prognoosi teha, kohandades oma 12-kuulist ajaloolisi näitajaid, et kajastada kõiki järgmisel aastal oodatavaid muudatusi. Näiteks kui soovite, et teie müük suureneb 10 protsendi võrra, saate oma sissetulekuprognoosi vastavalt suurendada.
Mõned ettevõtete omanikud võivad leida äritulemuste töölehe hämmastavaks. Kui tööleht tundub liiga segane, paluge oma raamatupidajal seda teie jaoks täita.
Restaureerimisperioodi projekteerimine
Kui olete 12-kuulise sissetulekuprognoosi täitnud, peate arvestama taastamise perioodiga. Teie ettevõtte kaitsmiseks peaks teie hinnang põhinema halvimal juhul.
Oletame näiteks, et teil on hoone, kus te ladu juhite. Kui hoone hävitab tulekahju või tornaado, siis kui palju aega vajate oma ettevõtte taaskäivitamiseks? Ehitise ümberkorraldamine hõlmab mitmeid samme. Kõigepealt hindab kindlustusandja kahjumit. Seejärel peate arhitektuuri ehitama uue hoone ja töövõtja ehitamiseks. Kui olete kaalunud kõiki ümberehitamise etappe, võite hinnata, kui palju aega nad võtavad. Teie hinnanguline taastamisaeg võib olla kuus kuud, aastas või kauem.
Hoiduge kaaskindlustushüvitiste eest!
Paljud äritulud sisaldavad kaaskindlustust . See klausel kehtestab karistuse, kui teie poliisi piirang on nõutavast summast väiksem. Kaaskindlustus kehtib teie poliisile, kui deklaratsioonides on märgitud kaaskindlustuse protsent.
Protsent võib olla kuskil 50% kuni 125%. See näitab, kui suur on kindlustus, mida peate karistuse vältimiseks kandma.
Oletame näiteks, et olete ostnud ettevõtte tulude katte, mille aluseks on 1 miljoni euro suurune sissetulekuprognoos. Teie poliis hõlmab kaaskindlustuse nõuet 80%. Karistuse vältimiseks peate ostma limiidi vähemalt $ 800 000 (.80 X $ 1 miljon). Ostate ainult 700 000 dollarit kulude kokkuhoiuks.
Teie lahtrisse ilmub kolme kuu möödudes tulekahju. Tulekahju kahjustab hoone, sunnib teid mitme nädala jooksul sulgema. Sul on sulgemise tõttu kannatada 175 000 dollari suurune sissetulekukaotus. Te olete kindlustanud oma ettevõtte tulumaksu 100 000 dollarini. Siin on teie kindlustusandja teie kahjumit arvestav:
Maksimaalne kahju maksmine = kahjumäär X (ostetud limiit / nõutav limiit)
Teie kindlustusandja makstav summa maksab = 175 000 $ X (700 000/800 000) või 153 155 USD
Te peate maksma ülejäänud 21 875 dollarit ise. See summa kujutab endast kaaskindlustuskaotust. Võite vältida karistust, ostes nõutud summa ettevõtte tulumaksu katteks. Teine võimalus on vältida kaaskindlustust, ostes ettevõtte tulu katteid kokkulepitud väärtuse alusel .
Premium Adjustment kinnitus
Nagu eespool märgitud, on oluline kaaskindlustuse trahvi vältimiseks osta piisavalt ettevõtte tulu katteid. Siiski on võimalik ka liiga palju kindlustust osta. Kui teie soetatud piirang ületab kaaskindlustuse klausliga nõutavat summat, on kasutamata jäänud kindlustusest raha raisatud. Premium Adjustment Assorment pakub lahendust sellele probleemile.
Kinnitus annab tagasimakse, kui teie ettevõtte tulu piirmäär ületab kaaskindlustuse klauslis nõutavat summat. Te peate oma kindlustusandjale esitama kaks aruannet oma äritulude väärtustest. Üks tuleb esitada, kui teie poliitika algab (või kui kinnitamine on lisatud). Teine tuleb esitada 120 päeva jooksul pärast teie poliitika lõppemist. Teie kindlustusandja võrdleb teie piirangut teie nõutava limiidiga vastavalt teie tegelikele väärtustele. Kui teie ostetud limiit ületab nõutava piirmäära, tagastatakse kindlustusandja ülemäärase lisatasu.