Mis on kaaskindlustus?
Kaaskindlustuse klausel on esitatud kinnisvaraomandi poliitika tingimuste osas . Selle eesmärk on julgustada kinnisvaraomanikke ostma piisava kindlustusmakse. Kui kahjum tekib, karistatakse klausliga kindlustusvõtjaid, kes on oma kinnisvara vähem kindlustanud, sundides neid muutma "kaasvahendajatena". See tähendab, et kindlustusvõtjad peavad ise osa kahju kandma.
Kui kaaskindlustus kehtib teie varale, peaks kaaskindlustus protsent, näiteks 80 protsenti või 90 protsenti, peaks ilmuma kinnisvara deklaratsioonides. Protsent näitab kindlustussumma, mida peate säilitama. See summa on väljendatud protsendina teie kindlustatud vara väärtusest.
Oletame näiteks, et olete äsja ostetud kinnisvarapoliitika, mis sisaldab 90 protsenti kaaskindlustuse protsenti. See poliitika hõlmab teie hoone ja isiklikku vara, mille väärtuseks on vastavalt 2 miljonit ja 500 000 dollarit.
Kindlustamaks kaaskindlustust, peate oma hoone kindlustama vähemalt 1,8 miljonit dollarit (90 protsenti 2 miljonist dollarist). Samuti peate kindlustama oma isikliku vara vähemalt $ 450,000 (90 protsenti $ 500,000).
Karistuse aeg
Kahjukindlustuse klausli esmaseks probleemiks on karistuse ajastamine.
Teie kindlustusandja hindab teie poliisipiiranguid ajalise kahju korral kaotuse korral . Eelmises näites täitsid oma poliisis kaaskindlustuse nõuded, kui ostsite selle katte. Kuid teie vara võib poliitikaperioodi jooksul väärtust suurendada. Kui tekib kaotus ja te ei ole lisakatteid ostnud, ei pruugi teie piirid olla üheskoos kindlustusklausliga nõutavast summast väiksemad. Kui teie piirangud on ebapiisavad, kohaldatakse teie suhtes kaaskindlustust.
Teie vara väärtus võib tõusta mitmel põhjusel. Võib-olla olete omandanud uue vara , nagu mööbel või arvutivarustus, mis polnud teie poliisil välja antud. Hooned võivad inflatsiooni, ehituskulude kasvu või kuumade kinnisvaraturu tõttu tõusta poliitikaperioodil väärtuse kasvu. Te ei pruugi olla teadlik, et teie vara väärtus on tõusnud, kuni kaotus on tekkinud.
Kokkulepitud väärtuse valik
Nagu nimigi ütleb, on kokkulepitud väärtus vara väärtus, mille teie ja teie kindlustusandja on kokku leppinud oma perioodi alguses. Selleks, et saada katteid kokkulepitud väärtuse alusel, peate esitama oma kindlustusandjale väärtuste deklaratsiooni enne oma poliitika algust või uuendamist. Väärtuste deklaratsioon on nimekiri teie kindlustatud varast (hooned ja isiklikud asjad), mis sisaldab iga objekti väärtust.
Kinnisvara väärtused tuleks väljendada asendusmaksumuse või tegeliku rahaväärtuse alusel, olenevalt sellest, kumb tingimus kehtib teie poliisi alusel.
Väärtuste deklaratsioon on tavaliselt koostatud ISO standardvormis või kindlustusandja esitatud samasugusel kujul. Küsige oma agendilt või vahendajalt abi, kui vajate vormi täitmise abi.
Kui olete esitanud oma kindlustusandjale väärtuste deklaratsiooni, peatatakse teie poliisil olev kaaskindlustuse klausel üheks aastaks (teie poliisi kehtivusaeg). Kui kahjum tekib, hinnatakse teie vara kokkulepitud väärtuse alusel seni, kuni olete oma vara kindlustanud selle summa eest. Et jätkata kokkulepitud hinnaklassi katmist järgmisel aastal, peate enne praeguse kehtivuse lõppemist esitama uue väärtuste deklaratsiooni. Kui te ei suuda seda pakkuda, kaotab teie kokkulepitud hinnakirja kestus ja kaaskindlustuse klausel taasaktiveeritakse.
Piirangud peavad olema võrdsed kokkuleppelised väärtused
Kokkulepitud väärtusklausli alusel kaaskindlustuse kaitsmiseks peate hoidma kokkulepitud väärtustega võrdsed piirid. See tähendab, et kui teie väärtuste deklaratsioon näitab, et hoone asendamise kulu on 2 miljonit dollarit, peate säilitama hoone piiri vähemalt 2 miljonit dollarit. Kui tekib kaotus ja te ei suuda väärtuste deklaratsioonis näidatud piiranguid säilitada, võib teil tekkida kahju.
Kokkuleppelise väärtuse klausli kohaselt maksab enamik teie kindlustusandja kahjustatud varale tekitatud kahjumi eest selle omandi piirmäära, mis selle väärtuse kohta on näidatud selle vara kokkulepitud väärtuses. Näiteks oleta, et olete oma hoone, mille olete kindlustanud asenduskaupade alusel. Olete oma hoone kindlustanud piirides 1,5 miljonit dollarit. Kuid teie väärtuste deklaratsioon näitab, et teie hoone asenduskulu on 2 miljonit dollarit. Teie poliis sisaldab mahaarvatavat 1000 dollarit.
Raske rahemaht põhjustab teie hoone katusele 100 000-dollarilist kahju. Teie kindlustusandja võrdleb oma hoone kokkulepitud väärtust oma poliisilimiidi piires. Kuna teie hoone on 500 000 euro eest kindlustamata, ei maksa kindlustusandja teie kahjumit täies ulatuses. Selle asemel maksab see ainult 74 000 dollarit. Siin on arvutus:
1,5 miljonit dollarit (teie hoonepiir) jagatud 2 miljoni dollariga (kokkulepitud väärtus) = .75
.75 korda 100 000 (kahjum) = 75 000 dollarit
$ 75,000 vähem kui maha arvatav 1000 $ = 74 000 dollarit
Ettevõtte sissetuleku katvus
Võimalus kokkulepitud hinnakulude katmiseks on saadaval ka ettevõtte tulukindlustuses . Kui see levi on ostetud, ei kehti äritulude vormis leitav kaaskindlustuse klausel.
Kui soovite algatada kokkulepitud hinnakirja, peate sellest teavitama oma kindlustusandjat. Samuti peate esitama ettevõtte tulu töölehe, kus on esitatud järgmised prognoositud tulud ja tegevuskulud:
- Töölehel enne 12-kuulist kuupäeva
- Kaheteistkümne kuu pikkune periood, mis järgneb kokkulepitud hinnakulude katmisele (tavaliselt teie poliitika alguse kuupäev)
Kui soovite igal aastal kokkulepitud väärtuse valikut jätkata, peate enne oma poliitika uuendamist esitama uue ettevõtte tulu töölehe. Kui olete valinud selle valiku ettevõtte tulukindlustuse raames, tuleb teie kinnisvarapoliitika deklaratsioonide jaotises märkida kokkulepitud väärtus. See väärtus peaks võrduma deklaratsioonides näidatud kaaskindlustuse protsendiga, korrutatuna teie hinnangulise netosissetuleku ja -kuludega (punkt 2 eespool).
Näiteks oletame, et teie ettevõtte tulude katteks on 50% kaaskindlustus. Teie hinnanguline puhaskasum ja -kulud järgmise 12 kuu jooksul on 1 miljon dollarit. Teie ettevõtte tulude limiit peab olema vähemalt 500 000 dollarit (50% 1 miljonist dollarist). Kui teie ettevõtte äritulude vähenemine on 100 000 dollarit ja teie ettevõtte tulu piirmäär on vähemalt 500 000 USD, ei kohaldata üheskondkindlustust. Teie 100 000 dollari suurune kahjum tuleb tasuda täies ulatuses (kui mahaarvamist ei kohaldata).
Eelmises näites oletame, et teie ettevõtte tulu piirang on ainult 400 000 dollarit. Te ei ole ostnud nõutavat kindlustuspiiri. Teie kindlustusandja maksab kõige rohkem 80 000 dollarit, mis arvutatakse järgmiselt:
400 000 dollarit jagatud 500 000 dollariga kokkulepitud väärtus = .80
100 000 dollari kahjum .80 = 800 000 dollarit