Tapeti piirangud
Üldine piirang aitab tagada, et teil on piisavalt katvust, kui mõni teie vara suureneb poliitikaperioodi jooksul.
Piirang võib kehtida mitut tüüpi vara suhtes, nagu hooned ja isiklikud asjad. See võib kehtida ka paljudes kohtades. Oletame näiteks, et teie kinnisvarapoliitika hõlmab 3 miljoni euro suurust limiiti, mis hõlmab hooneid ja isiklikke asju kahes asukohas. Kui kahjum tekib mõlemas kohas, on saadaval kogu $ 3 miljoni limiit.
Erinevalt konkreetsest piirangust annab põrandapiirang padi, mis kaitseb teid, kui osa teie varast ootamatult suureneb. Näiteks oletame, et pärast oma eeskirjade väljastamist lisate oma seadmetesse uued seadmed. Selle tulemusena suureneb teie isiklike asjade väärtus 500 000 dollarilt 650 000 dollarini. Kui teie isiklikud asjad hävitatakse tulekahjude abil, on saadaval 3 miljonit dollarit. Kui oleksite kindlustanud selle isikliku vara alla 500 000 dollarilise piiri, oleks teie limiit ära kasutatud.
Te oleksite pidanud maksma ülejäänud 150 000 dollarit taskusse.
Tavaline piir on tihti kokku lepitud hinnaklassiga. Kui valite selle katvuse, peate esitama oma kindlustusandjale kindlustatud vara väärtuse kinnituse enne oma poliitika algust. Käesolev aruanne näitab teie ja teie kindlustusandja vahel sõlmitud kokkulepet selle kohta, et teie loetletud väärtused on kindlustatud vara tegelikud väärtused.
Kui teie kindlustusandja saab avalduse, peatatakse teie kindlustuslepingu kaaskindlustuse klausel . Kui kahju tekib, maksab teie kindlustusandja kahjustatud vara suhtes kohaldatava kindlustuskaitse piiri.
Marginaali klausel
Kommertste kinnisvarapoliitikale lisatakse kinnitusmärge marginaalklauslile. See piirab summa, mille saate kahju eest, kui vara, mille suhtes kehtib üldine piirang, on kahjustatud või hävitatud. Kui kahjum tekib, ei maksa teie kindlustusandja rohkem kui kindel protsent kahjustatud vara väärtusest.
Kinnitus sisaldab kindlustatud vara nimekirja. Nimekirjas on loetletud igat tüüpi vara, mis on kindlustatud limiidina. Igaüks identifitseeritakse ruumide numbri, hoone numbri ja kirjelduse järgi. Allpool on näidatud marginaalklausli graafik.
Ajakava
| Ehitised # : | 1 | Hoone # : | 1 | Marginaali klausel: | % 120 |
| Vara kirjeldus: Hoone asub aadressil 125 Market St., Pleasantville, CA |
| Ehitised #: | 1 | Hoone #: | 1 | Marginaali klausel: | % 120 |
| Kinnisvara kirjeldus: ettevõtte isiklik vara asub aadressil 125 Market St., Pleasantville, CA |
Kuidas see töötab
Selles näites on 125 Market St juures asuva hoone ja isikliku vara suhtes 120-protsendiline marginaali klausel. Kindlustusandja kasutab seda protsenti, et arvutada maksimaalne kahjum, mida makstakse iga vara liigi eest. Maksimaalne kahju, mida makstakse, on kõige suurem, mida kindlustusandja selle varaga seotud kahju eest maksab. Kindlustusandja arvutab maksimaalse kahjumi, korrutades marginaali klausli protsendi kahjustatud vara väärtusega. See väärtus põhineb teie kindlustusandjale esitataval värtpaberil.
Oletame näiteks, et olete ostnud kinnisvarapoliitika , mille suurus on 3 miljonit dollarit. Praegune poliitika põhineb järgmistel väärtustel, mille olete oma kindlustusandjale esitanud (eeldusel, et piirangud ja väärtused kujutavad asendamise kulusid):
- Hoone ruumides # 1 (125 Turu tänav): 1 miljon dollarit.
- Ettevõtete isiklikud asjad ruumides # 1: 500 000 dollarit.
- Ehitis nr 2 (250 Turu tänav): 1 miljon dollarit.
- Ettevõtete isiklikud asjad ruumides # 2: 500 000 dollarit.
Kui hoone ruumides nr 1 hävitatakse tulekahju korral, ei maksa kindlustusandja hoone asendamiseks rohkem kui 1,2 miljonit dollarit (1 miljon dollarit korda 1,2). Samuti, kui kõik Teie isiklikud asjad ruumides nr 1 hävitatakse, on kõige rohkem, mida teie kindlustusandja selle asemele maksab, on 600 000 dollarit (500 000 dollarit korda 1,2).
Puudused
Turuväärtuse klauslid on mõeldud kindlustusseltside , mitte kindlustusvõtjate kasuks. Kui kinnisvarapoliitikasse lisatakse varuklausel, võib kaotatud summa olla oluliselt väiksem kui üldine piir.
Kasumimääraga on kõige suurem mõju, kui:
- Teie vara kannab suurt kahju.
- Pärast teie poliitika alustamist on kahjustatud vara väärtus suurenenud.
- Te ei ole teatanud teie kindlustusandjale suuremat väärtust.
Oletame näiteks, et teil on kaks hoone eraldi kohtades. Kogu teie vara mõlemas asukohas on kindlustatud 4,5 miljoni dollari suuruse limiidiga. Teie vara suhtes kohaldatakse marginaali klauslit 115% ulatuses. Enne oma poliitika alustamist esitasite oma kindlustusandjale avalduse, mis näitab, et iga hoone väärtus oli 1,5 miljonit dollarit. Avaldus näitas, et teie isiklike asjade väärtus igas asukohas oli 750 000 dollarit.
Teie ühes asukohas tekib tulekahju, mis tõsiselt kahjustab hoone ja selle sisu. Kahju on teie hoone jaoks 1,8 miljonit dollarit ja teie isikliku vara puhul 900 000 dollarit. Kahju kogusumma on 2,7 miljonit dollarit, mis on tunduvalt väiksem kui teie üldine limiit. Isegi nii maksab teie kindlustusandja oma hoonele (1,5 miljonit dollarit korda 1,15) ja 862 500 dollarit oma isiklike asjade jaoks (750 000 dollarit 1,15) kahju ainult 1,75 miljonit dollarit. Te peate maksma ülejäänud kahju ise. Teie taskuraha on 50 000 krooni teie hoone kahju eest ja 37 500 dollarit oma isikliku vara kahju eest.
Kaaskindlustus ja mahaarvamine
Lihtsuse huvides on ülaltoodud arvutused ignoreerinud mahaarvamisi ja kaaskindlustust. Need ei mõjuta maksimaalse kahjutasu arvutamist. Kuid teie kindlustusandja vähendab teie kahjumi mahaarvatavast summast. Kui teie poliis sisaldab kaaskindlustust, vähendab teie kindlustusandja teie kahjumit, kui kahjustatud vara ei ole kindlustatud.