Reitingusüsteemi elemendid
Paljud (kuid mitte kõik) kindlustusandjad arvutavad üldvastutuse kindlustusmakseid, kasutades kindlustusteenuste büroo (ISO) välja töötatud liigitamis- ja hindamissüsteemi . Selles süsteemis põhineb teie lisatasus suures osas kolmel järgmisel teguril:
- teie ettevõttele määratud klassifikatsioonid
- nendele klassifikatsioonidele määratud määrad (kohandatud valitud piirangutega)
- riskipositsiooni baas (näiteks müük või palgafond), mille suhtes kohaldatakse hindu
1. Klassifikatsioonid
Hindamisprotsessi esimene samm on teie ettevõtte liigitamine. ISO pakub sadu klassifikatsioone, millest igaüks on tähistatud kirjelduse ja viiekohalise numbriga, mida nimetatakse klassi koodeksiks . siin on mõned näidised:
- Lukksepad, klassi kood 14913
- Toiduainete tootmine - kuiv, kuiv, klassi kood 53374
- Kipsplaat või seinaplaadi paigaldamine, klassi kood 92338
Igale ettevõttele määratakse klassifikatsioon, mis kajastab tema tööstust ja toimingu liiki.
Idee on selles, et samalaadsete toimingutega ettevõtjad seisavad silmitsi võrreldavate riskidega ja toodavad sarnaseid nõudeid. Seega on sarnasele ettevõtlusele samasugune liigitus.
Näiteks tegutseb Larson Locks väljapoole, kus ta müüb ukselukud, tabalukud, seifid ja muud turvalisusega seotud tooted.
Ettevõte saadab ka töötajaid klientide kodudesse, ettevõtetesse või sõidukitesse, et lahendada lukustamisega seotud probleeme. Enamik lukksepp teostab samu teenuseid nagu Larson Locks. Seega annavad üldvastutuskindlustajad kindlasti samu klassifikatsioone (lukkseppade) ettevõtted nagu Larson Locks.
Sõltuvalt tegevuse iseloomust ja keerukusest võib teie ettevõttele määrata ühe või mitu liigitust. Igal klassifikatsioonil on vastav klassi kood.
Klassi koodid on jaotatud gruppidesse. Näiteks kõigile kaubandusettevõtetele antakse klassi kood 10000 ja 19999 vahel. Samuti on kõikidel tootmis- või töötlemistoiminguid omavatel ettevõtetel klassi kood 50 000 kuni 59999.
2. Hinnad
Reitinguprotsessi teine element on määr. Hinnad võivad kindlustusandjalt teisele laieneda. Mõned kindlustusandjad töötavad välja oma hinnad "nullist". Teised määravad ISO-le saadud kahjukulude andmete põhjal määrad. Olenemata sellest, kuidas teie kindlustusandja arvutab teie määrad, peaksid need olema loetletud vastutuse deklaratsioonides.
Pidage meeles, et teie makstav määr peegeldab piiranguid, mille olete valinud vastutuse katteks. See tähendab, et maksate kõrgemat määra 1 miljoni USA dollari ühe sündmuse piiri eest, kui oleksite 100 000-dollarilise limiidi puhul.
Üldine vastutuse poliitika hõlmab kahte liiki katvust: ruumide ja operatsioonide katvust ja tooteid ning lõpetatud töökohustust. Paljude klassifikatsioonide puhul hinnatakse neid katteid eraldi. See tähendab, et üks määr kehtib ruumide ja operatsioonide katvuse kohta ning teine määr kehtib toodete ja lõpetatud töökogemuse kohta.
Ruumid ja toimingud
Ruumid ja toimingud hõlmavad teie ettevõtte vastu esitatud nõudeid oma ruumides tekkivate õnnetuste põhjustatud kehavigastuste või varakahjude eest . Näiteks on teie ettevõtte kliendi esitatud nõue, mis sai teie ettevõtte kontoris libisemisest tingitud vigastuse.
Ruumi ja tegevuse katvus kehtib ka teie ettevõtte käimasolevate toimingutega kaasneva õnnetuse korral tekkinud vigastuste või kahjustuste kohta. Toiminguid võib teostada teie ruumides (näiteks tootmisüksuses) või mujal (näiteks töökohal).
Näiteks oletame, et teie töötaja rikub kogemata arvutitarvikute paigaldamist kliendi kontori asukohta. Kui klient esitab oma ettevõtte vastu varakahju, peaks nõue kuuluma teie ruumide ja tegevuse katte alla.
Tooted ja lõpetatud töö
Tooted ja lõpetatud tööalane katvus kehtib kolmandate osapoolte nõuete kohta, mis on seotud juhuslike vigastuste või vigadega, mille on põhjustanud teie vigased tooted või defektne töö või toimingud, mille olete lõpetanud. Näiteks esitab klient teie pagaritööstusele tootevastutusnõude pärast seda, kui ta purustab hambakarbi kirsipestis, mis sisaldub teie kaupluses ostetud pirukast. Veel üks näide: klient küsib teie konkreetset ettevõtet varakahjustuse eest pärast kahe kuu jooksul tehtud seina kokkuvarisemist, kahjustades tema veokit.
Mõned ettevõtete liigid ei tooda tooteid ega lõpetanud tööd (või ainult vähesel määral). Näiteks on juuksurisalongid ja raamatupoodid. Enamik vastutuse nõudeid juuksuriteenuste ja raamatukaupluste vastu tulenevad nende ruumides toimuvatest õnnetustest. Neid ettevõtteid makstakse üksnes ruumide ja tegevuse eest. Toote ja lõpetatud toimingute katvuse eest ei tasuta
3. Kokkupuutealused
Üldise vastutuse reitingu kolmas element on riskipositsiooni alus. Sõltuvalt ettevõtte olemusest võib teie riskipositsioonide alus olla teie hoone ala, brutomüügi summa, mille oodatakse poliisi aasta jooksul, prognoositav palgal või mõni muu tegur.
Paljud klassifikatsioonid põhinevad müügihinnangul. Nende klassifikaatorite puhul arvutatakse lisatasu tavaliselt, korrutades kiirusmääradega, mille bruto müük on jagatud 1000-ga. Näiteks oletame, et Larry loodab, et Larson Locks toodab oma poliitikaperioodi jooksul brutosummas 5 000 000 USA dollarit. Tema poliisil näidatud hinnad on 1,00 eurot ruumide ja operatsioonide jaoks ning 1,50 eurot toodete ja lõpetatud toimingute jaoks. Larry lisatasu on 1,00 X (5 000 000/1 000) pluss 1,50 X (5 000 000/1 000) = 5000, pluss 7500 või 12 500 USD.
Oletame, et Larry prognoositud müük oli ainult 5000 dollarit. Kuna tema arvutatud lisatasu on nii madal (ainult 12,50 dollarit), nõuab kindlustusandja temalt minimaalset lisatasu. See on miinimumsumma, milleks kindlustusandja on valmis poliitikat välja andma.
Töötajate hüvitamise klassifikatsioonid
Üldise vastutuse reitingus kasutatav klassifitseerimissüsteem ei ole sama nagu NCCI klassifikatsioonisüsteem, mida kasutatakse töötajate hüvitiste kindlustamiseks. Kahe süsteemi süsteemid on täiesti erinevad. NCCI klassifitseerimissüsteem põhineb neljakohalise klassi koodil, vastutuse süsteem kasutab viiekohalist koodi.