Riskide ülekandmine
Paljud ettevõtted kannavad riski, ostes kindlustuspoliisi. Kindlaksmääratud lisatasu maksmisel võib ettevõte kindlustusandjale üle kanda teatud kahjude tekkimise ohu. Kindlustusandja eeldab riski, et kahjum võib ületada kindlustusvõtja poolt kogutud lisatasu summat.
Ettevõttel on ka võimalus riski üle kanda hüvitislepingu kaudu lepingus . Hüvitiskokkuleppes nõustub üks ettevõte hüvitama teisele teatud tüüpi nõuete või kohtuprotsesside kuludele teise.
Riskide säilitamine (isiklik kindlustus)
Paljud ettevõtted valivad (või sunnivad kindlustusandjat) teatud riski säilitama. Riskide säilitamist nimetatakse sageli enesekindlustuseks . Üldjuhul on suurtel ettevõtetel enesekindlustuse osas rohkem võimalusi kui väikeettevõtetel, kuna suurtel ettevõtetel on suurem suutlikkus kahjumit vastu võtta. Kuid väikeettevõtetel on ikka veel palju riski säilitamise eeliseid, ehkki väiksemas ulatuses.
Riskide säilitamise eelised
Üks riskide säilitamise peamine eelis on madalam kindlustuskulud . Olles mõne riski võtnud, võite hoida mõnda raha, mida muidu oleksite kindlustusandjale maksnud. Enesekindlustuse abil saate ka paremini kontrollida oma jäänud riske.
Kuna sa maksad mõnevõrra kaotuse taskusse, siis võid proovida ka raskusi, et neid ei saaks.
Riskide säilitamise puudused
Riskide säilitamine pakub mõningaid puudusi. Üks on see, et teie taskuhinnad võivad olla suuremad kui oodatud. Näiteks kui valite oma kinnisvarapoliitika eest mahaarvatava 5000 $, ei ole tõenäoliselt oodata 4999 dollari suurust kahjumit.
Teiseks võib riskide säilitamine tekitada haldusalaseid probleeme. Oletame, et otsustate oma veokipargi füüsilise kahju hüvitamise ise kindlustada. Kui veok on kahjustatud, peate tegelema remontimisega seotud ülesannete (näiteks usaldusväärse remonditöökotta asukoha kindlakstegemisega) asemel kindlustajana, et need teie ülesanded täidaksid.
Riskide säilitamise tüübid, mida kasutavad väikeettevõtted
Siin on mõned võimalused väikeettevõtete jaoks riski säilitamiseks:
Tühjendused
Mahaarvamised on tavaline meetod riskide säilitamiseks. Need võivad olla tõhus vahend lisatasu vähendamiseks, kui teil on rahalisi vahendeid, et maksta teatud tasku. Väljamakseid kasutatakse paljudes poliitikavaldkondades.
Varakindlustused Väljamakseid kasutatakse tihti poliitikavaldkondades, mis pakuvad esmaste osapoolte katteid, nagu kaubandusomand ja auto füüsiline kahju . Kui mahaarvamisõigus kehtib, siis teie poliitikat ei kaeta kindlasummaliste mahaarvamistega alla kuuluvate kahjude eest. Kui kahjum ületab mahaarvatava summa, maksab kindlustusandja tavaliselt kahju summa ja mahaarvatava summa vahe.
Üldised kohustused või vastutuskindlustused Väljamakseid võib kasutada ka vara kahjude hüvitamiseks auto või üldise vastutuspoliitika alusel .
Näiteks kruusate vedamiseks kasutatavad veokid võivad tekitada palju väikseid vastutuse nõudeid krakitud tuuleklaaside eest. Seega võib ettevõte, mis transpordib veoautosid kivimite või muude haljastusmaterjalide jaoks, ostma kaubandusliku auto poliitikat, mis sisaldab mahaarvatavat varakahju , näiteks 1000 dollarit. Kui taotleja nõuab purunenud tuuleklaasi hüvitamist, maksab kindlustatud kruusatehas otseselt taotleja, kui taotletav summa ei ületa mahaarvatavat.
Pange tähele, et väikeettevõtete omanikega seotud vastutuspoliitikas pole tõenäoliselt mahaarvamist, mis kehtib kehavigastuste nõuete kohta. Nõuded, mis taotlevad kehavigastuste eest hüvitist, võivad suruda kontrolli alla, kui neid ei õnnestunud nõuetekohaselt juhtida. Seega eelistavad kindlustusandjad selliseid nõudeid ise käsitseda.
Töötajate hüvitamine Paljud riigid on heaks kiitnud väikeste mahaarvatavate programmide kasutamise töötajate hüvitise kindlustamiseks.
Need programmid on riigiti erinevad. Mõnedes riikides võib "väike" maha arvata vahemikus 500 kuni 75 000 dollarit. Mahaarvatav summa võib kehtida meditsiiniliste hüvitiste, hüvitiste või mõlema puhul. See võib kahjustuste korrigeerimise kulusid kohaldada või mitte kohaldada. Mõned riigid nõuavad, et kindlustusandjad pakuksid igale tööandjale väikse mahaarvatava summa, mis vastab ühele. Teistes riikides on kindlustusandjatel lubatud, kuid mitte kohustatud pakkuma väikest mahaarvatavat kava.
Väikeettevõtte omanik, kes soovib osta väikse mahaarvatava töötajaga hüvitist, võib nõuda rahalise tagatise, näiteks tühistamatu akreditiivi tõendamist. Mahaarvamisõigus lisatakse tavapärasele töövõtjate hüvitiste poliitikale kinnituse kaudu.
Isiklik kindlustatud kinnipidamine
Enesekindlustatud kinnipidamist (SIR) kasutatakse vastutuse ja töötajate hüvitiste poliitikate puhul. Nagu mahaarvatav, on SIR kindel summa risk, mida nõustute säilitama. Nende kahe erinevus on seotud nõuete hüvitamisega. Sellised kulud tavaliselt ei vähenda mahaarvamist, kuid võivad vähendada SIRi. Ka siis, kui nõue kuulub mahaarvamisele, kontrollib ta tavaliselt kaitset. Kui nõude suhtes kohaldatakse SIRi, võib kindlustatut kaitset kontrollida seni, kuni SIR on ammendatud.
Enamik väikeettevõtete ostetud poliitikat ei sisalda eneses kindlustatud kinnipidamist. Kaks erandit on vihmavari, vead ja väljajätmispoliitika. Paljud vihmamantlid sisaldavad SIR-i, mis kehtib vihavaraga hõlmatud nõuete kohta, kuid mitte aluseks oleva kindlustusega. Näiteks võib vaimuhaigusega seotud väide olla hõlmatud teie katusorganisatsiooniga (kehavigastuse määratluse kaudu), kuid mitte teie üldise vastutuspoliitikaga. SIRi alla katuspoliitika raames kohaldatakse tavaliselt kahjutasu, kuid mitte nõuete kulude katteks.
Direktorite ja ametnike , tööhõivepraktikate ja muude vigade ja väljajätmiste vastutuse poliitikate hulka võib kuuluda SIR. SIR-i võib kohaldada nii kahjude kui ka kaitsekulude suhtes.
Grupi enesekindlustus
Mõnedes riikides on väikestel ja keskmise suurusega tööandjatel lubatud oma töötajatele hüvitisega seotud kohustusi kindlustada grupipõhiselt. See valik võimaldab väiksematel ettevõtetel saada palju enesekindlustuse eeliseid. Riigi seadused määravad grupi enesekindlustuse programmi miinimumnõuded. Tavaliselt peavad iseseansseeritud tööandjate tööandjad tegutsema sarnaste ettevõtete puhul. Et teada saada, kas teie riigis kindlustatud iseseisva grupikindlustuse võimalus on, võta ühendust oma esindaja või riikliku kindlustusosakonnaga.