Millised on riskid?
Terrorirünnak võib mõjutada teie äri mitmel viisil.
- Kahjukindlustus Rünnak võib põhjustada füüsilist kahju teie ettevõtte hoonetele, hoonetele, sõidukitele ja muule varale.
- Tulude ja lisakulude kaotamine Rünnak võib kahjustada teie ettevõtte ruume, sundides seda enne remonti lõpetama. Sulgemine võib põhjustada teie ettevõtte olulise sissetuleku kaotuse. Kuigi teie ettevõte võib jätkata töötamist ajutisel asukohal, põhjustab see tõenäoliselt lisakulusid liikumiseks ja üürimiseks. Isegi kui teie ettevõtte vara ei ole kahjustatud, võib see kaotada sissetuleku, kui valitsusasutused blokeerivad juurdepääsu teie ettevõttele.
- Töötaja vigastused Terrorirünnakud hõlmavad sageli pommide või muude süüteallikate kasutamist. Need võivad põhjustada tõsiseid vigastusi teie töötajatele.
- Kohtuistungid Terroristide ohvrid võivad esitada ettevõtte vastu kaebusi kolmandatele isikutele. Näiteks võib ohver väita, et teie firma suutmatus oma ruume piisavalt kaitsta, jättis kliendid ohtu rünnaku eest.
Kindlustajad peavad pakkuma terrorismi katvust
Kaubandusliku vara ja vastutuskindlustusega tegelevad kindlustusandjad alluvad föderaalseadusele, mida nimetatakse terrorismi riskikindlustuse seaduseks (TRIA).
Seadus võeti vastu 2002. aastal. See nõuab äritegevuse vastutust ja varakindlustusandjaid, et pakkuda oma kindlustusvõtjatele terrorismi. Kui kindlustusvõtja loobub levialast, võib kindlustusandja poliisile lisada terrorismi väljaarvamise .
TRIA ei kehti autoautomaatide, professionaalse vastutuse (va direktori ja ametniku vastutus ), töötajate hüvitise, varguse ja varguse, elu ja tervise või isiklike kindlustuspoliiside suhtes .
Kindlustusandjal on keelatud sellist tüüpi poliitikavaldkondade kaudu terrorismi välja jätta. Seega on terroristide rünnaku tõttu tööõnnetuste ohvriks saanud töötajatel õigus saada hüvitisi teie töötajate hüvitiste poliitika alusel . Samuti peaks teie kaubandusautopoliitikaga katma ettevõttele kuuluva auto kahjustus terrorirünnakuga, eeldades, et sõiduk on kindlustatud auto füüsilise kahju eest .
Ainult sertifitseeritud õigusaktide katvus
TRIA lõi föderaalvalitsuse ja kommertskindlustusandjate vaheliste kahjude jagamise mehhanismi. Valitsus nõustus jagama kahjumit, mis ületab kindlaksmääratud künnise. Vahetusel nõustusid kindlustusandjad tegema terrorismi katvust kättesaadavaks. Leping kehtib ainult tõestatud terroriaktide kohta . See mõiste on seaduses määratletud. Sertifitseeritud toimingu saamiseks peab terroriakt vastama kõikidele järgmistele tunnustele:
- olla vägivaldne tegu või tegu, mis on inimese elule, varale või infrastruktuurile ohtlik
- panna toime ühe või mitu inimest, et sundida USA tsiviilelanikke sundima või mõjutama USA valitsuse poliitikat või käitumist sundi abil
- põhjustada kahju Ameerika Ühendriikides (või väljaspool USAt laevadel või USA missioonidel)
- põhjustada vara ja õnnetusjuhtumite kadu üle 5 miljoni dollari
- mõne Ameerika Ühendriikide valitsuse ametniku sertifikaat
TRIA ei nõua kindlustusandjatelt terroriaktide katmist, mis ei vasta eespool nimetatud nõuetele. Kindlustustööstuses võib toiminguid, mis ei kvalifitseeru sertifitseeritud toiminguteks, nimetada terroriaktideks "muudeks toiminguteks" või "mitte sertifitseeritud toiminguteks".
Terrorismi katvuse kinnitused
Väikeettevõtete omanikud omandavad tavaliselt terrorismi katvuse kinnisvara või vastutuspoliitikaga lisatud kinnituse kaudu. Mõned kindlustusandjad kasutavad ISO väljatöötatud terroristide kinnitusi. Teised kasutavad oma privaatsuse kinnitusi.
Terrorismi kinnitused piiravad tavaliselt sertifitseeritud tegusid. Kui terroriakt kahjustab teie ettevõtte vara ja akt on sertifitseeritud, peaks kahju kandma teie terrorismi kinnitus.
Alternatiivina terrorismivastase võitluse heakskiitmisele on iseseisev terrorismipoliitika.
See katvus on tavaliselt saadaval ainult suurtele ja keskmise suurusega ettevõtetele. See hõlmab terroriaktide põhjustatud kahjusid, olenemata sellest, kas need on tõendatud või mitte. Iseseisev poliitika võib hõlmata ka väljaspool USAt tehtud asju
Erandid ja piirangud
Kommertskinnisvara ja vastutuskindlustusega kaasnevad paljud terrorismivastased toetusavaldused sisaldavad väljajätmisi. Üks ühine väljajätmine kehtib tuuma-, bioloogiliste, keemiliste või radioloogiliste materjalide kasutamise kohta. See väljajätmine kõrvaldaks "määrdunud pommi" poolt põhjustatud vigastuse või kahjustuse katvuse.
Teine väljajätmine, mis on leitud terrorismi kinnituslehtedes, kehtib mitte sertifitseeritud tegude kohta. Paljudes riikides võidakse tõrjutud toiminguid välja jätta üksnes juhul, kui need põhjustavad katastroofilisi kahjusid. Näiteks võib mitte-sertifitseeritud tegu vastutuspoliitikast välja jätta ainult juhul, kui see põhjustab viiekümne või enama inimese surma või tõsiseid kehavigastusi. Vastavalt kinnisvarapoliitikale võib mitte sertifitseeritud tegevus välja jätta ainult juhul, kui see põhjustab kindlustatud varakahjumiga rohkem kui 25 miljonit dollarit.
TRIA ei hõlma sõja põhjustatud kahjusid. Enamik vastutust ja kinnisvarapoliitikat välistab selle ohu. Kui terrorism kuulub vara või vastutuse poliitika alla, on sõda endiselt välistatud.
Tulekahju tekitamine
Kui terroristid 2001. aastal kukkusid Maailma Kaubanduskeskuse kahte lennukisse, õhutasid lennukid suuri tulekahjusid. Tulekahjud põhjustasid terasest Twin Towers ebaõnnestuma ja hooned varisesid.
Mõnedes riikides (nn standardsed tulekahjureeglid) on vara kindlustusandjad kohustatud katma terroriaktist tulenevad tulekahjud. Sellest tulenev tulekahju tekitatav kahju tuleb katta ka siis, kui poliitika on välja jäetud. Seega, kui kindlustatud vara asub tavalises tulekahjualastes riikides ja poliitika välistab terrorismi, peab väljaarvamine sisaldama erandit tulekahjude põhjustatud kahjude eest.
Tavapäraste tulekahjureeglite kohaselt tuleneb sellest tulenev kahjumit ainult tulekahju otsese kaotuse kohta. Kindlustusseltsid ei pea katma äritegevuse tulusid ega lisakulusid, mis tulenevad terroriakti põhjustatud tulekahjudest. Kui te pole kindel, kas teie ettevõte tegutseb standardses tulekahjureeglites, küsige oma esindajalt või vahendajalt selgitusi.
Terrorismi avalikustamine
TRIA nõuab, et kindlustusandjad kaasaksid teatavat avalikustatavat teavet seaduse kohta vara ja vastutuse poliitikates.
- Õigus katta müüki: kindlustusvõtjatel on õigus omandatud vara ja vastutuse poliitikaga hõlmatud sertifitseeritud terroriaktide katteks.
- Kahjude katteks : TRIA kohaselt on kindlustatud kahjum 100 miljardi dollarini. Kui sertifitseeritud tegevus on tekitanud kindlustuskahjudele 100 miljardit dollarit ja teie kindlustusandja on tasunud selle mahaarvatava summa, siis teie kindlustusandja ega föderaalvalitsus ei maksa täiendavaid kahjumeid.
- Terrorism Premium: kui teie kindlustusandja on tasunud teile lisatasu sertifitseeritud terroriaktide katmiseks, tuleb kindlustusmakse summa märgitud poliisile.
- Valitsuse osalemine: föderaalvalitsus jagab oma kindlustusandjaga kaotusi terroriaktis, kui teie kindlustusandja on kinni pidanud (maha arvata).
Kas peaksite ostma terrorismi katvuse?
Kas peaksite kaaluma ka terrorirünnakute ostmist? Vastus sõltub teie ettevõtte olemusest ja asukohast. Siin on mõned asjad, mida mõelda:
- Ettevõtte liik: teatud tööstusharudes võib olla oht, et terrorirünnak võib olla suurem kui keskmine. Sellised tööstusharud hõlmavad valitsuse, sõjaväe, energia (nafta, gaas, elekter), kemikaale, meediat (ajalehed, ajakirjad jne), transporti (sealhulgas lennujaamad ja transiidisüsteemid), meelelahutust ja külalislahkust.
- Ettevõtte asukoht: Terroristid kipuvad suunama suurele hulgale külastajate hulka kuuluvaid piirkondi.
- Liisingu nõuded: Mõned üürileandjad nõuavad oma üürnikelt terrorismi katmist. Kontrollige oma rendi tingimusi.
- Rünnakud ei pruugi olla tõestatud: tõsiasi, et terrorirünnakul on tõsised tagajärjed, ei taga, et see kinnitatakse. 2013. aasta rünnakud Bostoni maratonis tapeti kolm inimest ja vigastasid üle 160. Rünnakud põhjustasid vähemalt 160 kaubandusliku vara kahju ja äritulude väidet. Kuid rünnak ei olnud kunagi kinnitatud.
- Sertifitseerimisprotsess: Valitsus vajab aega kadude andmete kogumiseks, et teha kindlaks, kas 5 miljoni dollari suurune künnist on rikutud. See võib kesta kuude või aastaid.
- Katvuse maksumus: Kindlustusteabe instituudi andmetel maksab terrorismi katte üldiselt 19 kuni 49 $ iga kindlustatud väärtuse miljoni dollari kohta. Tavaliselt on see 3 kuni 5 protsenti varakindlustuse kogusummast.