Kes seda vajab?
Enamik DIC-katteid ostvaid ettevõtteid on märkimisväärne üleujutus või maavärin.
Tavaliselt ostab ettevõte selle katvuse mõnel järgmisel põhjusel:
- Tema kinnisvara kindlustusandja ei suuda või ei taha pakkuda maavärinat või üleujutuskindlustust.
- Tema kinnisvara kindlustusandja on valmis pakkuma üleujutuste või maavärina kindlustusmakseid, kuid lisatasu on rohkem kui ettevõte tahab maksta.
- Ettevõte on ostnud üleujutus- või maavärina kindlustus, kuid vajab täiendavaid piiranguid.
Poliitikad on erinevad
DIC kindlustus osutatakse tavaliselt eraldi poliitikana. See on siseveekindlustuse tüüp. Enamik riike ei nõua, et DIC kindlustusandjad esitaksid oma tasud või poliisivormid kindlustusandjatega. Seega on kindlustusandjatel üldiselt vabadus kasutada mis tahes kujul ja määratel, mida nad valivad. DIC standardvormid on saadaval, kuid enamik kindlustusseltsid, kes pakuvad DIC-kindlustust, kasutavad oma omandivorme. Järelikult DIC- poliisid varieeruvad kindlustusandjalt järgmisest.
Võib olla esmane või üleliigne
DIC-poliitika võib olla esmase või ülemäärase.
Kui ettevõttel ei ole muud üleujutuste või maavärinakindlustust, peaks DIC-poliitika olema esmane kindlustus. Kui ettevõttel on mõni üleujutus- või maavärinukate, tagab see poliitika ülemäärase katvuse.
Näiteks oletame, et ABC Manufacturing omab ladu, mis asub piirkonnas, kus on üleujutused.
ABC ostab üleujutuspoliitikat üle riikliku üleujutuskindlustuse programmi (NFIP). Üleujutuspoliitikaga tagatakse maksimaalselt 500 000 dollarit kinnisvara ja 500 000 dollarit isikliku vara eest. Lao ja selle sisu väärtus on ligikaudu 8 miljonit dollarit. ABC Manufacturing ostab DIC-poliitika, mis annab 7 miljoni euro suuruse limiidi nii hoonele kui ka selle sisule.
Pange tähele, et mõned DIC kindlustusandjad pakuvad üleujutuspiirkondades asuvatele kindlustusandjatele üleujutuskindlustust ainult siis, kui kinnisvara on juba hõlmatud föderaalse üleujutusprogrammiga.
DIC-poliiside tunnused
Kuigi DIC-poliitika on erinev, on neil palju ühiseid funktsioone. Siin on üldine ülevaade DIC-kattest.
Kaetud ohud
Mõned DIC-poliisid on kirjutatud nimega ohtude vormis. Need eeskirjad piiravad kindlaksmääratud ohtude katvust (tavaliselt üleujutus ja / või maavärin). Muud poliitikad on kirjutatud riskiriski vormidel. Need katavad kaudse vara otseseid füüsilisi kaotusi või kahjustusi kahju mis tahes põhjusel, mida ei ole konkreetselt välistatud. "All-risk" sõnastus võib olla petlik, kuna poliitika välistab tavaliselt kindlustusvõtja kaubandusliku omandi poliitikaga hõlmatud ohud (va maavärinad või üleujutused).
Enne DIC-poliisi ostmist vaadake üleujutuste ja maavärina määratlusi.
Need tingimused ei pruugi DIC-poliisis olla sama tähendusega, nagu need kehtivad tavapärasel kommertskinnisvarapoliitikal. Lisaks võivad DIC-poliitika määratlused olla vastuolus üleujutuste või maavärinate poliitikaga.
Näiteks oletame, et teie ettevõte on kindlustatud üleujutuste eest nii NFIP-i kui ka DIC-poliitika alusel. Föderaalse üleujutuste poliitika katab muda voolu määratluse kaudu. Kuid teie DIC-poliitika välistab konkreetselt mudslide ja mudflow'i . Kuigi see hõlmab ka üleujutusi, ei sisalda selle mõiste määratlus mudflowi. Teie üleujutuste ja DIC-poliitika vaheline konflikt võib osutuda problemaatiliseks, kui teie ettevõte kannatab mudflowist põhjustatud kahju eest.
Enamik DIC-poliisid välistab ehituskoodide jõustamisest põhjustatud kahjud. Ehituskoodid sätestavad miinimumnõuded, mis peavad olema täidetud uue hoone ehitamisel.
Need koodid kehtivad tihti olemasolevatele ehitistele, mida on pärast tõsist kahju kandnud remonditud või rekonstrueeritud. Need võivad märkimisväärselt suurendada hoone remontimist. Õnneks pakuvad mõningad DIC-kindlustusandjad hüpoteegi kindlustuskaitse võimalust.
Piirangud ja mahaarvamised
DIC-poliitikad sisaldavad enamasti eraldi üleujutuste ja maavärina piiranguid. Piirnormid erinevad poliitika ja poliitika vahel. Mõned sisaldavad nii esinemispiiranguid kui ka koguspiiranguid. Teised sisaldavad ainult agregeeritud piiranguid.
Kõik DIC-poliisid sisaldavad mahaarvamisi ja need on tavaliselt suuremad kui tavapärasest kinnisvara-eeskirjadest. Maavärinate poliitikates leitud mahaarvamiste puhul põhinevad DIC-i mahaarvamised sageli kindlustatute väärtuste protsendil. Oletame näiteks, et hoone kindlustatud väärtus on 1 miljon dollarit ja mahaarvatav väärtus on 10 protsenti. Kui hoone kahjustab 300 000 dollarit, maksab kindlustusandja kahju eest ainult 200 000 dollarit. See eraldab 100 000 dollarist mahaarvatava summa (1 miljon dollarit X .1 = 100 000 dollarit) 300 000 dollari kahjumi suurusest.
Olenevalt poliitikast võib maha arvata iga hoone, iga asukoha või kogu vara kõikides kohtades eraldi. Üldiselt on majapidamisõigus, mis kehtib iga hoone kohta, eelistatav, kuna see võib olla väiksem kui mahaarvatav, mis kehtib kogu kindlustatud vara kohta.
Sõltuvalt poliisist võib DIC kindlustus maksta kahjumit, lähtudes tegelikust rahalisest väärtusest või kahjustatud vara asenduskuludest. Üldiselt peaksite ostma DIC-poliitika, mis maksab kahjumit samamoodi nagu teie kinnisvarapoliitika.
Ühiskondlikkus puudub
Enamik DIC-poliisid ei sisalda kaaskindlustusklauslit . See võimaldab kindlustusvõtjatel kindlustada oma vara vähem kui selle täisväärtus, ilma et oleks hirm karistuseks alakindlustuse eest. See võimaldab ka kindlustusandjatel katta kinnisvara vähem kui selle täisväärtus. Sama kehtib omaduste kohta, mis asuvad maavärinatele väga aladel. DIC kindlustusandja võib nõuda maavärina kahjumi katmist hoonega, vaid ainult osa, näiteks 50 või 75 protsenti selle asendusväärtusest.
Ettevõtte tulu ja lisakulud
Lõpuks võib DIC-poliis kajastada tulude kaotust ja lisakulusid, mis tulenevad üleujutus- või maavärina tagatud vara füüsilisest kahjust. Kui teie ettevõte vajab ettevõtte tulu ja / või lisakulude kindlustust, veenduge kindlasti, et need kindlustuskatted on kõikides DIC-poliisides, mida te ostate.