1. Ehitus
Ehitise põhielement on selle ehitus.
See termin tähendab materjali, millest hoone on valmistatud.
Paljud kindlustusandjad liigitavad ehitised kategooriate järgi nende ehitustüübi järgi, kasutades Kindlustusteeninduse Büroo välja töötatud süsteemi (ISO). See süsteem hõlmab kuut allpool kirjeldatud klassi. Iga klassifikatsioon kajastab nii kasutatud ehitusmaterjale (nt puit või betoon) kui ka nende materjalide põlevust. ISO kategooriad nummerdatakse üks kuni kuus kahanevas järjekorras põlevuse kohta. Kõigist kuuest kategooriast on klassi 1 (raami) ehitised kõige tõenäolisemalt põletatavad, samas kui kõige vähem tõenäoliselt põletavad klassi 6 (tulekahju) hooneid.
1. klass, raamistik
Ehitised klassifitseeritakse raamiks, kui nende välisseinad on valmistatud puidust või mõnest muust põlevast materjalist. Raamihooned koosnevad sageli krohvitud või puitkarkassist või kivi spoonist kaetud puitmüüriga. Katus on üldiselt valmistatud puidust laastudest, millele on lisatud puit- või komposiitribad.
2. klass, liistud müürilauad
Tsementmööbli ehituses on mittesüttivad müüritisega välised seinad, nagu näiteks betoonplokk, kivi, telliskivi või Adobe. Põrandad ja katus on põlevad, mis koosnevad osaliselt või täielikult puidust. Kandvad seinad võivad olla krohvitud, tellistest vineerist või muust mittesüttivast materjalist.
Klass 3, mittesüttiv
Hoone klassifitseeritakse mittesüttivaks, kui selle välisseinad, põrandad ja katused on valmistatud ja neid toetavad mittesüttivad või aeglaselt põlevad materjalid nagu metall, asbest või kips. Paljudel klassi 3 hoonetel on terasraam. Mittesüttivad ehitised ei põle kergesti, kuid võivad kukkuda kõrgel temperatuuril.
Klass 4, Müüritis Mittepõlevaks
Kivist mittekütusel hoones on tellistest, betoonist või muud tüüpi müüritist välimised seinad. Põrand ja katus on valmistatud metallist või muust mittesüttivast materjalist. 4. klassi hoone on tulekahjust vähem tõenäoline kui klassi 3 struktuur.
Klass 5, muudetud tulekahju vastane
Ehitisele, mis kvalifitseerub klassi 5, modifitseeritud tulekahju, peab selle seinte, põranda ja katuse tulekahju olema vähemalt kaks tundi. Seinad, katus ja põrandad peavad olema kindlate müüritisega vähemalt neli tolli paksust. Enamik 5. klassi hoonetest on ehitatud betoonist. Paljud hõlmavad terast.
Tulekindel
Klass 6, tulekahju takistus, hoone tulekahjuaste on seinte, põranda ja katuse jaoks vähemalt kaks tundi. Seinad peavad olema vähemalt nelja tolli paksus. Põrandad ja katused peavad koosnema vähemalt nelja tolli paksusest raudbetoonist.
Kanduritarbimiseks kasutatavast konstruktsiooniterasest peab olema vähemalt kaks tundi tulekahju. Paljud kaasaegsed kõrghoonetega büroohooned klassifitseeritakse tulekahjuvastuseks.
2. Elukoht
Teine võtmetegur, mida kindlustusandjad kaaluvad kaubandusomandi hindamisel ja hindamisel, on hõivatud . See termin tähendab seda, milleks vara kasutatakse. Näideteks on toidukaupade jaemüük, mööblitootmine ja korterid.
Hoone sisu tüüp sõltub hoone kasutamisviisist. Sisu mõjutab hoone põlemist. Teraviljajaam sisaldab tolmu, mis võib süttida ja plahvatada. Seega on teraviljapink rohkem tulekahju kui büroohoone. Saeveskis on palke, saematerjali ja saepuru, mis kõik põlevad kergesti. Teisest küljest võib masinapood sisaldada enamasti mitte väga tuleohtlikke metalle.
3. Kaitse
Kaitse tähendab meetodeid, mida kasutatakse hoone kaitsmiseks tulekahju eest. See hõlmab nii avaliku kui ka erasektori kaitset.
Avalikku kaitset osutab kohalik tuletõrjeosakond. ISO on välja töötanud numbrilise süsteemi avaliku kaitse kvaliteedi hindamiseks. Tuletõrjeosakondadele määratakse avaliku kaitse klassi hinnang ühelt (paremalt) kümnelt (ei vasta ISO standarditele). Reitingud kajastavad kolme järgmist tunnust:
- tuletõrjeosakonna kaliiber
- veevarustuse piisavus
- tulekahjusignalisatsiooni ja sidesüsteemi tõhusus
Tavaliselt maksab kommertskinnisvarakindlustuse madalama avaliku kaitseklassi hinnaklassis asuv hoone madalama hinnaga kui samalaadne hoone, mis asub kõrgema klassi hinnaga piirkonnas.
Erakaitse tähendab tuletõrjesüsteeme, mis on kindlustusvõtja kontrolli all. Näiteks tuletõkkeuksed, tulekahjuhäire, tulekustutid ja sprinklersüsteemid. Kui teie hoone sisaldab üht või mitut nendest funktsioonidest, võib teie kindlustusandja kasutada oma varakindlustuse määra.
4. Kokkupuude
Kokkupuude puudutab väliseid ohte, mis on suurel määral tingitud hoone asukohast. Mõned ohud on loomulikud. Hõõguvas piirkonnas asuv hoone võib kahjustada tugevate tuultega. Teised loodusriskid hõlmavad ka kraaviradasid , rahet, välkkiiret ja lumeid. Looduslikud ohud võivad ühest kohast teise laialdaselt erineda.
Tööliste poolt põhjustatud ohtusid võivad luua naaberettevõtjad, kohalik infrastruktuur (näiteks maanteed) või üldsus. Väetiste tehase kõrval asuv ladu võib olla plahvatusohtlik. Kõrge kuritegevuse piirkonnas asuv hoone võib olla vandalismi suhtes haavatav. Muude inimtegevusest tulenevate ohtude näideteks on tsiviilmurud , läheduses asuvate kaubarongide reostus ja tööstuslike tegevuste suits.
Kinnisvara tüübid
Varakindlustuse hindamiseks kasutavad kindlustusandjad kahte põhimeetodit: klassi hinnang ja konkreetne hinnang. Mõnedes riikides töötavad kindlustusandjad välja klassi ja kindlad määrad, kasutades ISO-le esitatud kahjujuhtumite andmeid. Teistes riikides arvutavad kindlustusandjad intressimäärad vastavalt enda kogutud andmetele.
Klassi hinnang
Klassihinnangus on sarnaste omadustega ehitised omistatud samasse klassi. Kõiki selle klassi hooneid makstakse sama määraga. Teie hoone tõenäoliselt klassi hinnatakse, kui tal on kõik järgmised omadused:
- see koosneb 25 000 ruutjalga või vähem
- see ei sisalda sprinklersüsteemi
- see ei ole tuletundlik
- seda ei kasutata tootmiseks
Klassi määr on grupi keskmine määr. Seda määra võib kohandada üles või alla, et kajastada konkreetse hoone positiivseid või negatiivseid tunnuseid. Näiteks võib hinnatud klassi kasvuhoonegaaside puhul debiteerida, kui see ladustab suures koguses väetist.
Spetsiifiline hinnang
Kui hoone ei sobi klassi hinnangu saamiseks, arvutatakse kindla määra järgi hoone üksikute omaduste põhjal. Konkreetsed määrad määratakse kindlaks hoone konstruktsiooni, hõivatuse, kaitse ja kokkupuute põhjal.
Eriti hinnatud hooned on üldjuhul keerukamad ja kõrgemad kui klassihinnatud struktuurid. Kuna erimäärad põhinevad hoone ainulaadsetel omadustel, tuleb hoone enne selle määra arvutamist kontrollida. Füüsilist kontrolli võib teostada ISO või kindlustusandja. Inspektsiooni käigus kogutakse hoone kohta teavet. ISO või kindlustusandja kasutab seda teavet määra (või kahjumikulude) arvutamiseks. Tavaliselt tekitatakse see määr valemi abil.