Teie kindlustusandja on kuulutatud maksejõuetuks!
Mis on garantii fond?
Garantiifond (või garantiiühing) on riigi õigusega loodud organisatsioon.
Selle eesmärk on kaitsta kindlustusvõtjaid kindlustusandja maksejõuetusest. Ta maksab nõudeid, mida kindlustusandja oleks maksnud, kui see ei muutuks rahaliselt alla. Fondi juhivad tavaliselt kindlustusandjate valitud juhatus. Selle eest hoolitseb riigikassa volinik.
Garantii fondid on olemas kõigis viiekümnes riigis, samuti Puerto Rikas ja Washingtonis. Enamik riike säilitavad eraldiseisvad vahendid vara / õnnetusjuhtumikindlustuse ja elukindlustuse kindlustamiseks. See artikkel keskendub endisele.
Maksejõuetute kindlustusandjatega toimetulemiseks on paljud riigid vastu võtnud garantiiõiguse, mis põhineb kindlustuskomisjoni riikliku assotsiatsiooni koostatud näidisaktil. Mõned riigid on kehtestanud mudeli "nagu on", kuid enamik on läbinud muudetud versiooni.
Kindlustajad peavad osalema riigi garantiifondis, kui neil on tegevusluba selles riigis. Kõikides 50 riigis litsentseeritud kindlustusandja peab osalema mõlema riigi fondis.
Garantiiõigus kehtib ainult litsentseeritud kindlustusandjate kohta. Litsentseerimata kindlustusandjad (näiteks ülejääkide vedajad) ei ole. Seega, kui teie ettevõte on kindlustatud maksejõuetuks tunnistatud maksejõuetu kindlustusandja poolt, ei saa te oma riigigarantii fondist nõuda tasumata nõuete katteid.
Mõned riigid nõuavad, et tööandjad tagaksid iseseisva kindlustuse oma töötajatele kompensatsioonikohustused, et osaleda kindlustatud tööandjate garantsfondis .
Fond maksab töötajatele hüvesid, kui nende tööandjad ei suuda maksta pankroti või maksejõuetuse tõttu.
Kuidas on raha välja kujunenud?
1940. aastatel loodi mõned tagatisfondi, kuid enamik neist tekkisid 1960ndatel ja 1970ndatel, kui kindlustusandjate maksejõuetused hakkasid tõusma. Esialgu säilitasid riigid ühtset fondi ühe tegevusvaldkonna katmiseks, näiteks töötajate hüvitise või isikliku auto kindlustus . Kindlustusseltsid olid suhteliselt väikesed. Paljud kirjutasid ühe ärivaldkonna ühes riigis. Kui kindlustusandja läks pankrotti, mõjutati vaid piiratud arvu kindlustusvõtjaid ja ühte riigifondi.
Tänapäeval on paljudes riikides olemas mitu garantiifondi. Näiteks võib riik kasutada autokindlustuse, töötajate hüvitise ja muude liinide jaoks eraldi vahendeid (sh üldine vastutus ja kaubandusomandi kaitse ). Kindlustajad on palju keerukamad kui 40 või 50 aastat tagasi. Enamik pakuvad erinevaid katteid mitmes riigis. Mõned kindlustusandjad kirjutavad poliitikat peaaegu kõigis riikides. Seega võib täna toimuv maksejõuetus mõjutada paljusid kindlustusvõtjaid ja kaasata garanteerimisfonde paljudes eri riikides.
Kui kindlustusandja ei suuda
Kindlustusteabe Instituut viitab mitmel põhjusel, miks kindlustusfirma võib ebaõnnestuda.
Nende hulka kuuluvad nõuded ebapiisav, liiga kiire kasv, ebapiisavad maksumäärad, kindlustuspettused ja nõrk juhtimine. Paljud kindlustusandjate maksejõuetused tulenevad tegurite kombinatsioonist.
Riigi kindlustusosakonnad jälgivad kindlustusseltside kindlust, et need oleksid rahaliselt usaldusväärsed. Selleks nõuavad nad kindlustusandjatel perioodilisi finantsaruandeid. Kui reguleeriv asutus usub, et kindlustusandja on muutunud rahaliselt ebastabiilseks, võib ta selle üle saada kohtuotsuse saamiseks. Kui kindlustusandja finantsseisundit saab parandada, võib regulaat püüda taastamist. Kui kindlustusandjat ei saa rehabiliteerida või kui selle katse taastamiseks ei õnnestu, võib seadusandja nõuda kohtult likvideerimismenetluse väljaandmist.
Kui korraldus on välja antud, võib seadusandja likvideerimise ise juhtida või delegeerida selle ülesande teisele poolele (nimega vastuvõtja).
Vastuvõtja jagab kindlustusandja ülejäänud vara võlausaldajatele kohtu poolt heakskiidetud plaani alusel. Vastuvõtja teatab kindlustusvõtjatele, et kindlustusandja likvideeritakse, ja et nõudeid maksab riigi garantiifond. Samuti teavitab vastuvõtja kindlustusvõtjaid sellest, millal nende poliisid tühistatakse .
Kuidas fonde rahastatakse
Enamik riike käivitab tagatisfondi raha, mis on saadud kindlustusseltside hinnangutest. Hinnanguid tehakse tavaliselt kindlustusandja maksejõuetuse korral. See tähendab, et kindlustusandjaid võib 2016. aastal hinnata 2016. aastal toimunud maksejõuetuse korral. Kindlustatuid hinnatakse ainult juhul, kui nad kirjutavad samale tegevusvaldkonnale kui mittevastav ettevõte. See tähendab, et kindlustusandjad, kes kirjutavad töötajate kompensatsioonikindlustusele, hinnatakse, kui töövõtjate hüvituskindlustusandja on muutunud maksejõuetuks. Samamoodi hinnatakse auto kindlustusandjaid pärast auto kindlustusandja lõppemist.
Kui kindlustusandja on maksejõuetuks kuulutatud, määrab kindlustusosakond ettevõtte ülejäänud vara väärtuse. Seejärel arvutab tagatisrahastu summa, mida garantiiühing peab nõudma. Seda summat hinnatakse kindlustusandjatest. Riigi seadused määravad tavaliselt kindlaks maksimaalse summa, mida kindlustusandjatel võib hinnata. See on tavaliselt üks või kaks protsenti kindlustusandja kirjalikust kindlustuspreemialast.
Enamik riike lubavad kindlustusandjatel raha, mille eest neid on hinnatud, hüvitada ühe meetodi abil:
- Suurendatud kindlustusmaksed
- Lisatasud poliitikatele
- Lisatasude maksude tasaarvestused
New York on ainus riik, mis ei tee maksejõuetuse järelkontrolli. Selle asemel hoiab riik fondi, mis kasutab raha, mida ta kogub kindlustusandjatest. Kui kindlustusandja saab maksejõuetuks, kasutatakse fondi selle kindlustusandja nimel nõudeid. Kui fond langeb alla kindla summa, kogutakse kindlustusandjatelt rohkem raha.
Garantiinvesteeringutega hõlmatud nõuded
Garantii vahendid maksavad mõned, kuid mitte kõik, nõuete liigid. Kõige enam ei hõlma ise kindlustatud tööandjate esitatud nõudeid. Mõni jätab välja ka teatud tegevusvaldkonnad, nagu käendus ja krediidikindlustus. Mõned tagatisfondi jätavad karistuslikud kahjud.
Kindlustatud ettevõtja katab üldjuhul tagatisfondi, mida haldab riik, kus ettevõte asub. Töötajate hüvitisnõudeid haldab siiski selle riigi garantii fond, kus taotleja (töötaja) elab. See tähendab, et Missouri elaniku töötaja esitatud väide käib Missouri tagatisfondi kaudu, isegi kui tööandja asub teises riigis.
Garantii vahendid maksavad nii esimese kui ka kolmanda osapoole nõudeid. Kui teie ettevõtte vastu on esitatud vastutusnõue ja kaitset vaja on, maksab fond kaitsekulusid . Enamik tagatisfondi määrab maksimaalse summa, mida nad iga nõude eest maksavad. Kõige tavalisem piir on 300 000 dollarit. Fond ei maksa nõude osa, mis ületab määratud piiri. Seega võivad mõned kindlustusvõtjad koguda ainult osa nõude maksetest, mis nad võlgnevad. Siiski ei kehti töötajate hüvitisnõuetele piirangud. Selliseid nõudeid makstakse tavaliselt täies ulatuses.
Kaitsmiseks peavad nõuded üldjuhul toimuma likvideerimiskorralduse kuupäeval või enne seda (või 30 päeva jooksul pärast). Kui teie poliitika aegub enne 30-päevase perioodi möödumist, lõpeb teie katvus teie eeskirjade aegumiskuupäevaga. Kindlustamata kahjude vältimiseks peate viivitamatult saama teise kindlustusandjalt asenduskaotuse. Garantii fondid ei kirjuta uusi poliitikaid.
Nõudeid võib maksta 30 kuni 90 päeva pärast likvideerimise väljakuulutamist. Mõni väljamakse võib võtta kauem aega. Vastutusnõuete täitmine võtab üldiselt rohkem aega kui vara nõuded.
Paljud riigid keelavad ettevõtetel tagatisfondi katte otsida, kui nende netoväärtus ületab kindlaksmääratud põrandat, näiteks 25 miljonit dollarit või 50 miljonit dollarit. Need piirmäärad põhinevad kontseptsioonil, et hästi kapitaliseeritavatel ettevõtetel on rahalisi vahendeid, et neelata tasumata nõudeid. Nad ei nõua väiksematele ettevõtetele samaväärset kaitset.
Töötuseta Premium
Mõned tagatisfondi annavad tagasimaksmata preemia. Tasumata kindlustuspreemia tähendab lisatasu, mille olete tasunud kindlustuskatte eest, mida te pole saanud, kuna teie kindlustusandja on maksejõuetu. Näiteks oletame, et teie ettevõte maksab 5000 USA dollarit lisatasu poliisile, mis kestab 1. jaanuarist 2017 kuni 1. jaanuarini 2018. Teie kindlustusandja on 1. juuli 2017. aasta seisuga maksejõuetuks tunnistatud ja teie poliis tühistatakse selle kuupäevaga. Te maksisite 12-kuulise katte eest, kuid olete saanud ainult poole sellest summast. Sul võib olla teie riigi garanteerimisfondist tagasimakse 2,500 eurot töötasu eest. Paljud garanteerimisfondid määravad piirid (näiteks 10 000 dollarit) teie teenitud lisatasu suuruse kohta, mida võite koguda.