Kasutades laenuandjaid nende reguleerimiseks, suutis Kongress mööda minna riigi seadustest ja erinevatest kinnisvaratehingutest tulenevatest põhikirjadest kogu riigis. Laenuandjad peavad RESPA-le järgima ja see võimaldab tõhusalt kontrollida arveldustoiminguid nende kaudu.
RESPA põhiline katvus on "mis tahes föderaalselt seotud hüpoteeklaen".
Kuna enamik eluasemelaene on föderaalselt seotud mõnevõrra föderaalsete laenutagatiste ja hüpoteeklaenude finantseerimise konsolideerimisega, katab RESPA suurema osa kinnisvaratehingutest. Ma räägin ennekõike Fannie Mae ja Freddie Maci laenutagatistest. Täpsemalt hõlmab katvuse käivitamine järgmist:
- enamik laene, mis on tagatud kinnisvaraga (esmane või allutatud positsioon) elamukinnisvaraga;
- kodu ostu laenud;
- laenuandja heakskiidetud eeldused;
- refinantseerimislaenud;
- laenud kinnisvara parendamiseks;
- HELOC, kodukrediidi krediidiliinid; ja
- tagasipööratud hüpoteegid.
Osamaksete müügilepingud või maa lepingud kaetakse juhul, kui laenu osa võtnud müüja finantseeritakse ka selle vara teise laenuga, mida hõlmab RESPA.
Võti siin on laenud, mida garanteerivad Fannie Mae, Freddie Mac, USDA, VA, FHA ja teised valitsuse üksused.
See ei ole laenu tüüp nii palju kui föderaalvalitsuse kaasamine. Mis puutub laenutüüpidesse, mida teie kliendid võivad taotleda, siis on tegemist RESPA-ga:
Tavaline hüpoteek
See on hüpoteek, mis vastab tavapärase kindlustuslepingu nõuetele, ja seda ei peeta Jumbo hüpoteekiks, mis ületab teatud maksimumväärtust, mille puhul on garantiid rangemad.
Tavaliselt emiteerivad neid pankasid ja hüpoteeklaenuandjaid.
FHA
Föderaalne Housing Administration tagab hüpoteeklaenud ja otseselt ka hüpoteegid. Pärast 2006. aasta kokkuvarisemist on FHA laenud populaarsemad, sest sissemaksete nõuded on nii väikesed kui 3,5%. Muud laenud, eriti tavapärased laenud, nõuavad umbes 20% ettemaksetest. FHA ütleb oma veebisaidil:
Eluasemeameti ülesanne on:
Aidata kaasa tervete linnaosade ja kogukondade loomisele ja säilitamisele
Säilitada ja laiendada koduomandit, rendipinda ja tervishoiuteenuseid
Stabiliseerida laenuturge majandusliku tõrke korral
Kasutage avaliku ja fiskaalse vastutuse kõrge tasemega
Tunnista ja väärtustage oma kliente, personali, komponente ja partnereid
VA
Veteranide administratsioon tagab ka laenude, mõned on vähese või vähese tasu eest veteranidega. Need on veidi rangemad, eriti seotud vara seisukorra ja kontrollidega. VA garantiiülesanne on järgmine:
"VA aitab teenindajaid, veteranid ja abikaasad, kellel on õigus elada, koduste omanikeks. Meie teenistuskohustuse raames pakume kodulaenu garanteeritud hüvitist ja muid eluasemega seotud programme, mis aitavad teil osta, ehitada, parandada, säilitada või kohandada kodu oma isiklikuks hõivamiseks.
VA Kodulaene pakuvad eralaenuandjad, näiteks pangad ja hüpoteegi firmad. VA garanteerib osa laenust, mis võimaldab laenuandjal pakkuda soodsamaid tingimusi. "
USDA
Ameerika Ühendriikide põllumajandusministeerium on laenutagatisena sageli tähelepanuta jäetud, kuid neil on programm, mis tagab hüpoteegid maapiirkondades kogu riigis. Mõned laenuvõtjad saavad siseneda kodus laenuks kuni 110% hinnatud kodu väärtusest.
Fannie Mae ja Freddie Mac
Need on kvaasikorralised üksused, mida maksumaksjad võlgnesid pärast elamumajanduse katastroofi. Nüüd on nad nüüd kasumlikud ja tagavad hüpoteegid kogu riigis. Need on peamised üksused, mis tagavad eluasemelaenu.
Fannie ja Freddie Foreclosures
Need üksused jõuavad oma inventuuri raames tagasivõetud kodudesse ja reklaamivad neid oma veebisaitidel, millel on eriline rahastamine.
See on hea viis koju soodsaks rahastamiseks osta, kuid nad vajavad üldiselt olulist remonti.
Kuigi on palju kriitikke, kes panid nende tagatiste ja lihtsa krediidi eest eluaseme- ja hüpoteeklaenudele süüdi, on teised veendunud, et nende programmide olemasolul ei oleks kodus palju rohkem ostjaid.