Vaata numbreid
Punktide illustreerimiseks protsendina laenusummade kontseptsioonist vaatame mõningaid numbreid. Kui laenuvõitleja räägib umbes ühe punkti 100 000-dollarise laenu kohta, siis laenuandja räägib umbes ühe protsendi laenust, mis võrdub 1000-ga.
300 000 dollari suuruse laenu puhul võrdub ühe punktiga 3000 dollarit, mis tuleb maksta laenu sulgemisel.
Laenuandjad pakuvad erinevaid intressimäärasid eri punktidega laenude kohta. Teil on kolm peamist võimalust punktide kohta. Võite otsustada, et te ei soovi üldse punkte maksta või saada. Seda nimetatakse nullpunktilaenuks.
Sul on võimalik madalama intressimäära saamiseks maksta punkte. Või võite valida, et teile makstakse punkte (neid nimetatakse ka laenuandjaks krediitideks) ja kasutage neid mõnede sulgemiskulude katmiseks.
Hüpoteetiline olukord
Andke analüütilistele (ka inseneri) tüüpi hüpoteetilised numbrid. Alltoodud näide näitab punktide kompromissi sulgemiskulude ja intressimäärade osana.
Selles näites võite laenata 180 000 dollarit ja saada 30-aastase fikseeritud intressimääraga hüpoteeklaenu intressimääraga 5,0%, mille nullpunktiga on teil järgmine stsenaarium:
Intress | 4,875% | 5,0% | 5.125% |
Allahindluse punktid | +0.375 | 0.0 | -0.375 |
Teie olukord | Hoidke oma hüpoteeki pikka aega ja soovite, et makse oleks nii madal kui võimalik. | Sulle meeldib intressimäär ja tõenäoliselt hoiab kodu vähem kui 5 aastat | Soovite hoida sularaha võimalikult madalal sulgeda ja endale lubada suuremat makset |
Tulemus | Nüüd: maksate sulgemisel veel 675 eurot Laenu eluea jooksul: maksa 14 $ vähem iga kuu | Kui mõlemas suunas puuduvad kohandused seda on lihtsam mõista sa maksad ja võrrelda hindu. | Nüüd: sa saad 675 dollarit laenuandja krediiti Laenu eluea jooksul: iga kuu makske veel 14 dollarit |
*** Praegu kättesaadavad hinnad võivad olla erinevad sellest, mida näitab käesolev näide
Nagu näete selgelt, on aeg, kui te kavatsete oma kodu omada, suureks osaks võrrandist, kui teie jaoks on tähtis "läbipaistmatu" analüüs.
Katkestuse analüüs on lihtne. Võtke allahindluspunktide maksumus ja jagage see igakuise makse kokkuhoiu / maksumusega ning saate aru, kui mitu kuud see viib teid katkestusse.
Kogukuluks 675 dollarit / 14 dollarit kuus kokkuhoiu tulemuseks on 48,21 kuus turuväärtus.
Kui kavatsete oma hüpoteegi hoida rohkem kui 4,1 aastat ehk 48,21 kuud, siis hakkate mõistlikumaks maksma diskontomäära. Midagi väiksemat ja võite teha vale rahalise otsuse.
Me kasutame terminoloogiat "võib-olla teinud vale rahalise otsuse", sest hüpoteeklahendusel on maksusoodustused ja tagajärjed, mida tuleb numbrite kasutamisel arvestada ka.
Nii intressi- kui ka allahindluspunktidel on enamiku laenuvõtjate jaoks maksuvabastuse soodustused. See sõltub suuresti teie uue kodu hõivatusest, omandiõiguste arvust ja intressi mahaarvamisest.
Parim on kaaluda kõiki üksikasju, kui teete oma otsuse, kas maksta allahindlust või mitte.
Teie hoolsus oma isikliku finantsolukorra kohaldamise kohta hüpoteegi valikutel võib olla otsus, mis mõjutab teid 30 aasta jooksul.
Tee seda targalt.