Kui ettevõte sellises olukorras, on finantskriisist väljas mitmel viisil.
Üks levinumaid viise on laenu taotlemine. Kahjuks on tänaseks saanud väikeettevõtetele väga raske saada laenude tõttu halbade laenude tõttu traditsioonilisi laene. Paljud finantseerimisasutused ei soovi anda laene halva krediidireitinguga ettevõtetele.
Selle tagajärjel on laenuandjad jõudnud selle poole, et tagada, et ka halva krediidi saanud ettevõte saaks laene kasutada, kasutades oma varasid laenu tagatiseks. Seda nimetatakse varade laenuks. Kui ettevõttel on mõni väärtuslik vara, kasutatakse seda varana laenu tagatisena, nii et juhul, kui ettevõtte omanik ei suuda laenu tagasi maksta, võib laenuandja laenude tagasisaamiseks edasi minna ja müüa vara. See on muutunud üheks kõige lihtsamaks viisiks, kuidas väikeettevõtted saavad operatsiooni jätkamiseks kiiret raha saada.
Varapõhiste laenude protsess ei ole nii nõudlik kui muud meetodid, mida ettevõte saab laenu saada.
Siiski ei ole see kõik sujuvalt ja lihtne, kui tegemist on varadepõhise laenamisega ! Sellel on oma puudused, mida iga ettevõtja peaks teadma enne oma vara kasutamist laenu tagatisena. Siin on lühike pilk ettevõtete varaobjektide laenudele.
Mitte kõik varad ei kvalifitseeru tagatiseks
Asjaolu, et varaopõhine laenamine kasutab ettevõtte vara tagatisena, ei tähenda seda, et vara saab kasutada tagatisena.
Laenuandjatel on ka teatud tingimused, et vara peab vastama, enne kui seda laenu tagatiseks kasutatakse. Kui kasutate ettevõtet, on mõningaid varasid, mis on teiste jaoks väärtuslikumad.
Enamik ajast, mil laenuandja soovib anda vara, millel on suurem väärtus, väike amortisatsioonimäär ja mida saab kergesti konvertida likviidsesse sularahasse. See näitab, et mitte kõik varad ei vasta kõigile neile tingimustele. Viimasel ajal on laenuandjad kasutanud laenude tagatiseks olevaid ettevõtte laekumisi, kuna laenu tagasimaksmiseks maha arvatakse teatud protsent igapäevasest müügist. Kui nõuded klientidele ei ole piisavalt tagatiseks, siis nõuab laenuandja vara laenu tagatiseks. Kuid pidage meeles, et kõiki varasid ei saa kasutada tagatisena.
Kvalifitseeritavaks varaks peab see olema kõrge väärtusega, madal amortisatsioonimäär või kõrge kallinemise määr ning see peab olema lihtsalt sularahas konverteeritav. Need on tingimused, mis muudavad vara, mida kasutatakse tagatisena, kui tegemist on varadepõhise laenamisega. See tähendab, et ettevõttele, kelle debitoorse võlgnevus on nõrk ja kelle varad ei vasta nõuetele, on vara kõlblikkus saada varapõhist laenu.
Kõrgemad kulud
Võrreldes traditsiooniliste laenudega on varapõhiste laenude maksumus rohkem.
Mõned pangad või muud finantsasutused soovivad, et laenusaaja esitaks väga üksikasjaliku teabe laenu tagatiseks kasutatava vara kohta. Enamik korda see tähendab, et ettevõtete omanikud ei ole teadlikud oma vara kohta käivast materiaalsest teabest.
See kindlasti sunnib ettevõtjaid andma väga konkreetset teavet kõnealuse vara praeguse väärtuse ja vara amortisatsioonimäära kohta. Kogu selle teabe kogumine on iseenesest kulu ja seega laenu maksumus.
Teiselt poolt võivad mõned pangad nõuda audititasusid, hoolsuskohustusi ja laenu intressimäära. See muudab alati varade laenu väikeettevõtetele liiga kulukaks võrreldes tavapärase laenuga. Traditsioonilise laenu puhul on ainus asi, mida pank nõuab, intressimäär ja mitte midagi muud.
Kahjuks on madala krediidiandmetega väikeettevõtted finantseerimisasutustele traditsioonilise laenu saanud. See on koht, kus varakindlustusega laen tuleb päästa halva krediidiandmetega ettevõtetele, kuid neil on materiaalne vara, mida saab kasutada tagatisena.
Tagatise väga madalad väärtused
Vara-põhiste laenude puhul otsib laenuandja sageli vara, mida saab kiiresti ümber arvestada juhul, kui ettevõtte omanik ei suuda laenu tagasi maksta. See tähendab, et laenuandjad vähendavad alati antud tagatise väärtust.
Näiteks kui laenu tagatiseks kasutatud korteri turuväärtus on 300 000 dollarit, võib laenuandja seda väärtust hinnata 230 000 dollarini ja anda laenu 230 000 dollariga. See on ettevõtte omaniku jaoks väga suur löök, sest tagatise väärtus on langenud, kui laenumaksete tagasimaksmata jätmine läheb laenuandjale selle raha tagasi maksmiseks. Tagatise devalveerimine muudab varaopõhise laenu riskivalikuks.
Teise stsenaariumi korral on olemas varad, mille väärtus jääb teatud aja jooksul kallinemisele. Kui sellist vara kasutatakse laenu tagatisena, siis laenuandja võrreldes laenuvõtjaga juhul, kui laenusaaja ei suuda laenu tagasi maksta. Oletame, et teatud vara, mida on laenu tagatiseks kasutatud, ei hinnata 300 000 dollari väärtuses ja intressimäär on 10% aastas. Kui laenusaaja ei suuda laenu tagasi maksta, tähendab see seda, et laenuandja müüb seda kõrgema hinnaga ja kasumit teenida.
Teisest küljest, kui tagatise väärtus suureneb, siis laenuandja ei saa laenuvõtja laenupiiranguid tõsta. Vaatamata vara väärtuse tõusule, mida kasutatakse laenu tagatisena, on laenu limiit pidev. Kolm stsenaariumi näitavad, et vara hindamisel on vara laenu andja alati ülekaalus.
Kui vara hindab väärtust, siis kasu saab laenuandja juhul, kui ettevõtja ei suuda laenu tagasi maksta. Teiseks, laenuandja tsiteerib alati vara väärtust, mis on madalam kui praegune turuväärtus. See annab teile õiguse saada väiksemat laenu kui see, mida oodati. Seetõttu ei ole varapõhine laen nii hea kui teie arvates.
Võimalik kaotada väärtuslik vara
Nagu varem öeldud, on laenuvõlg tüüpi laen, mille puhul laenusaaja kasutab laenu andmiseks laenuvõtja tagatisena väärtuslikku vara. Laenuandja võib müüdud tagatiselt laenusaajale antud raha tagasi nõuda juhul, kui laenusaaja ei suuda laenu tagasi maksta.
Kui te ei suuda raha tagasi maksta, siis kindlasti tulevad laenuandjad varale, mida kasutatakse tagatisena esiteks ja müüvad seda. Kui see juhtub, pakub laenuandja palju kasu eelkõige varadele, mille väärtus püsib ajaga hinnatuna, nagu näiteks äriruumid või masinad. See muudab laenuvõtja kaotuse väga väärtuslikuks varaks, mida oleks võinud kasutada lähitulevikus ettevõtte kasvuks.
Mõnikord võib ettevõte jätta laenu tagasi maksmata ja tagatiseks kasutatud vara turuväärtus on väga madal, nii et isegi siis, kui seda müüakse, ei ole raha laenu tühjendamiseks piisav. Kui see juhtub, on laenuandja kohustatud kasutama muid varasid, mida ettevõttel on selleks, et raha täielikult müüa ja tagasi saada. See kindlasti muudab laenuvõtja kaotuse väga väärtuslikuks varaks.
Näiteks oleks ettevõtja võinud kasutada auto tagatisena, kuid kuna auto väärtus väheneb, laenu tagasimaksmata jätmine paneb laenuandjale auto müüma ja kui auto väärtus on madal, võib laenuandja tulla teie ruumidesse. See tähendab, et lõpuks kaotad nii auto kui ka kogu laenu tagasimaksmise ruumid.
Mortgamise üle
Üheks suurks riskideks laenude tagamiseks tagatiseks on üle hüpoteegi. Kui te kasutate kortereid laenutagatisena, siis lõpuks ometi rohkem laene, kui teil on omakapitalis. Kui korterite väärtus väheneb, siis on laenuandja sunnitud oma raha tagasi nõudma võtma rohkem tagatisi.
Seda nimetatakse oma varade hüpoteekiks. See on suur oht, et ettevõte ei peaks kunagi sisenema, sest ettevõtte omanik võib kaotada kõik väärtuslikud varad, mida ettevõte peab laenuandjale laenu tagasimaksmise korral.
See näitab, et kinnisvara kasutamine kinnisvarapõhiste laenude tagatisena ei ole üks parimaid valikuid. Kõigepealt on aeg, mil kinnisvaraturg langeb. Kui see langeb kokku laenu tagasimaksmata jätmisega, siis laenuandja müüb kõnealuse tagatise ja kui see ei tooda piisavalt raha, mis võib laenu tagasi saada, peab laenuandja võtma üha rohkem vara selleks, et raha taastamiseks. See on tohutu oht, kuna ettevõte võib pikemas perspektiivis kogu oma vara kaotada.
Ei loo äri krediidiskoor
Halb tagatud laenudega on see, et nad ei tugine ettevõtte laenule. See on tingitud sellest, et kõik ettevõtted, kes jõuavad oma vara laenu tagatiseks, kasutavad finantsiliselt ebastabiilset laadi.
Seega, kui olete sellise isiku tüüp, kes soovib krediiti luua, ei lähe varakindlustusega laenude jaoks teie jaoks parim valik. See on laenuvõtjale ebasoodsas olukorras, eriti see, kes on pühendunud laenu tagasimaksmisele kogu kokkulepitud aja jooksul. Kui võtate varapõhise laenu ja võite selle täielikult tagasi maksta, ei lisa see krediitkaardile midagi.
Kui võrrelda varakõhiseid laene tavapäraste laenudega äri krediidi aruannete koostamisel, siis on traditsioonilised laenud palju paremad. Kui te tavapärase laenu õigeaegselt tagasi maksate, tõuseb teie krediidiskoor ajaga. Hea krediidiskoor muudab teie ettevõtte võlausaldajatele atraktiivseks ja seega muutub laen lihtsamaks.
Iga võlausaldaja on 90% kindel, et iga hea krediidiskooriga ettevõte suudab laenu tagasi maksta õigeaegselt. Kuid ka siis, kui õigeaegselt tagastatakse varapõhine laen, ei paranda see teie krediidiskoori. Kokkuvõttes on enamikel juhtudel kõik tagatud laenud ettevõtja krediidikvaliteedi skooril ebaolulised.
Varade regulaarne jälgimine väärtuse tagamiseks
Kui kasutate laenu tagatiseks oma ettevõtte vara, peab laenu andnud krediidiasutus või finantseerimisasutus tagama selle, et see on heas seisukorras ja seda saab hõlpsalt müüa. juhul sa ei suuda laenu tagasi maksta. Teil on sunnitud kohe ja hiljem kirjutama aruandeid vara seisukorra kohta. Tegelikult võib laenuandja isegi kindlaks teha, kuidas peaks vara kasutama, et veenduda, et tal pole kulumist.
Korrapärane jälgimine võib olla väga väsitav ja igav. Mõnikord võivad laenuandjad isegi teie enda ruumidesse viia ise jälgida. See võtab suurema osa teie ajast ja võib sundida teid teisi äritegevusi edasi lükkama. Kui see ei ole piisav, võib laenuandja anda suuniseid selle kohta, kuidas seda vara väärtuse säilitamiseks kasutada.
See ei ole soovitav ükskõik millisele äriomanikule, vaid varahaldusega laenudele, peate järgima laenuandja suuniseid. Eespool nimetatud puudused näitavad, et vara põhinev laen ei ole nii palju ettevõtteomanike arvates. Enne kui otsustate kasutada oma vara laenu tagatisena, peaksite kõigepealt kaaluma eespool nimetatud lõkse.