Kuumad viise, kuidas rahastada äri ilma tõsiste intressimääradeta
Meil on traditsiooniliste pankade antud kommertslaenud, alternatiivsed laenud , palgapäev laenud ja SBA laenud.
SBA laenud on hiljuti saanud ettevõtja populaarseks rahastamisallikaks. See on tingitud sellest, et neid laene tagab Small Business Administration. Kui võtate laenu SBA-lt garanteeritud kommertspankalt, on pank valmis seda teile andma, kuna tagatis on, et juhul, kui te laenu tagasimaksmata jätmise korral olete makse tagasi maksnud, maksab SBA teatud protsendi laen pangale.
SBA-põhiste laenuprogrammide tüübid on väikeettevõtete haldusorganid. Nad sisaldavad:
Laenuprogramm 7 (a):
See on üks kõige paindlikumat tüüpi SBA põhilaenud, mis neil on. Sellise laenu puhul garanteerib SBA kuni viis miljonit dollarit (5 000 000 USA dollarit), mis on ligikaudu 75 protsenti laenatud kogusummast.
2017. aasta märtsis hakkab SBA 7 (a) 25 000 dollarit või vähem laenu, mida tuleb tagasi maksta 7 aasta jooksul või alla selle, intressimäär 8 protsenti. Teisest küljest, kui sama laenu tuleb tagasi maksta rohkem kui seitsme aasta jooksul, on intress 8,5 protsenti. SBA 7a tüüpi laen, mis jääb vahemikku 25 001 USD ja 50 000 USD dollarini ning mida tuleb tagasi maksta 7 aasta jooksul või vähem, tõmbab intressimäära 7%, kuid kui laenu tuleb tagasi maksta üle 7 aastat on intressimäär 7,5 protsenti.
Kui ettevõtja esitab praegu taotluse SBA 7a tüüpi laenude kohta, mis on üle $ 50000 USA dollari, peavad nad maksma intressimäära 6%, kui tagasimaksetähtaeg on alla 7 aasta, kuid kui periood on üle 7 aasta, siis kohaldatakse intressimäära 6,5 protsenti. On hea meel meeles pidada, et SBA 7a laenuprogrammidel ei ole miinimumsummat, kuid selle maksimaalne väärtus on viis miljonit dollarit (5 000 000 dollarit). Kui teie laen on väiksem kui 150 000 dollarit, tagab SBA teile 85 protsendi laenust, kuid kui laen on üle 150 000 dollarit, tagatakse teile ainult 75 protsenti laenudest.
Millised on nõuded SBA 7a laenu saamiseks?
Mitte iga inimene ei saa SBA 7a laene saada. See on kahetsusväärne, kuid me ei saa reaalsusest põgeneda. Tõde on, me kõik ei saa kvalifitseeruda. Miks? Siin on lühike ülevaade sellest, miks meile ei anta neid laene:
- Teil peaks olema ettevõte, mis on töötanud viimase kahe aasta jooksul: see takistab inimesi, kes ei kasuta taotluse esitamise päeval ühtki ettevõtet.
- Isikliku krediidi skoor: Võibolla krediidiskoor on oluline roll otsustamisel, kas teil on õigus saada SBA laenu või mitte. Praegu peaks SBA laenude saamiseks olema krediidiskoor üle 680.
- Viimase aastaga 50 000 äritulu: veel üks takistus? Kindlasti pole enamikul inimestel selliseid tulusaid ettevõtteid, mis tähendab, et see nõue lukustab meid automaatselt välja.
Ülaltoodud nõuded on lukustanud mõned meist juurdepääsu 7a SBA-ga tagatud tüüpi laenudele.
Mis määrab SBA 7a laenude intressimäärad?
See on oluline valdkond, millest igaüks meist peaks olema teadlik, enne kui otsustab, kas taotleda seda liiki laenu või mitte. 7a laenude intressimäära kindlaksmääramisel on palju tegureid. Alates 1. märtsist 2017 on selle laenuprogrammi intresside määramiseks kasutatud perimeetrid.
- Baasmäär: see on avaliku huvi laenumeede ja see jaguneb kolme kategooriasse; peamine määr, SBA-hinna määr ja Libor (30 päeva) pluss 3 protsenti.
- Laenu periood: SBA tüüpi laenudel on ainult kaks tagasimaksetähtaega; kas alla 7 aasta või üle 7 aasta. Kui üks võtab üheaastase tagasimaksetähtajaga laenu ja teine võtab sama laenu kuueaastase tagasimaksetähtajaga, jäävad mõlemad 7-aastaseks tagasimaksetähtajaks ja seega langevad sama intressimäär. Kui te võtate 10-aastase tagasimaksetähtajaga laenu, kui teine isik võtab sama laenu 8-aastase tagasimaksetähtajaga, kohaldatakse ühist intressimäära, kuna mõlemad laenud kuuluvad tagasimaksetähtajani üle 7 aasta.
- Laenu summa: laenu tüüpi SBA 7a liigitatakse kolmeks: alla 25 000 USD, vahemikus 25 001 kuni 50 000 USD ja üle 50 000 USD. See tähendab, et kui võtate laenu $ 30,000 ja võtan laenu $ 49,999; mõlemad kuuluvad sama kategooria alla $ 50000. Siiski on hea märkida, et mida suurem on laenu summa, seda madalam on intressimäär ja vastupidi.
Kindlaksmääratud ja muutuva SBA intressimäärad
Nagu muudel traditsioonilistel laenudel , on ka 7a tüüpi laenude puhul fikseeritud intressimäära tüüp ja muutuv intressitüüp. Fikseeritud intressiga inimesed näevad ette, et kogu laenu tagasimakseperioodi jooksul ei muutu ükski pank laenu väljamaksmise ajal määratud intressimäära. Muutuva tüübi puhul erineb huvi vastavalt turu muutustele.
SBA 7a laenude puhul muudavad pangad muutuvat intressimäära, sõltuvalt kolme avalikult kättesaadava turuintressi numbri tüüpidest; suurim määr, LIBOR-määr ja SBA Peg määr. Käesoleva aasta 1. märtsil on valitsevad turukursid järgmised: Põhimäär on 3,75 protsenti, LIBOR-i määr on 3,79 protsenti, samal ajal kui SBA intressimäär on 1,75 protsenti. Need määrad võivad aeg-ajalt erineda, nagu praegu, väidetakse, et need on väga madalad. Kui need määrad suurenevad, suurenevad ka laenude tagasimaksmise intressimäärad. Kui samal ajal nad vähenevad, siis ka SBA 7a laenude intressimäärad.
SBA 7a laenu liiki võtmise kulud
Võib-olla pole intressimäärad, mis mõjutavad kogu makstavat summat, kui üks võtab SBA 7a tüüpi laenu. Selleks, et määrata kindlaks kogumaksumus, mida laenuvõtja peab kandma, on ka teisi tegureid. Nad sisaldavad:
- Originaalkulud: Kui laenu taotletakse pangale või finantseerimisasutusele, maksab krediidiasutus laenu töötlemisega seotud kulud. Kõik need kulud kantakse laenusaajale. Praegu on igal finantseerimisasutusel umbes 4 protsenti originaaltasu. See tähendab, et kui üks taotleb laenu 100 000 dollarit, saavad nad ainult 4% kogusummast.
- Garantiitasu: Seda tasu maksab algselt laenuandja SBA-le, kui nad saavad laenu taotleda, kuid sulgemisel peab laenusaaja kandma garantiitasu koormat. Alates sellest on SBA loobunud garantiitasu laenude eest, mis on väiksemad kui 150 000 dollarit. Siiski on sellel kõrgem kui praegusel hetkel garantiitasu 3% kuni 3,75% ulatuses. Garantiitasu aluseks on laenu kogusumma ja laenu tähtaeg. Näiteks laen, mille summa ületab 150 000 dollarit ja mille tähtaeg on aasta möödudes, tekitab garantiitasu 0,25 protsenti. Kui teie SBA 7a laen on rohkem kui 150 000 dollarit ja tähtaeg on pikem kui aasta, kasutatakse intressimäära tasumiseks intressi kolmeastmelist süsteemi. Laene vahemikus $ 150,000 kuni $ 700,000; tasutakse 3 protsenti garantiitasu. Laenude puhul, mis jäävad vahemikku 700 000 kuni 1 000 000 USA dollarit; 3,5 protsenti garantiitasu maksustatakse, kui laenud on rohkem kui 1 000 000 dollarit; makstakse garantiitasu 3,75 protsenti. Vahemikus $ 150,000 kuni $ 700,000; tasutakse 3 protsenti garantiitasu. Laenude puhul, mis jäävad vahemikku 700 000 kuni 1 000 000 USA dollarit; 3,5 protsenti garantiitasu maksustatakse, kui laenud on rohkem kui 1 000 000 dollarit; makstakse garantiitasu 3,75 protsenti.
- SBA 7a laenuprogrammide (intressimäärade pluss tasud) laenamise kogumaksumus või isegi mis tahes muu laenu tähtaeg on aastane protsentuaalne saagis (APY). See on kogu summa, mida laenuvõtja saab pärast laenu tagasimaksmist.
CDC / 504 Laenud
SBA CDC / 504 laenud on pikaajalised laenud, mis on mõeldud peamiselt üksikisikutele, kes soovivad investeerida kinnisvarasse või muudesse arengutüüpidesse. Selliste laenudega seotud pankade intressimäärad määrab kindlaks väikeettevõtete administratsioon. Nüüd, 2017. aasta märtsis, on see määr 3,93 ja 4,57 protsendi vahel. Siiski sõltub see määr laenumakse suurusest.
CDC laen koosneb peamiselt kahest tüüpidest:
Laenu, mis on 50 protsenti finantsasutuse , käesoleval juhul pangast laenatud kogusummast ja iga sertifitseeritud arendusettevõtte antud laenust, mis on 40 protsenti kogu vajalikust summast. See tähendab, et laenuvõtja peab olema 10 protsenti kogusummast, mis toimib teie poolt kui laenuvõtja sissemaksena.
Seda tüüpi laenude intressimäärad kipuvad olema väga madalad. Selle põhjuseks on asjaolu, et pangalaen asendab CDC laenu ja kuna laenuvõtja investeerib kinnisvarasse, on vähe võimalusi, et pank ei saa oma raha tagasi saada.
Nii nagu teiste tavapäraste laenude puhul, on ka CDC / 504 laenudel teatud nõuded, millele iga laenuvõtja peaks täitma. Need sisaldavad;
- Olles olnud kinnisvaratehingus rohkem kui 4 aastat.
- Isiklik krediidiskoor on üle 680
- Kas teie tagatiseks on laenatud vähemalt 10 protsenti laenusummast .
CDC / 504 Laenu praegused intressimäärad
Need laenud antakse välja kas kümneaastase tagasimaksetähtajaga või tagasimaksetähtajaga 20 aastat. Iga laenu intressimäär koosneb riigikassast, fikseeritud intressimäärast ja jooksvatest tasudest.
Kui laen tuleb tagasi maksta 10 aasta jooksul, on praegused valitsevad määrad; 5-aastane riigikassa määr on umbes 2,01 protsenti, fikseeritud intressimäär 0,38 protsenti ja jooksvad tasud umbes 1,7 protsenti. See tähendab, et üldine intressimäär peab maksma 4,09 protsenti, st kasumitariifi, fikseeritud intressimäära ja jooksvate aastamaksude summeerimine.
20-aastase tagasimaksmise laenuperioodi puhul on 10-aastane riigiväärtus 2,49%, fikseeritud intressimäär on 0,48%, käimasolevad aastamaksud on 1,7%, mille tulemusena on kogu intressimäär 4,67%. Tähtis on olla teadlik sellest, et sertifitseeritud arendusettevõtte laenuosa intressimäärad jäävad samaks, kuid teise panga osa võib aeg-ajalt varieeruda, ehkki mitte suure marginaaliga.
SBA laenuprogrammid on nüüd saadaval juba 2017. aasta märtsis eespool selgitatud määrade järgi. Nii kaua, kui see vastab nõuetele, võite kas minna SBA 7a tüüpi laenu või kui soovite investeerida kinnisvaratehingusse, siis on saadaval ka CDC / 504 laen.
Kui võite saada laenuandja, kes maksab garanteeritud tasu SBA-le eelnevalt, mis on tavaliselt tavaline, siis SBA 7a tüüpi laen suurendab teie äri . Teisest küljest, kui soovite investeerida kinnisvarasse, võib CDC laen teile kasuks olla, kui teil on 10 protsenti hoiusummast laenatud summa kogumaksumusest.