Riskide säilitamine
Ettevõte valib ise kindlustatud kinnipidamise, sest ta on otsustanud säilitada teatud riski.
Äri otsustab riski summa rahalises mõttes ja seda tüüpi riske, mida ta soovib säilitada. Seejärel luuakse fond selliste riskide tagajärjel tekkivate kahjude katmiseks. Siin on näide.
Idyllic Inn on suur hotell, mis asub piirkonnas, mida turistid külastavad. Hotellil tekib igal aastal mitu vastutusnõuet. Paljud on esitanud külalised, kes on saanud vigastusi libisemise ja langemisega õnnetustes . Enamik nõudeid on olnud väikesed, kuid hotellis on kantud mõned, mis ületasid 50 000 dollarit.
Idyllic Inn on kindlustatud üldise vastutuspoliitikaga , mille iga sissetuleku piirmäär on 1 miljon dollarit. Hotell on otsustanud säilitada teatud kahjud, et vähendada oma vastutuskindlustust. Seega on Idyllic'i vastutuspoliis 100 000-dollarise enesehinnanguga kinnipidamise. Ettevõte on loonud vastutuse nõuete tasumise fondi. Kui nõue esitatakse, peab hotell maksma 100 000-dollarilise kinnipidamise summa eest kahju.
Kui kahjutasu ületab 100 000 dollarit, maksab Idyllic vastutuskindlustusandja järelejäänud summa, kuni 1 miljonil dollaril poliisilimiit.
Enesesindatud kinnipidamine võib olla tööandja riskijuhtimise plaani oluline osa. Siiski on see tavaliselt saadaval ainult keskmise suurusega või suurte tööandjate jaoks. Väikestel tööandjatel ei ole rahalist suutlikkust tasuda suurt kahjumit.
Riigi seadused
Mõned riigid piiravad kindlustusliikide asemel teatud kindlustusliikide asemel füüsilisest isikust kindlustatud kinnipidamist. Paljud riigid keelavad ettevõtetel kasutada SIRi auto vastutuskindlustuse asemel, kui need ei vasta teatavatele nõuetele. Näiteks võib SIR-i lubada ainult juhul, kui ettevõttel on teatud arv autosid (nt 25). Äriühing võib nõuda tõendeid rahalise tagatise kohta, näiteks raha või tagatissertifikaadi. Samuti võib nõuda üleliigse autokindlustuse ostmist.
Paljud, kuid mitte kõik riigid lubavad tööandjal ise kindlustada osa oma töötajate hüvituskohustusest mahaarvatava või SIRi kaudu. Enesekindlustuse kasutamiseks võib tööandjalt olla kohustus saada riigitöötajate hüvitusasutuselt enesekindlustustõend. Samuti võib nõuda ülemäärase töötaja hüvitise kindlustusmakset. Üleliigne kindlustusandja nõuab finantstagatise tõendeid, nagu tagatise võlakiri või akreditiiv. Akreditiiv on pank välja antud. See tagab, et vahendid, mida tööandja on hoiule andnud, saab nõudeid tasuda ka siis, kui tööandja pankrotti saab.
Kuidas see töötab
Nii toimib eneses kindlustatud säilitamine tavaliselt:
Esiteks hindate oma ettevõtte vastutusriske ja määrake maksimaalne summa, mida see võib ühe kahjumi eest maksta. See summa muutub teie SIR-iks. Näiteks otsustate, et teie ettevõte suudab hakkama saada mis tahes kahjumiga, mis ei ületa 1 miljonit dollarit. Teie SIR on 1 miljon dollarit. Kui teie ettevõte kannab 870 000 dollarit kahjumit, maksab teie ettevõte kogu summa ja teie kindlustusandja ei maksa midagi. Teie kindlustusandjal ei ole kohustust maksta, sest kahju ei ületa teie SIR-i.
Edasi loob teie ettevõte kogu kahju, mis on väiksem kui SIR. Teie fond peab olema piisav, et võtta kõik poliisiperioodil kogunenud nõuded. Peate hindama selle ajavahemiku jooksul oodatavat kahju. Pange tähele, et teie kogunenud kahjum võib ületada teie SIRi summat. Näiteks oletame, et teil on kaks kahjumit, üks 800 000 dollarilt ja teine 400 000 dollarini.
Kaotus ei ületa teie SIR-i, kuid kokku on need kokku $ 1.2. Kui oled kaotanud vaid 1 miljon dollarit, on teil 200 000 dollarit lühike.
Kolmas samm on luua ja säilitada kahjumimaksete fond, nagu seaduses nõutakse. Teie raha tuleks hoida intressikandvas kontol. Mõned füüsilisest isikust kindlustatud arveldused hõlmavad ainult kahjutasu. Teised hõlmavad nii kahjutasusid kui ka kahjunõudeid. Kui teie SIR sisaldab nõudeid, võite olla vastutav SIRi alla kuuluvate nõuete korrigeerimise eest. Selle funktsiooni täitmiseks võite palgata kolmanda osapoole administraatorit. Alternatiivina võib teie kindlustusandja nõudeid korrigeerida ja nõudeid kulutada.
SIR-i suhtes võib kohaldada piirangut ühe nõude kohta või igat esinemispiirangut . Samuti võib kehtida iga-aastane kogusumma piirang. Kokkuvõttepiirang kaitseb teie äri, kui sellel on perioodi jooksul palju nõudeid, mis on väiksemad kui SIR-i.
Lõpuks võidakse seadusega nõuda ülemäärase poliisi ostmist. Nagu ülalpool märgitud, võib teie auto kindlustuskohustuste või töötajate hüvitise saamise kohustuse korral ise kindlustada.
SIRi eelised
SIR pakub mitmeid eeliseid. Esiteks võib see kindlustusmakseid märkimisväärselt kokku hoida. Teine eelis on suurem nõuete kontrollimise protsessi kontroll. Kui nõue kuulub SIRi, saate otsustada, kas lahendada see või vaidlustada selle kohtus. Kolmandaks, teil on stiimul kahjumit kontrollida, sest teie maksate paljusid neist omavahendite abil. Neljandaks võib teie rahavoog paraneda. Sa maksad kahjumit, kui need tekivad, mitte maksta ette kindlustusmakseid eelnevalt.
Artikkel redigeerib Marianne Bonnerit