Teades oma intressimäära aitab säästa raha
Paljud meetodid, mida pangad kasutavad intressimäärade arvutamiseks, ja iga meetod muudab teie makstava intressi. Kui tead, kuidas intressimäärasid arvutada, saate paremini aru oma laenulepingust oma pangaga. Sul on ka parem positsioon, et teie intressimääraga oma pangaga rääkida.
Kui pank tsiteerib teid intressimäära, tsiteerib see seda, mida nimetatakse efektiivseks intressimääraks, mida tuntakse ka aastase intressimäära (APR) järgi . Hüvitiste mõju tõttu on APR või efektiivne intressimäär erinev intressimäärast.
Pangad võivad teie intressimäära siduda võrdlusalusega, mis on tavaliselt peamine intressimäär. Kui teie laen sisaldab sellist sätet, sõltub teie intressimäär selle võrdlusaluse kõikumisest.
Kuidas arvestada intressi üheaastase laena
Kui võtate laenu 1000 dollarilt pangalt üheks aastaks ja peate selle aasta eest tasuma 60 $ intressi, on teie määratud intressimäär 6%. Siin on arvutus:
Lihtsate intresside laenu efektiivne määr = Intressid / Põhitegevus = $ 60 / $ 1000 = 6 protsenti
Teie aastane protsentuaalne intressimäär või APR on samasugune kui käesolevas näites esitatud intressimäär, kuna liitintressi pole vaja kaaluda.
See on lihtne intressi laen.
Vahepeal muutub see konkreetne laen vähem soodsaks, kui hoiate raha lühema aja jooksul. Näiteks kui võtate laenu 1000 dollarini panka 120 päeva ja intressimäär jääb 6 protsenti, on tegelik aastane intressimäär palju suurem.
Tõhus intressimäär = Intress / Põhitegevus X Aastapäevad (360) / Päevad Laen on tasumata
Laenu intressimäär, mille tähtaeg on vähem kui üks aasta = $ 60 / $ 1000 X 360/120 = 18 protsenti
Efektiivne intressimäär on 18 protsenti, kuna teil on raha kasutada ainult 120 päeva, mitte 360 päeva.
Soodustatud laenu efektiivne intressimäär
Mõned pangad pakuvad diskonteeritud laene. Soodsad laenud on laenud, mille intressimakse lahutatakse printsipaalelt enne laenu väljamaksmist.
Diskonteeritud laenu efektiivne intressimäär = Intress / Põhiosa - Intress X päeva Aasta (360) / Päevad Laen on tasumata
Diskonteeritud laenu efektiivne määr = $ 60 / $ 1000 - $ 60 X 360/360 = 6,38 protsenti
Nagu näete, on diskonteeritud laenu puhul tõhus intressimäär kõrgem kui lihtsate intressimääraga laen.
Tõhus intressimäär kompenseerivate saldodega
Mõned pangad nõuavad, et väikeettevõte, kes taotleb äripankade laenu, hoiaks tasakaalu, mida nimetatakse kompenseerivaks saldoks, oma pangaga enne laenu heakskiitmist. See nõue muudab intressimäära suuremaks.
Kompenseerivate saldode efektiivne intressimäär (c) = intressid / (1-c)
Tõhus intressimäära kompenseeriv tasakaal = 6 protsenti / (1 - 0,2) = 7,5 protsenti (kui c on 20 protsenti kompenseeriv bilanss)
Tähtajalised intressimäärad
Paljudel tarbijatel on sissemaksete laenud, mis on laenud, mis makstakse kindlaksmääratud arvu maksetega.
Enamik autoklamente on näiteks osamaksetena.
Kahjuks on üks kõige ebastabiilsemaid intressimäärasid, mida kuulete pangalaenude noteeritud, intressimääraga laen. Osamakse laenu intressimäärad on tavaliselt kõrgeimad intressimäärad, mis teil tekib. Kasutades ülaltoodud näidet:
Osamakse laenusumma efektiivne määr = 2 X Aastane maksete arv X Intress / (Kokku maksete arv + 1) X Principal
Tõhus intressimäär / osamakse laen = 2 X 12 X $ 60/13 X $ 1000 = 11,08 protsenti
Selle osamaksega laenu intressimäär on 11,08 protsenti, võrreldes kompenseerivatele saldodega laenule 7,5 protsenti.