Tehingutasud Premium krediitkaardid halvim
Kanada Föderatsioon Independent Business (CFIB) on koostanud krediitkaardi määra diagrammi, milles on loetletud paljud Kanadas kättesaadavad krediitkaartide tüübid.
Nimekirja vaadates näete näiteks seda, et tehingutasu, mida tarbijale maksti, kui klient kasutab tavapärast MasterCardit, on 1,75 protsenti, kuid kui klient kasutab MasterCard Premium kõrgete kulude kaarti, on tehingutasu 2,71 protsenti. Mõned MasterCardid maailmas / World Elite kategoorias kannavad veelgi suuremat tehingutasu.
Väikesele ettevõttele, kes töötlevad iga päev krediitkaarditehingute väärtusega 100 000 dollarit, kulutaks lisakaardiga tehtavate tehingute puhul 0,96-protsendiline erinevus maksma 960 dollarit kuus, täiendavalt 11 520 eurot aastas. Ma kasutasin näidetena MasterCardi hindu, kuid ma oleks võinud nii lihtsalt valida Visa; Viisatehingute määrad järgivad sama premium-kaartide mudelit, mida kasutatakse kaupmeeste jaoks kõrgemate tehingutasude väljavõtmiseks.
Ja krediidifirmad on välja maksnud lisatasu krediitkaardid. "Kanadas on tänapäeval turul üllatav arv kaarte, millel on rohkem kui 200 MasterCardi ja Visa kaardi," ütleb CFKi president ja tegevdirektor Dan Kelly.
CFIB Lobbies for Change
Kanada sõltumatu äritegevuse föderatsioon (CFIB) alustas kampaaniat Kanada krediitkaarditasude kõrgete kulude hindamise vastu 2008. aasta novembris ning aitas kaasa Kanadas krediidi- ja deebetkaartide tööstuse toimimisjuhendi väljatöötamisele, mis jõustus 17. augustil. 2010
Kuigi Code-kood, mille MasterCard ja Visa vabatahtlikult nõustusid järgima, olid head asjad, jäi maksmata krediitkaardiga tehtavate tehingutega seotud suurte tasude probleem ja CFIB jätkas lobitööd, nõudes seadustiku muutmist, mis:
- lubada kaupmeestel aktsepteerida ühe kaubamärgi all olevaid odavamaid kaarte, ilma et oleks nõutaks kõrgema hinnaklassi kaartide vastuvõtmist või lisakulusid suuremate kulukaartide vastuvõtmiseks.
- on vaja, et kõik kõrgema maksumusega krediitkaardid oleksid eraldi kaubamärgiga "lisatasud", kuna enamik tarbijaid ei tea ikkagi, et mõned krediitkaardid nõuavad kaupmeestele lisatasusid.
- lisage reeglid mobiilimaksete ja töötlejatega seotud küsimuste kohta.
2012. aastal võttis Kanada Konkurentsibüroo Visa ja MasterCard kohtusse lisamaksude ja kõigi-kaartide reeglite üle.
Kohtuasi Konkurentsiametis
Konkurentsikohus on rangelt otsustusõigusega organ, mis tegutseb sõltumatult mis tahes valitsusosakonnast, kes kuulab juhtumeid, mis käsitlevad majanduslikke ja ärilisi küsimusi, nagu ühinemised, eksitava reklaami ja piiravad kaubandustavad (või teisisõnu juhtumid, mis käsitlevad Konkurentsiseadus).
(Pange tähele, et Konkurentsikohus on Konkurentsiametist sõltumatu asutus, mis kaitseb Konkurentsiseadust.
Konkurentsibüroo on asutus, mis uurib kaebusi ja saadab need vajaduse korral ära Konkurentsiameti ärakuulamiseks.)
Konkurentsikohtule esitatud väide oli, et Visa ja MasterCard osalesid konkurentsivastases käitumises, ja nende piiravad lepingud võimaldasid kahel krediitkaardiettevõttel sisuliselt dikteerida kaupmeestele tingimusi (argument, mis kindlasti ei tundu mulle seda, kui arvate seda Visa ja MasterCard moodustasid 92 protsenti Kanada krediitkaarditurust, haldades 2011. aastal krediitkaarditehinguid umbes 322 miljardit dollarit.
Need tingimused lubasid Visa ja MasterCardil mõnel juhul nõuda tehingutasu üle kolme protsendi, tasud, mis Konkurentsiameti andmetel olid maailma suurimate hulgas ja kallinenud krediitkaarditööstusele igal aastal 5 miljardit eurot.
Kas Konkurentsiametil ei ole õigust rahatrahvi otsustada kahe krediitkaardigäntiku vastu, võib see sundida neid oma töömeetodeid muutma. Konkurentsibüroo soovis, et jaemüüjad saaksid teha kahte asja, mida neil ei lubatud teha:
- keelduda kulukate krediitkaartide vastuvõtmisest, kuid aktsepteerima endiselt teisi sama kaubamärgi nimesid.
- lisamaks lisatasusid, et võidelda lisatasu krediitkaartidega kaasnevate kõrgemate tehinguvõimaluste eest.
2012. aasta juulis lahendas Visa ja MasterCard (koos mitme suurema pangaga) pikaajalise kohtuvaidluse, milles väidetakse, et kaardimüüjad võtsid kokku jaemüügi tasude kindlaksmääramise. Visa, MasterCard ja eelnimetatud pangad leppisid kokku, et maksavad USA jaemüüjatele vähemalt $ 6 miljardit USA dollarit - ja arvelduslepingute tingimused lubasid USA jaemüüjatel maksta oma klientidele rohkem krediitkaarte tasuda.
Konkurentsikohtu otsus
Kuid 23. juulil 2013 otsustas konkurentsi tribunal, et preemiaga krediitkaartide suuremate kaupmeeste tasude juhtum oli põhjendamatu.
Kuigi juhtum lükati tehniliselt tagasi, vaatas Avaliku Teenistuse Kohus juhtumile ja teatas, et ta oleks loobunud korralduse andmisest ja märkis, et voliniku tõstatatud probleemide õige lahendamine on õiguslik raamistik.
Konkurentsibüroo volinik Jon Pecman ütles avalduses, et büroo kohtuvoor on väga pettunud ja et "me vaatame otsustavalt oma järgmise sammu üle."
Muu reaktsioon otsuse vastu
Kanada tarbijate ühendus oli selle otsuse vastu "ekstaatiline", väites, et see on tarbijate jaoks suur võit. MasterCard ja Visa, nagu te arvate, satuvad ekstaatilisse laagrisse; mõlemad ettevõtted said viivitamatult avaldusi, millega kiideti otsus. Seevastu Kanada Föderatsiooni Independent Businessi president Dan Kelly nimetas selle otsuse Kanada kaupmeestele suureks kaotuseks ja lubas võidelnud.
Kanada jaemüügi nõukogu oli samuti pettunud. "Kanadalased maksavad rohkem kui nad peaksid registrisse nende kõrgete tasude tõttu," ütles jaemüügikomisjoni pressiesindaja David Wilkes. "Kokku on rohkem kui 6 miljardit dollarit aastas, need tasud avaldavad negatiivset mõju nii kaupmeestele kui ka tarbijatele" (CBC News).
Jätkuv võitlus
Kogu 2013. ja 2014. aasta vältel jätkas CFIB suure krediitkaarditöötlemise tasude probleemi, ühinedes Interaciga, et käivitada vahendid, et julgustada kliente krediiti asemel kasutama deebetti, ning lobitades kõiki tööstusharu osalejaid ja valitsust litsentside vähendamise ja töötlustasude parandamise eest avalikustamises ja vaidluste lahendamises.
Novembris 2014 teatasid Visa ja MasterCard esmakordselt vahendustasude vähendamisest (keskmiselt 10%), millele lisandub viis aastat külmutamist. (Pange tähele, et American Express ei kuulu kokkuleppe hulka.) 2015. aasta aprillis uuendati Kanadas krediidi- ja deebetkaarditööstuse käitumiskoodeksit, et see hõlmaks mobiilimakseid, kaitsta tasude vähendamist ja lisada kuue kuu piirang auto- uuendused. 2015. aastal tehtud muudatused hõlmavad järgmist:
- Kaupmehed saavad oma lepingutest loobuda, kui nende maksete töötleja tõstab intressimäärasid või ei anna Visa / MasterCard säästud;
- Kogu koodi kohaldatakse nüüd mobiilimaksetele;
- Makseprotsessorid saavad lepingu pikendada ainult automaatselt kuni kuus kuud, nii et vähem kaupmehi lukustatakse halbade lepingute sõlmimisele.
Kanadas asuvate kaupmeeste krediitkaarditoimingutasud on endiselt suured ja koodeks ei kaitse kaupmehed halva töötlemislepingu allkirjastamisel.
Mida saate teha väikeettevõtete omanikuna?
Tutvuge Kanadas krediidi- ja deebetkaarditööstuse käitumiskoodeksiga. Nii Visa Canada kui ka MasterCard Canada on nõustunud täitma seda vabatahtlikku toimimisjuhendit, mille rahandusminister kehtestas 17. mail 2010. Kui teil on kaebus võimaliku rikkumise kohta, võite pöörduda Kanada finantstarbijakaitseametisse, kes otsustab kas krediitkaardiettevõtja vastab või mitte. Samuti peaksite lugema oma dokumendi Mida kood tähendab kaupmehed?
Võite ka harida oma kliente probleemi kohta. Enamik tarbijaid ei mõtle krediitkaarditehingutasudele palju ja ei tea, et mõned krediitkaardid maksavad ühe tehingu eest palju rohkem kui teised. Küsige oma klientidelt selle asemel, et maksta sularahas või deebetkaardiga, ja andke neile teada premium krediitkaartidega seotud probleemidest ja kõrgematest tehingutasudest. CFIB on koostanud mõned kliendi soovinimised, mille saate oma kassas alla laadida ja postitada.
Upshot
Praegu, kui teie Kanada väikeettevõte võtab krediitkaardid vastu, peate nõustuma mis tahes Visa või MasterCard'iga, mille teie klient esitab maksetena, olenemata sellest, kas tegemist on kõrgema tasumääraga kaardiga, millel on suuremad tehingutasud või mitte, ja neil ei ole lubatud lisada lisamaksu, mis aitaks katta kulu.