Tõde on see, et aastane protsendimäär võib teie uue hüpoteegi maksumuse väga hea näitaja olla. See võib viia ka teid kiiresti eksitada, kui teil pole mõista, kuidas seda õigesti kasutada võrdlusvahendina.
Paljud segavad APR-i ja intressimäära, mis on üks suurimaid vigu, mida saate teha. Intressimäär ja APR on väga erinevad loomad. Teised ei võta arvesse hüpoteegi toote kasutamist, sissemakse tegemist ja muid tegureid, mis kõik aitavad kaasa aastase protsendimäära arvutamisele.
Mis on täpselt APR ja kas peaksite tegema suurema rõhu sellele, kui teete oma hüpoteeklaenu otsuse? Jah ja ei.
Mis on aastane protsendimäär (APR)?
Üldiselt väljendatakse aastast protsendimäärana perioodi intressimääraga, mis on arvutatud aastate kombineerimisperioodide arvuga (tuntud ka kui nominaalne intressimäär); kuna aprillis peavad olema teatavad mitteintressimaksed ja -tasud, siis on vaja üksikasjalikumat arvutust
Nagu intressimäär, väljendatakse APR protsendina. Laenamise seaduse föderaalne tõde nõuab, et igal tarbimislaenulepingus avaldataks APR.
Kõik laenuandjad peavad APRi täpsuse tagamiseks järgima samu reegleid.
See tähendab, et selleks, et midagi teha ja seda teha, ei ole alati sama asi. Aastane protsendimäär on arvutamiseks arvatavasti keeruline number. Kui olete huvitatud sellest, kui keeruline on aastakalkulaatori arvutamine, siis lihtsalt vaadake FDICi veebisaiti.
Üldiselt arvutatakse teie hüpoteeklaenude avalikustamisel esitatud aastaintressimäär (APR) hüpoteeklaenuandja tasude ja muude elementidega, mis mõjutavad teie igakuist makset - näiteks erakapitali kindlustus või PMI. Ta ei pea igakuist tingdeponeerimiskrediidi makset koduomanikele kindlustus- või omandimaksudele.
APR tuleb laenuvõtjale avaldada 3 päeva jooksul pärast hüpoteegi taotlemist. See teave edastatakse laenusaajale tavaliselt tavapäraselt ja APR-id leitakse avaldamise avalduses, mis hõlmab ka amortisatsiooni ajakava.
Tarbijakaitseameti (CFPB) poolt kehtestatud eeskirjad on pannud mõnevõrra uue rõhu APR-i arvutuste kergemaks mõistmiseks ja täpsemaks muutmiseks.
Muud regulatiivsed märkused:
APR tuleb avaldada kolme päeva jooksul pärast laenuvõtja avalduse saamist.
APR võib enne arveldamist muuta kuni 1/8 ühe protsendi võrra, ilma et laenuandja seda avaldaks.
APR-i peetakse täpseks, kui see ei ole suurem kui 1/8 ühe protsendi võrra suurem või madalam määrast, mis arvutatakse vastavalt ametlikule meetodile.
Kuid see ei garanteeri APR täpsust kogu aeg. Ebakindlad laenuandjad on enamasti tööstusest läinud, kuid inimlik viga on alati kaalutletav tegur.
Laenude ohvitserid on ületöötanud ja mõnikord ka tehnoloogiad ebaõnnestuvad. Võib põhjustada APR lahknevuse.
Erinevalt intressimäära sisaldab APR järgmisi kulusid ja tasusid arvutuses:
Allahindluse punktid
Erahüpoteekide kindlustus
Laenuandja algatuskulud
Need on kolm eristatavat ämbrit ja enamasti valesti sõnastatud on eraõiguslik hüpoteegi kindlustus. Hüpoteegi APR-i arvutuste teine kõige ebaselge aspekt on laenuandja algatamise tasud.
Nende hulka kuuluvad krediidiaruannete ja muude laenupõhiste päringute eest kolmanda osapoole tasud, aga ka suurte ja väikeste väärtpaberite emissiooni, töötlemise ja muude rämpskasude maksumus.
Kui pakute vähem kui 20% alla, siis on tõenäoliselt PMI. Kuna PMI on riskipõhine tavapäraste Fannie Mae & Freddie Maci hüpoteekide puhul, erineb see klientide ja klientide ning vara ja vara vahel.
FHA laenud on otsesemad. Nad pakuvad kindlasummalist hüpoteegikindlustust enamiku nende laenude puhul. Tavaline määr on tavalisest tavapärasest PMI-st suurem ja võib teie APR-i oluliselt paisutada.
Kuidas kaaluda APRi laenude võrdlemisel?
Kui kaalute uut hüpoteeki APR peaks olema ainult üks mitmest tegurist, mida kaalute.
Loomulikult on teie igakuise hüpoteegi maksmise taskukohasus kõigepealt nimekirjas. Kuid suurt tähelepanu tuleb pöörata ka teie olukorra õigele laenutingimustele ja hüpoteegi tüübile.
Kui te loota oma sissemakse minimeerida, võite eeldada, et teil on suurem protsent aastas. Teie pakutud summa mõjutab teie riski laenuandjale ja seega on teie hüpoteegi kindlustus suurem.
Kõrgemad hüpoteekkindlustuse preemiad võrduvad suurema aastase protsendimääraga peaaegu iga kord.
Kokkuvõttes võib APR olla suurepärane vahend hüpoteeklaenuandjate ostmiseks, kui veendute, et sa oled alati õunte ja õunte vahel võrdlema.