Kuid reaalsus on see, et teie peamine elukoha müük on teie kasumil tõenäoliselt suhteliselt väike, kui need üldse realiseeruvad.
Kinnisvara hindamine ja inflatsioon
Esimene asi, mida tuleb kaaluda, on kallinemine inflatsiooni kontekstis.
Võite olla üllatunud, kui mõista, et teie kallinemist saab kompenseerida inflatsioon. See kehtib eriti siis, kui te ei ela kuuma kinnisvaraturul. Kuuleme dramaatilisi lugusid lugupidamise kohta teatavates riigi piirkondades, kuid enamik inimesi ostab kodusid piirkondades, kus aastakasv ei pruugi tõenäoliselt oluliselt inflatsiooni peletada.
2007. aasta septembris oli St. Louisi föderaalreservi keskpanga kohaselt Ameerika Ühendriikides müüdavate uute kodude keskmine müügihind 240 300 dollarit. 2017. aasta septembris oli see arv kuni 319 700 dollarini. Kuid kui kasutate mõnda numbrit, kasutades USA Inflatsioonikalkulat, kaob mõni see kallinemine. Selle asemel, et lugeda hinnanguid 79 400 dollarit, on selle väärtuse tegelik väärtus ligilähedane 33 648 dollarile.
See ei tundu endiselt liiga halb. Lõppude lõpuks on teie kodu väärtus tõusnud rohkem kui 30 000 dollarini. Ärgem unustagem kulusid.
Kodu omamine on lisakuludega
Seejärel peate oma tuludest majaomandi kulud lahutama.
Oletame, et saate hüpoteegi 250 000 dollarini intressimääraga 3,92 protsenti. Google'i hüpoteekkalkulaatori andmetel maksate 30 aasta jooksul 175 533 eurot intressi. Isegi kui teie kodu hindab inflatsiooniga kohandatud 30 000 dollarit iga 10 aasta järel (kogusummas 90 000 dollarit), ei ole see veel piisav selleks, et hüvitada intressi, mida maksate laenule.
Ja teie makstav intress ei ole ainus kulu, millega olete kohanud. Pidage meeles, et maksate kinnisvaramaksu enamikus riikides. Õppelaenu kangelase hüpoteekkalkulaator sisaldab kinnisvaramaksu arvutust. Kui teie kinnisvaramaks moodustab 1,5 protsenti aastas, võite näha kogu maksutaotlust 117 000 USA dollari ulatuses 30 aasta jooksul. Ja see eeldab, et kinnisvara maksud ei tõuse - kuna teie kodu väärtustab väärtust, siis ka oma vara maksud.
On tõsi, et saate oma tuludeklaratsioonist mõned oma kulud maha arvata, kuid mahaarvamine ei ole krediidiga sama väärtus. See võib vähendada teie sissetulekut ja maksukohustust, kuid mitte dollari suhtes dollari suhtes. Pealegi, vastavalt Maksuameti andmetele on ainult umbes 30 protsenti leibkondadest. Kui te pole nende seas asuvate üksuste hulgas, ei näe te oma hüpoteekiga seotud maksutulu.
Muud kinnisvaraga seotud kulud hõlmavad hooldus- ja remonditöid ning majaomanike kindlustust. Kui teie sissemakse on väiksem kui 20 protsenti, võite ka hüpoteekide eest tasuda. Selleks ajaks, kui te mõjutaksite aastakümnete jooksul neid kulusid, mis on lisatud teie hüpoteegi intressidele ja kinnisvaramaksudele, on isegi mõnevõrra purustamisvõimalused suhteliselt väikesed isegi siis, kui teie kodu väärtustab aja jooksul.
Mis siis, kui te lõpetate müügi ootamatult?
Meile meeldib mõelda, et kinnisvaraturg tõuseb alati. Kuid nagu nägime aastatel 2007-2009, võib kinnisvara moodustada mulli nagu mis tahes muu vara. Kinnisvaramulli lõhkemine tekitas olukorra, kus tuhanded inimesed lõppesid palju raha kaotamisega. Kui te saate hindu langetada, siis võite kaotada nii palju.
Kuid kui teil on kinnisvaraturul kokkupõrke korral sunnitud müüma, pole olukorda päästmiseks palju ära teha. Võite lõpuks kaotada raha oma kodus, lisaks sellele, mida olete juba tasunud intresside, maksude ja muude kulude eest.
Mis rentimise kohta?
Loomulikult on investeeringute ostmine ebatäiuslik, siis on võimalik märkida, et rentimine ei pruugi olla lahendus. Lõppude lõpuks, kui teete hüpoteegi makseid, siis looge vähemalt oma kodus omakapitali.
Kui te rendite, aitate oma üürileandjalt omakapitali teenida.
See aga ei tähenda, et rentimist tuleks igal juhul vältida. Sõltuvalt teie turust võib rentimine olla hea valik, isegi kui see tähendab, et te ei teeni omakapitali.
See kehtib eriti siis, kui elate kõrgema koduhinnaga piirkonnas ja võite rentida hüpoteegi, hoolduse ja muude kulude igakuise kogukulude eest vähem. Mitte ainult ei säästa raha igakuiselt, vaid võite seejärel investeerida turu erinevusse ja potentsiaalselt realiseerida suuremat tunnustust, kui oleksite saanud oma koduinvesteeringust.
Ajavahemikul 2007. aasta novembrist 2017. aasta novembrini oli S & P 500 aastane tootlus 9,672%, kohandatud inflatsiooniga. Oletame, et selle aja jooksul oleksite maksnud teile 1100 dollarit kuus oma kodu, kuid selle asemel elasite korteri, mille igakuine üür on 700 USD. Kui te investeerisite 400-dollarise erinevuse iga kuu üürimise ja ostmise vahel nende 10 aasta jooksul, on teie investeeringuks väärtus 83 587,81 dollarit.
Samuti on asjaolu, et rentimine tähendab, et te ei kaota hulga raha, kui olete sunnitud müüma oma kodu majanduslanguse ajal. Teisest küljest, kui teil õnnestub oma kodus püsida ja turisündmusi ja kinnisvara langust välja tõmmata, saate oma kodus piisavalt omakapitali luua, et seda saaks kasutada pensionile jäämise ajal. Isegi kui sa ainult katkestate (või isegi kaotad üldiselt) kodus, võib see olla sunnitud kokkuhoiuvahend, millel on potentsiaal pakkuda teile suurt kapitali, kui müüte.
Samuti võib see olla teie pensionieas elamiseks rendivaba eluasemena (võib-olla peate siiski maksma kinnisvaramaksu) või võite kasutada tagasipööratud hüpoteegi omakapitalile juurdepääsuks, et sundida pensionile jäänud tulu. Sa ei näe neid võimalusi rentida.
Kodu ostmisel on investeering
Selle asemel, et vaadata oma peamist elukohta investeeringuna, kaaluge teisi ostmise põhjuseid. Võibolla soovite koht, kus helistada endale, luua omakapitali ja seada oma kommuuni juured. Need kõik on head põhjust osta! Vastupidi, kui te arvate, et teil on rohkem liikuvat elustiili, võib see rentimise mõttes mõttekas isegi siis, kui te ei toeta omakorda. Niikaua kui teete oma tuleviku kavandamiseks muid sätteid, võib rentimine olla elujõuline võimalus, sõltuvalt kohalikust turust ja teie pikaajalistest elustiili eesmärkidest.
Lõpuks, kui soovite muuta oma kodu tõeliseks investeeringuks, peate tegema midagi muud kui elada selles. Kui olete Airbnbiga raha teenindanud või kasutate seda, saate seda rentida, kui saate oma koduturul tagasi saada.
Kuid kui sa lihtsalt elad seal, siis ei arvesta seda, et see annaks suurt investeeringutasuvust.